文丨郭小興 編輯丨杜海
來源丨正經社（ID：zhengjingshe）
曾經最被看好的“去中心化”應用場景，幾經波折之後，宣布落幕。
标志在于，2021年12月28日，互相寶釋出通告，将于2022年1月28日24時停止營運。
3年前，區塊鍊成為科技圈熱門話題，“去中心化”這個技術詞彙也成功“破圈”，從創投圈一路火遍大街小巷，其應用場景成為多數人茶餘飯後議論的焦點。不過，這種場景更多地淪為虛拟數字币的包裝，很少真正地貼近生活。
彼時，互相寶正是那個接地氣的先行者。它如今的失敗，并不意味着 “去中心化”商業探索的結束，而是預示着其一定會在某個領域重新改變行業。
《正經社》分析師發現，這個新的改變，已經從新能源車險開始。
1
出生即破圈
2018年10月16日，互相保（後改名“互相寶”）上線。憑借“一人生病、大家出錢”的創新模式，上線7天就吸引了1000萬使用者，一時間震驚了整個保險圈。
為什麼會震驚保險圈？想要回答這個問題，必須要先了解保險公司的作用。
舉個例子，假設某個群體有200個人，為了應對未來得癌症可能帶來的高昂治療費用，于是他們達成協定，如果将來有人得癌症了，其他人每人給他1000元，也就是一共19.9萬元，幫助他度過難關。
這1000元對其他正常人來說影響不大，對于生病的人來說，卻是聚沙成塔，雪中送炭。這麼好的主意，當然每個人都同意了。
但是問題來了，如果某人生病了，剩下的199人中，有人不交錢怎麼辦呢？去法院打官司嗎？為了1000塊錢好像有點不值。“畫個圈圈詛咒他”嗎？那是卡通片裡的故事。
是以，這裡存在一個信用不傳遞的問題。怎麼解決呢？
這時候，保險公司來了，說：“我是保險公司，請大家相信我，我有牌照，而且還在銀保監會交了一筆錢，跑不了的，現在我設計了一個方案，你們每人給我一點點錢，一旦得了癌症，我就賠給你一大筆錢。”
可能很快，就有上百萬的人交了保費。
你可能知道，真正不幸得癌症的人，他得到的賠付其實是從另外99.9999萬人的口袋裡掏的。這100萬人需要互相認識嗎？他們需要擔心有人不守信用會逃跑嗎？
都不需要，保險公司把“投保”和“理賠”這兩個環節拆開，成為中間最大的信用中心。
那麼，互相保呢？在支付寶海量資料支援下，開始了“去中心化”的嘗試。需要說明的是，這裡的“去中心化”并不是沒有中心，而是弱化了對原來最大信用中心的依賴。
據《正經社》分析師所知，互相保的模式又回歸了保險的本質。在這裡，信用中心的作用被弱化，管理成本極大降低。如果需要理賠了，所有人都要交錢，另外再給平台8%的管理費，作為理賠員的各種開支費用。如果沒人生病呢？大家皆大歡喜，沒有任何費用。
可是，如果有人不出錢怎麼辦呢？沒關系，你的很多資料都在支付寶平台上，一旦不守規矩，那信用就會受損，以後大家都不敢跟你合作了。請問，誰敢冒這麼大風險呢？
是以，當平台有了大資料之後，去中心型的商業就可以擺脫依賴社會統計資料的“信用中心”，互相保這種“去中心化”的應用場景，直接挑戰到了傳統的“信用中心”——保險公司。
2
主要敗在營運
既然互相寶這麼“先進”，為什麼最後失敗了呢？
失敗的原因有很多，但是本質上來說，是沒有遵循保險的運作原理。
所有的保險産品都有兩個最基本的運作原理，一個叫細分，一個叫加總。
以我為例子，我和我的父母是互相寶的忠實使用者。我本人29歲，我的父母都是53歲，我們在同一個互助群裡，每期交的錢都是一樣的。問題來了，你覺得是我這個年齡段的人患重大疾病的機率大，還是我父母這個年齡段的人患重大疾病的機率大呢？
當然是年齡越大的人，患重疾的機率越大。也就是說，在這個圈子裡，年齡大的人占比越高，患病的機率和人數就會越多，對于我來說，豈不是就被“占便宜”了？
沒錯，就是被“占便宜了”。我2021年12月31日天檢視了一下過往3年每一期的分攤金額，從最開始的0.01元/期，到最近一期的7.02元/期，金額漲了700多倍。天呐，你還敢繼續參與嗎？
那正常的保險是怎麼做的？很簡單，細分。回想一下你的投保經曆，你是不是要填寫個人資訊、申報健康狀況和某些生活習慣（比如是否吸煙等）？填寫完後，系統會告訴你是否可以投保以及投保金額。
