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原创文章第108篇
『零售之王』招商银行停发3年期、5年期大额存单，工行的5年期大额存单单利也只有2.4%了，很多大银行也降了，没降的也会跟进。
与此同时，3%的传统型增额寿险，以及保底2.5%的分红型增额寿险，却在这两年异军突起，成为了大家长期储蓄的主要去处。
- 招行及多家银行为什么停发3、5年期大额存单，释放了什么信号？银行不要存款了吗？
- 理财型保险为何异军突起？大家挪储为什么都选择增额寿险？是利率有优势吗？安全性如何？
我们普通人要怎样才能锁定更高的利率呢？
停发3年期、5年期大额存单的原由
最主要的原因是钱贷不出去。
银行是怎么赚钱呢？
有一个主要的途径，就是利息差。
银行收到我们的存款，用更高的利率贷出去，借给别人买房，借给企业经营，或者借给其他银行，也就是同业拆借。
但是现在房地产疲软，买房的人少了，同样房贷利息也降了很多。
经济环境不好，生意越来越难做，企业也不敢随便贷款扩大生产。
银行也是一个中介机构，连接着存款方和贷款方。
贷款需求减少，银行的存款需求也会降低；
贷款利率降低，存款利率自然也给不了很高。
所以，招行带头停发3年期、5年期大额存单，各大银行持续跟进。
一句话，银行不需要那么多钱了。
大额存单还要不要买？
虽然有不少银行已经下架3年期更高利息的大额存单，但是也有一些银行还没下架。
比如建设银行、农业银行、工商银行等银行，还有3年期大额存单利率2.35%的产品；
工商银行还有5年期大额存单利率为2.40%的产品。
大部分银行的大额存单的资金门槛是20万，如果是短期内（三五年）不用的资金，尽快上车，可以赶紧问下相关的银行，锁定这几年的利率。
买理财产品怎么样？
银行理财早就过了刚性兑付的时代，这要看你这笔钱的用处，R1-R5的风险等级，你的风险偏好是几级？你能承受多少损失？
平安信托都暴雷了，当着这本来就不是保本的投资渠道。
如果你的风险偏好是『风险极度厌恶型』，或者，这是你的将来养老的钱，孩子以后教育的钱，这笔钱一定要放在一个安全的地方。
目前能够刚性兑付的投资渠道，只有银行存款（50万以下），国债和寿险保单。
增额终身寿险为什么异军突起
首先，人寿保单有个最大的特点，刚性兑付--也就是绝对的安全性。
其次，寿险保单的利率，是锁定终身的。
九几年的时候，银行存款利率超过10%，当时保险的预定利率也有8%左右。
那个时候买的保单，到现在还是享受8%的利率，这是伴随终身的。
现在买2点几的大额存单，最长也就5年。
以后怎么办？
所以，增额终身寿险凭借着绝对安全、终身利率，异军突起，成为了大家长期储蓄的主要去处。
假如这是给孩子准备的教育金，大概率要等孩子18岁上大学才用，也许再晚一点，等到他结婚用，亦或是等他将来创业用。
增额寿险，就是绝佳的选择。
传统型增额寿险，3%的预定利率，出了锁定期，想什么时候用就什么时候用，暂时不需要这笔钱，就一直享受3%的复利。
很多人觉得3%还不够，希望追求更高的保险收益，分红型增额寿险的优势有凸显了。保证部分2.5%的预定利率+分红，长期复利甚至可以达到3.8%。
关于传统增额寿和分红型增额寿的区别，前天的文章有详细介绍。
简单来说，保险可以锁定终身利率。
锁定利率的意思是不管未来利率怎么变化，你的资产都能保证十年、二十年甚至几十年利率是不变的。
增额寿险，到底是怎么样的？
我们举个例子吧。
30岁的小颖，为0岁宝宝存教育金，选择分红型增额寿，每年5万，存10年，价值变化如下：
10年交完共50万，10年回本，在100%分红实现率的情况下，
18岁账户价值75万，IRR（内部收益率，也就是长期复利）达到3%；
26岁翻倍到100万，IRR达到3.35%；
这个产品IRR最高可达3.78%。
目前市场上第一梯队的分红险，IRR一般可以达到3.8%。
当然也可以选择一次性、3年、5年交，回本时间会更早。这个根据自己的实际情况。
从回本开始，任意时候都可以取出全部，或者每年取出20%。
再来看看3%预定利率的传统型增额寿。
40岁的姐姐，年存20万，存5年，选择3%的传统型增额寿。
5年一共100万，
第7年回本（有的产品6年就回本了），从回本开始，每年按照无限接近3%复利增值，持续终身。
60岁退休的时候，账户价值160万，IRR（内部收益率，也就是长期复利）2.66%；
68岁的时候，也就是第28年，账户价值200万，IRR达2.77%。
IRR最高可达2.89%。
一般3%预定利率的传统增额寿险，IRR都能达到2.8%。
取出方式也是从回本开始，任意时候都可以取出全部，或者每年取出20%。
分红型增额寿和传统型增额寿的区别，可以看我的过往文章。
传统型增额寿的选择相对分红型要简单，尽量选择利益更高的。
分红型增额寿险的选择，要复杂的多，不光要看演示利益，还要从保司实力、经营及投资情况等多维度去分析。
我前几天也刚写了市场上目前在售的第一梯队的分红险测评。
由于目前监管认为保险公司给的预定利率太高，现在市场上在售的优质增额寿险，不论是传统型还是分红型，随时会下架。
比如分红险第一梯队的复星保德信的星福家，据说4月30日就要下架。
普通人要怎样才能锁定更高的利率？
如果是短期要用的钱，比如大额存单就是一个不错的选择，兼顾了灵活性和相对较高的利率。
如果是十几年内不用的钱，比如孩子将来的教育金，自己的养老金，优先考虑锁定利率，选择增额寿险或者专门的养老年金保险。
锁定利率的意思是不管未来利率怎么变化，你的资产都能保证十年、二十年甚至几十年利率是不变的。
保险能够锁定利率可以做到持续2.5%-3.5%的终身增值，具体多少要看具体产品，同样类型的保险产品，实际表现差距也蛮大的。
需要注意的是，在银行销售的增额寿险，不论是传统型还是分红型，拿到整个保险市场上来说，都不太有竞争力，因为那个环境相对较封闭，大多数人都是在理财经理的推荐下购买。
现阶段由于监管的原因，产品更替还是比较快的，如果要抓住目前市场上的高收益保险产品，需尽快。
此外，保险产品的购买也分省份，并不是所有高收益的产品，每个人都能买到。
我做保险经纪人已经第7年，最近这两年增额寿险大火，我也协助了全国20来个省份的客户投保了不同保险公司的增额寿险。
是选择1年交，还是3年、5年、10年甚至20年交，不同的产品，账户增值也不一样。有的产品3年交利益更高，但10年交可能优势就不大了。
增额寿险的减保，也就是部分领取，都是20%的限制。但是这20%的限制，不同产品也不一样，我们尽量选一个更宽松的。
具体的情况，还是要结合每个人自身的需求，然后匹配合适的产品方案。我这边都会帮大家一起规划和测算。
如果你对储蓄险、理财险有任何疑问，我也整理了『储蓄险资料包』，需要可以联系我，或电话/语音十几分钟，就能快速解决各种储蓄险相关的疑问。