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原創文章第108篇
『零售之王』招商銀行停發3年期、5年期大額存單，工行的5年期大額存單單利也隻有2.4%了，很多大銀行也降了，沒降的也會跟進。
與此同時，3%的傳統型增額壽險，以及保底2.5%的分紅型增額壽險，卻在這兩年異軍突起，成為了大家長期儲蓄的主要去處。
- 招行及多家銀行為什麼停發3、5年期大額存單，釋放了什麼信号？銀行不要存款了嗎？
- 理财型保險為何異軍突起？大家挪儲為什麼都選擇增額壽險？是利率有優勢嗎？安全性如何？
我們普通人要怎樣才能鎖定更高的利率呢？
停發3年期、5年期大額存單的原由
最主要的原因是錢貸不出去。
銀行是怎麼賺錢呢？
有一個主要的途徑，就是利息差。
銀行收到我們的存款，用更高的利率貸出去，借給别人買房，借給企業經營，或者借給其他銀行，也就是同業拆借。
但是現在房地産疲軟，買房的人少了，同樣房貸利息也降了很多。
經濟環境不好，生意越來越難做，企業也不敢随便貸款擴大生産。
銀行也是一個中介機構，連接配接着存款方和貸款方。
貸款需求減少，銀行的存款需求也會降低；
貸款利率降低，存款利率自然也給不了很高。
是以，招行帶頭停發3年期、5年期大額存單，各大銀行持續跟進。
一句話，銀行不需要那麼多錢了。
大額存單還要不要買？
雖然有不少銀行已經下架3年期更高利息的大額存單，但是也有一些銀行還沒下架。
比如建設銀行、農業銀行、工商銀行等銀行，還有3年期大額存單利率2.35%的産品；
工商銀行還有5年期大額存單利率為2.40%的産品。
大部分銀行的大額存單的資金門檻是20萬，如果是短期内（三五年）不用的資金，盡快上車，可以趕緊問下相關的銀行，鎖定這幾年的利率。
買理财産品怎麼樣？
銀行理财早就過了剛性兌付的時代，這要看你這筆錢的用處，R1-R5的風險等級，你的風險偏好是幾級？你能承受多少損失？
平安信托都暴雷了，當着這本來就不是保本的投資管道。
如果你的風險偏好是『風險極度厭惡型』，或者，這是你的将來養老的錢，孩子以後教育的錢，這筆錢一定要放在一個安全的地方。
目前能夠剛性兌付的投資管道，隻有銀行存款（50萬以下），國債和壽險保單。
增額終身壽險為什麼異軍突起
首先，人壽保單有個最大的特點，剛性兌付--也就是絕對的安全性。
其次，壽險保單的利率，是鎖定終身的。
九幾年的時候，銀行存款利率超過10%，當時保險的預定利率也有8%左右。
那個時候買的保單，到現在還是享受8%的利率，這是伴随終身的。
現在買2點幾的大額存單，最長也就5年。
以後怎麼辦？
是以，增額終身壽險憑借着絕對安全、終身利率，異軍突起，成為了大家長期儲蓄的主要去處。
假如這是給孩子準備的教育金，大機率要等孩子18歲上大學才用，也許再晚一點，等到他結婚用，亦或是等他将來創業用。
增額壽險，就是絕佳的選擇。
傳統型增額壽險，3%的預定利率，出了鎖定期，想什麼時候用就什麼時候用，暫時不需要這筆錢，就一直享受3%的複利。
很多人覺得3%還不夠，希望追求更高的保險收益，分紅型增額壽險的優勢有凸顯了。保證部分2.5%的預定利率+分紅，長期複利甚至可以達到3.8%。
關于傳統增額壽和分紅型增額壽的差別，前天的文章有詳細介紹。
簡單來說，保險可以鎖定終身利率。
鎖定利率的意思是不管未來利率怎麼變化，你的資産都能保證十年、二十年甚至幾十年利率是不變的。
