編者按：近年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融的發展。中小銀行作為地方金融供給的重要和生機力量，對普惠金融供給的力量尤為重要。如何在激烈的競争中打造差異化的發展優勢，做好普惠金融的同時實作自身的發展與成長？如何積極擁抱數字化技術，創新服務模式，提高服務效率？普惠金融如何實作可持續的商業模式發展？它已成為擺在中小銀行面前的重要問題。中國網金融推出了一系列關于"中小企業普惠金融之道"的高端訪談。
中國網财經6月16日電（記者曾偉）近年來，在政策的引導和推動下，銀行業作為主要金融機構發展普惠金融成果。今年3月釋出的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年計劃和《2035年願景綱要》明确提出，中國應完善适應性強、競争力強、包容性強的現代金融體系，建構實體經濟金融支撐體制機制。這意味着普惠金融常态化時代已經到來，如何通過實施具有區域特色的差異化經營戰略，實作普惠金融的可持續金融業務，一直是所有中小銀行的重要課題。
"以中國五礦集團（央企）強大的股東資源背景為後盾，憑借中國唯一科技城市綿陽的區域優勢，我行在深耕綿陽本地、支援當地實體經濟、在業務和産品創新、業務發展審批效率等方面具有天然優勢和經驗。通過這些抓手，本行已經意識到與大銀行相輔相成、錯位的競争。綿陽商業銀行董事長何淼最近在接受中國網購采訪時表示。
在何淼看來，目前競争激烈的普惠性金融市場環境下，中小企業需要明确定位。綿陽市商業銀行将堅持"中小企業合作銀行、城鄉居民貼心銀行、社群服務特色銀行、地方經濟支援銀行"的市場定位，明确數字化轉型以應對目前銀行業的變遷和區域競争，充分利用數字化手段打造普惠金融産品， 服務模式創新，更好地适應目前業務發展趨勢，實作财務回報源頭，服務實體經濟的核心要求。
量身定制的金融科技産品
近年來，各銀行機構加大了小額信貸産品和服務的創新力度，小微企業的融資意識大大增強。截至今年4月底，全國小微企業貸款餘額為45.94萬億元，其中包容性微型企業貸款餘額為16.9萬億元，同比增長31.8%，比各項貸款增速高出19.8個百分點;
"發展普惠金融是商業銀行優化客戶結構、提升金融科技技術、履行社會責任的重要發展方向和展現。同時，商業銀行也是實施普惠金融的主力軍和金融資源供給的主體。何淼告訴中國網财記者，綿陽市商業銀行在普惠金融發展過程中經曆了體制機制不完善、産品和服務模式同質化嚴重、客戶粘性不足導緻流失優質客戶等問題。針對這些問題和不足，銀行在産品和服務創新方面下了很大功夫。
何淼認為，普惠金融的關鍵是立足實體經濟、民營經濟和"三農"，借助金融科技，實作客戶精準對接，産品量身定做;
（圖注：綿陽市商業銀行營業網點圖檔，圖檔由綿陽市商業銀行授權中國網使用）
據介紹，近年來，綿陽市商業銀行積極創新信貸産品和服務模式，圍繞"小微金融"和"技術融合"兩大特色品牌，突出專業化方向、特色化管理，強化專業服務，加大産品創新和研發力度，積極持續推進"銀稅互動"、"政銀合作"， "無還款"等小額金融服務，加強小額信貸與"網際網路+"的融合，發展線上小額信貸産品與IT技術相結合，推動供應鍊融資産品發展，緩解小企業融資困難、融資成本高昂等問題。
綿陽市商業銀行利用金融科技推出的"農場E貸"微金融服務産品，通過全線營運，大大優化了客戶體驗，降低了企業融資的時間成本，降低了銀行的營運成本，使企業獲得實實在在的效益。資料顯示，截至2020年底，"農場E貸款"供應鍊産品已投入總量3757件，金額達6.91億元，大大提高了小額、民營和"三農"的信貸覆寫率。
探索普惠金融的長期機制
實作微型企業金融服務的長期可持續發展，關鍵是要從内外部兩個方面共同努力。建立健全"敢放貸、敢放貸、能放貸"的機制，是解決小企業在銀行服務中的内生力量的關鍵，對銀行專業服務能力建設提出了要求。
據何淼介紹，2020年，綿陽市商業銀行繼續通過機構檔案、産品支援和催促分行等方式加強包容性小額金融服務。《綿陽商業銀行股份有限公司關于為穩定企業提供融資支援，為中小企業保住就業、加強金融服務工作的意見》制定印發，規定有發展前景、産品适銷對路、積極自助的企業不得盲目抽貸、斬貸、施壓貸款。具體說來：
一是根據實際情況，通過合理調整貸款利率和利率周期，改變還款方案、貸款展期、不還款等方式，為中小企業克服疫情災害的影響保駕護航。
二是要千方百計推動小微企業整體綜合融資成本降低，疫情實實在在的影響，中小客戶暫時性财務困難，包容地區客戶貸款到期無法返還，通過續貸、展期、調整分期還款計劃、不償還本次續貸等措施， 進一步降低小企業的壓力和成本。
第三，對于實施遞延償債貸款，堅持實質性風險判斷，不因疫情因素降低貸款風險分類，不影響企業信用記錄。
四是繼續完善中小企業貸款利率定價機制，為保持"數量"與"價格"平衡，按照商業可持續原則，"盈虧平衡"，合理确定利率定價水準，包容小微企業貸款定價應充分考慮使用中國人民銀行小額貸款基金， 專項再貸款資金和政策性銀行貸款基金、政府融資擔保公司提供擔保等因素，建立差異化定價機制。嚴格執行小微企業相關降費要求，積極落實小企業利潤、收費優惠措施，禁止不合理收費。
五是嚴格執行"七不準""四開"要求。加強落實"兩禁止兩限"規定，清理不必要的"管道""橋梁"環節，有效降低小企業貸款附加成本。
資料顯示，截至2020年底，綿陽商業銀行向小型微型企業發放貸款4947筆，達310億元;
（負責編輯：易偉）