7年保险经纪人,美国百万圆桌会员MDRT
服务客户遍及全国20省市自治区
原创文章第108篇
『零售之王』招商银行停发3年期、5年期大额存单,工行的5年期大额存单单利也只有2.4%了,很多大银行也降了,没降的也会跟进。
与此同时,3%的传统型增额寿险,以及保底2.5%的分红型增额寿险,却在这两年异军突起,成为了大家长期储蓄的主要去处。
- 招行及多家银行为什么停发3、5年期大额存单,释放了什么信号?银行不要存款了吗?
- 理财型保险为何异军突起?大家挪储为什么都选择增额寿险?是利率有优势吗?安全性如何?
我们普通人要怎样才能锁定更高的利率呢?
停发3年期、5年期大额存单的原由
最主要的原因是钱贷不出去。
银行是怎么赚钱呢?
有一个主要的途径,就是利息差。
银行收到我们的存款,用更高的利率贷出去,借给别人买房,借给企业经营,或者借给其他银行,也就是同业拆借。
但是现在房地产疲软,买房的人少了,同样房贷利息也降了很多。
经济环境不好,生意越来越难做,企业也不敢随便贷款扩大生产。
银行也是一个中介机构,连接着存款方和贷款方。
贷款需求减少,银行的存款需求也会降低;
贷款利率降低,存款利率自然也给不了很高。
所以,招行带头停发3年期、5年期大额存单,各大银行持续跟进。
一句话,银行不需要那么多钱了。
大额存单还要不要买?
虽然有不少银行已经下架3年期更高利息的大额存单,但是也有一些银行还没下架。
比如建设银行、农业银行、工商银行等银行,还有3年期大额存单利率2.35%的产品;
工商银行还有5年期大额存单利率为2.40%的产品。
大部分银行的大额存单的资金门槛是20万,如果是短期内(三五年)不用的资金,尽快上车,可以赶紧问下相关的银行,锁定这几年的利率。
买理财产品怎么样?
银行理财早就过了刚性兑付的时代,这要看你这笔钱的用处,R1-R5的风险等级,你的风险偏好是几级?你能承受多少损失?
平安信托都暴雷了,当着这本来就不是保本的投资渠道。
如果你的风险偏好是『风险极度厌恶型』,或者,这是你的将来养老的钱,孩子以后教育的钱,这笔钱一定要放在一个安全的地方。
目前能够刚性兑付的投资渠道,只有银行存款(50万以下),国债和寿险保单。
增额终身寿险为什么异军突起
首先,人寿保单有个最大的特点,刚性兑付--也就是绝对的安全性。
其次,寿险保单的利率,是锁定终身的。
九几年的时候,银行存款利率超过10%,当时保险的预定利率也有8%左右。
那个时候买的保单,到现在还是享受8%的利率,这是伴随终身的。
现在买2点几的大额存单,最长也就5年。
以后怎么办?
所以,增额终身寿险凭借着绝对安全、终身利率,异军突起,成为了大家长期储蓄的主要去处。
假如这是给孩子准备的教育金,大概率要等孩子18岁上大学才用,也许再晚一点,等到他结婚用,亦或是等他将来创业用。
增额寿险,就是绝佳的选择。
传统型增额寿险,3%的预定利率,出了锁定期,想什么时候用就什么时候用,暂时不需要这笔钱,就一直享受3%的复利。
很多人觉得3%还不够,希望追求更高的保险收益,分红型增额寿险的优势有凸显了。保证部分2.5%的预定利率+分红,长期复利甚至可以达到3.8%。
关于传统增额寿和分红型增额寿的区别,前天的文章有详细介绍。
简单来说,保险可以锁定终身利率。
锁定利率的意思是不管未来利率怎么变化,你的资产都能保证十年、二十年甚至几十年利率是不变的。
增额寿险,到底是怎么样的?
我们举个例子吧。
30岁的小颖,为0岁宝宝存教育金,选择分红型增额寿,每年5万,存10年,价值变化如下:
10年交完共50万,10年回本,在100%分红实现率的情况下,
18岁账户价值75万,IRR(内部收益率,也就是长期复利)达到3%;
26岁翻倍到100万,IRR达到3.35%;
这个产品IRR最高可达3.78%。
目前市场上第一梯队的分红险,IRR一般可以达到3.8%。
当然也可以选择一次性、3年、5年交,回本时间会更早。这个根据自己的实际情况。
从回本开始,任意时候都可以取出全部,或者每年取出20%。
再来看看3%预定利率的传统型增额寿。
40岁的姐姐,年存20万,存5年,选择3%的传统型增额寿。
5年一共100万,
第7年回本(有的产品6年就回本了),从回本开始,每年按照无限接近3%复利增值,持续终身。
60岁退休的时候,账户价值160万,IRR(内部收益率,也就是长期复利)2.66%;
68岁的时候,也就是第28年,账户价值200万,IRR达2.77%。
IRR最高可达2.89%。
一般3%预定利率的传统增额寿险,IRR都能达到2.8%。
取出方式也是从回本开始,任意时候都可以取出全部,或者每年取出20%。
分红型增额寿和传统型增额寿的区别,可以看我的过往文章。
传统型增额寿的选择相对分红型要简单,尽量选择利益更高的。
分红型增额寿险的选择,要复杂的多,不光要看演示利益,还要从保司实力、经营及投资情况等多维度去分析。
我前几天也刚写了市场上目前在售的第一梯队的分红险测评。
由于目前监管认为保险公司给的预定利率太高,现在市场上在售的优质增额寿险,不论是传统型还是分红型,随时会下架。
比如分红险第一梯队的复星保德信的星福家,据说4月30日就要下架。
普通人要怎样才能锁定更高的利率?
如果是短期要用的钱,比如大额存单就是一个不错的选择,兼顾了灵活性和相对较高的利率。
如果是十几年内不用的钱,比如孩子将来的教育金,自己的养老金,优先考虑锁定利率,选择增额寿险或者专门的养老年金保险。
锁定利率的意思是不管未来利率怎么变化,你的资产都能保证十年、二十年甚至几十年利率是不变的。
保险能够锁定利率可以做到持续2.5%-3.5%的终身增值,具体多少要看具体产品,同样类型的保险产品,实际表现差距也蛮大的。
需要注意的是,在银行销售的增额寿险,不论是传统型还是分红型,拿到整个保险市场上来说,都不太有竞争力,因为那个环境相对较封闭,大多数人都是在理财经理的推荐下购买。
现阶段由于监管的原因,产品更替还是比较快的,如果要抓住目前市场上的高收益保险产品,需尽快。
此外,保险产品的购买也分省份,并不是所有高收益的产品,每个人都能买到。
我做保险经纪人已经第7年,最近这两年增额寿险大火,我也协助了全国20来个省份的客户投保了不同保险公司的增额寿险。
是选择1年交,还是3年、5年、10年甚至20年交,不同的产品,账户增值也不一样。有的产品3年交利益更高,但10年交可能优势就不大了。
增额寿险的减保,也就是部分领取,都是20%的限制。但是这20%的限制,不同产品也不一样,我们尽量选一个更宽松的。
具体的情况,还是要结合每个人自身的需求,然后匹配合适的产品方案。我这边都会帮大家一起规划和测算。
如果你对储蓄险、理财险有任何疑问,我也整理了『储蓄险资料包』,需要可以联系我,或电话/语音十几分钟,就能快速解决各种储蓄险相关的疑问。