增額壽險，到底是怎麼樣的？
我們舉個例子吧。
30歲的小穎，為0歲寶寶存教育金，選擇分紅型增額壽，每年5萬，存10年，價值變化如下：
10年交完共50萬，10年回本，在100%分紅實作率的情況下，
18歲賬戶價值75萬，IRR（内部收益率，也就是長期複利）達到3%；
26歲翻倍到100萬，IRR達到3.35%；
這個産品IRR最高可達3.78%。
目前市場上第一梯隊的分紅險，IRR一般可以達到3.8%。
當然也可以選擇一次性、3年、5年交，回本時間會更早。這個根據自己的實際情況。
從回本開始，任意時候都可以取出全部，或者每年取出20%。
再來看看3%預定利率的傳統型增額壽。
40歲的姐姐，年存20萬，存5年，選擇3%的傳統型增額壽。
5年一共100萬，
第7年回本（有的産品6年就回本了），從回本開始，每年按照無限接近3%複利增值，持續終身。
60歲退休的時候，賬戶價值160萬，IRR（内部收益率，也就是長期複利）2.66%；
68歲的時候，也就是第28年，賬戶價值200萬，IRR達2.77%。
IRR最高可達2.89%。
一般3%預定利率的傳統增額壽險，IRR都能達到2.8%。
取出方式也是從回本開始，任意時候都可以取出全部，或者每年取出20%。
分紅型增額壽和傳統型增額壽的差別，可以看我的過往文章。
傳統型增額壽的選擇相對分紅型要簡單，盡量選擇利益更高的。
分紅型增額壽險的選擇，要複雜的多，不光要看示範利益，還要從保司實力、經營及投資情況等多元度去分析。
我前幾天也剛寫了市場上目前在售的第一梯隊的分紅險測評。
由于目前監管認為保險公司給的預定利率太高，現在市場上在售的優質增額壽險，不論是傳統型還是分紅型，随時會下架。
比如分紅險第一梯隊的複星保德信的星福家，據說4月30日就要下架。
普通人要怎樣才能鎖定更高的利率？
如果是短期要用的錢，比如大額存單就是一個不錯的選擇，兼顧了靈活性和相對較高的利率。
如果是十幾年内不用的錢，比如孩子将來的教育金，自己的養老金，優先考慮鎖定利率，選擇增額壽險或者專門的養老年金保險。
鎖定利率的意思是不管未來利率怎麼變化，你的資産都能保證十年、二十年甚至幾十年利率是不變的。
保險能夠鎖定利率可以做到持續2.5%-3.5%的終身增值，具體多少要看具體産品，同樣類型的保險産品，實際表現差距也蠻大的。
需要注意的是，在銀行銷售的增額壽險，不論是傳統型還是分紅型，拿到整個保險市場上來說，都不太有競争力，因為那個環境相對較封閉，大多數人都是在理财經理的推薦下購買。
現階段由于監管的原因，産品更替還是比較快的，如果要抓住目前市場上的高收益保險産品，需盡快。
此外，保險産品的購買也分省份，并不是所有高收益的産品，每個人都能買到。
我做保險經紀人已經第7年，最近這兩年增額壽險大火，我也協助了全國20來個省份的客戶投保了不同保險公司的增額壽險。
是選擇1年交，還是3年、5年、10年甚至20年交，不同的産品，賬戶增值也不一樣。有的産品3年交利益更高，但10年交可能優勢就不大了。
增額壽險的減保，也就是部分領取，都是20%的限制。但是這20%的限制，不同産品也不一樣，我們盡量選一個更寬松的。
具體的情況，還是要結合每個人自身的需求，然後比對合适的産品方案。我這邊都會幫大家一起規劃和測算。
如果你對儲蓄險、理财險有任何疑問，我也整理了『儲蓄險資料包』，需要可以聯系我，或電話/語音十幾分鐘，就能快速解決各種儲蓄險相關的疑問。