如果細心的話，你會留意到，不同年齡、不同性别、不同健康狀況的人交的保費是不一樣的，即使同樣年齡，同樣身體健康，但是性别不同，交的保費也不一樣。為什麼會這樣呢？
這就叫細分。保險公司的精算師們，引入了各種變量，建構了各種模型，測算不同情況下人患病的機率，然後系統會根據每個人的情況，把被保險人進行分組，你會跟同組的人一起分擔風險，這就避免了“被占便宜”的情況，同時還能讓保費盡可能地達到最優保險定價。
保險公司為了保證你這個組裡的人足夠多，可以把患病後承擔的損失降到最低，于是就會拼命地推銷産品，讓更多的人加入，這就是加總。
是以，細分和加總既是最基本的運作原理，又是增強産品競争的方式。
傳回來再看互相寶。資料告訴我，互相寶的人數從最高的3億人參與分攤，到最近一期，隻有7495.4萬人參與了，如果換做是你，請問你是走還是留？
雖然互相寶一直說自己不是保險，而是一個互助的組織。但是本質上，就是在做保險的事情。保險的本質是同質風險分擔，是以不遵守最基本的運作原理，最後也就隻有失敗了。
3
特斯拉和比亞迪進場
互相寶倒下了，“去中心化”的場景就失敗了嗎？
當然不是。《正經社》分析師認為，未來商業一定是朝着“去中心化”的方向，後來者其實已經入場了。
有車的人都交過汽車保險，如果你跟你的朋友都是在同一天買的同一個車型的汽車，請問你們每年交的保險費用一樣嗎？當然一樣。
問題來了，假設你平時很少開車，之後周末出去玩才開。而你的朋友卻做起了網約車司機，如果還交同樣的保費，你覺得公平嗎？不公平。
那應該怎麼買呢？按照年來買，不公平，畢竟每個人一年中開車的次數不同，就算次數相同，開的時間長短和公裡數也不同。這可怎麼辦呢？按公裡數來買，開車多的多交保費，開車少的少交保費。
英國有家保險公司叫InsuretheBox。如果你買它家的保險，它就會在你的車裡裝一個OBD裝置（車載診斷系統），檢測你的行車資料，其中包括開了多少公裡。然後，InsuretheBox就會根據你的行車記錄情況賣保險了。
按公裡數交保費就一定合理嗎？有些人開車習慣不好，過馬路容易忘了打轉向燈，甚至還打錯了，這也應該多交錢吧？沒錯，也應該把開車習慣作為定價因素才合理。
這就是大資料賦能的UBI車險。美國有一家保險公司叫Progressive，它早已開始按每公裡定價，它的定價基于三個資料：
1、平常與前車保持的距離，這個資料可以用車載雷達和OBD裝置記錄；
2、每月踩急刹車的次數，經常踩急刹車的人一定是經常遇到險情；
3、每月淩晨4點開車的次數，因為這是人一天中最疲勞的時候，這時候開車，容易出交通事故。
Progressive公司就是用這三個資料為每個人的車險做了差異化定價。
2020年，在電動車股價和銷售市場都如火如荼的時候，特斯拉宣布開展保險業務，将在國内開展“車+保險”服務模式。2021年10月，比亞迪也開始涉足保險代理業務。
你可能會問：“你們車企好好做車、賣車不好嗎？為啥還要做保險？”因為，國内新能源車主購買的車險，仍然是按照傳統燃油車的社會統計資料定價。
北京每年會出多少起交通事故？60歲以上的老人患癌症的機率有多高？這些都是社會統計資料。再厲害的精算師，基于社會統計資料也算不出針對新能源車車主個人的最優保險定價。
現階段，新能源車的保費要高于傳統油車。就在12月27日，有網友曬出某款特斯拉汽車的投保保費，從23日的8278元，漲到27日的14902元，同比增長80%。
但是新能源車的出險率、理賠率遠遠低于燃油車，如果你是新能源車主，你願意“被占便宜”嗎？
肯定不願意。但是，現在的保險公司無法拿到更加詳細的資料，隻有車企最有可能進場改變，是以特斯拉進場了，比亞迪也緊跟其後。
是以，互相寶停了，它既是對破局者的紀念，也是對失敗者的祭奠。
“去中心化”的商業的趨勢并不會因為某次探索失敗而結束，一定會在某個領域重新改變行業。而這個新的改變，已經從車險開始了。【《正經社》出品】
責編|唐衛平·編輯|杜海·校對|然然
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