摘要：但願2024全年會好一些（歡迎關注杠杆遊戲）
撰文|張銀銀&編輯|欣欣然
平安銀行這運氣好像真是有點差。
上周五（2024年5月17日），國金管總局披露的行政處罰資訊公開表顯示，平安銀行因5大違法違規事實被沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元，其中總行6073.98萬元，分支機構650萬元。
除此之前，杠杆遊戲注意到近期繼2023年營收下滑後，2024年第一季度平安銀行的營收繼續下滑。
同時，平安銀行降薪的消息也傳出……
2024年開局不順啊。
1、因5年前的“五宗罪”，平安銀行被罰6723.98萬元
如上文所述，根據國家金管總局的處罰公告顯示，平安銀行因公司治理和信貸、理财等業務問題被沒收違法所得并處罰款合計6723.98萬元。
平安銀行在回複媒體時表示：
我行于2019年接受原中國銀保監會檢查，近日收到了國家金融監管總局的行政處罰決定書。我行高度重視，誠懇接受處罰。5年來，我行認真落實監管檢查各項要求，整改工作已全部完成。我行将以此為契機，舉一反三，建立常态化合規檢視與排查機制，強化合規文化理念和制度機制建設。
事發5年前，目前全部整改到完成。到底什麼事？
公告說：
一是公司治理與内部控制方面。包括：個别高管人員未經任職資格核準實際履職，同一股東實質提名董事超比例，部分崗位績效薪酬延期支付比例低于監管要求，未按監管規定審查審批重大關聯交易等。
二是信貸業務方面。包括：向關系人發放信用貸款，違規發放并購貸款、流動資金貸款、個人貸款，流動資金貸款、個人貸款用途不合規，授信責任認定後問責不到位等。
三是同業業務方面。包括：違規接受第三方金融機構信用擔保，分支機構承擔非标投資信用風險，通過同業投資掩蓋資産損失、延緩風險暴露、提供土地儲備融資，違規墊付某産品贖回資金，同業非标投資業務未計足風險權重資産，以貴金屬産業基金模式融出資金違規用于股權投資等。
四是理财業務方面。包括：違規向理财産品提供融資、虛構風險緩釋品、未計提風險權重資産，代客理财資金用于本行自營業務，理财産品互相交易，理财産品資訊披露不合規，理财投資“名股實債”類資産未計入非标債權類資産投資統計，結構性存款業務實質是“假結構”等。
五是其他方面。包括：部分非現場監管統計資料與事實不符，銀行承兌彙票保證金來源于貸款資金，未對投保人進行需求分析與風險承受能力測評等。
此外，杠杆遊戲看到國家金管總局的其他罰單披露，平安銀行被處罰的個人包括：時任平安銀行行長特别助理蔡新發、汽車金融事業部總裁傅忠強、零售經營及消費貸款事業部總裁朱俊霞，三人的主要違法違規事實均為：對平安銀行向關系人發放信用貸款負有責任。
根據處罰資訊，蔡新發被警告并處罰款5萬元，傅忠強、朱俊霞均被警告。
時任平安銀行武漢分行行長李中文、副行長朱漢明、行長助理李卉，其主要違法違規事實均為：對平安銀行以貴金屬産業基金模式融出資金違規用于股權投資負有責任。李中文等三人均被警告并處罰款5萬元。
2、營收持續負增長
1）不久前釋出的平安銀行2024年一季報顯示，第一季度，該行實作營業收入387.7億元，同比下降14%；同期，歸屬淨利潤149.32億元，同比增長2.3%左右。
對于營業收入的下降，平安銀行表示，主要是受持續讓利實體經濟、調整資産結構等因素影響。
如果對照一季報上市銀行資料，杠杆遊戲發現，營收降幅較大的主要就有平安銀行、浦發銀行、光大銀行和民生銀行，分别下降14%、5.7%、9.6%和6.8%。
不僅如此，截至3月末，平安銀行資産總額57293.98億元，較2023年末增長2.5%。資産品質方面，不良貸款371.22億元，較2023年末增長3%；平安銀行不良貸款率1.07%，較2023年末上升0.01個百分點。
逾期貸款餘額占比1.42%，與2023年末持平；逾期60天以上貸款偏離度及逾期90天以上貸款偏離度分别為0.77和0.61。
撥備覆寫率261.66%，較2023年末下降15.97個百分點。
一季報顯示，平安銀行個人貸款餘額18,781.30億元，較2023年末下降5.0%，其中住房按揭貸款餘額3,028.74億元，較2023年末基本持平；
經營性貸款餘額5,815.62億元，較2023年末下降5.4%；
消費性貸款餘額5,107.20億元，較2023年末下降6.3%；
信用卡應收賬款餘額4,829.74億元，較2023年末下降6.1%。
截至3月末，平安銀行房地産相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非标投資等承擔信用風險的業務餘額合計2892.33億元，較2023年末增加50.37億元；
理财資金出資、委托貸款、合作機構管理代銷信托及基金、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務餘額合計787.91億元，較2023年末減少20.04億元。
此外，平安銀行受銀保管道降費、權益類基金銷量下滑等影響，财富管理手續費收入同比下降——2024年一季度，财富管理手續費收入僅10.74億元。
2）平安銀行營收下滑的情況，不是2024年才出現的，不久前釋出的2023年年報披露，該行2023年營收同比下滑約8.4%，此前有關季報杠杆遊戲也寫過。
具體來說，2023年，平安銀行錄得營收1647.0億元，同比減少8.4%；歸屬淨利潤464.6億元，同比增長2.1%；資本充足率13.43%，微增0.42個百分點；淨息差（即淨利息收益率）2.38%，微降0.37個百分點。
不良貸款率1.06%，微增0.01個百分點，總體保持穩定。
撥備覆寫率277.63%，同比減少12.65個百分點。2016、2020年，平安銀行均被媒體報道，因提升撥備覆寫率，侵蝕了利潤。
2023年，其撥備覆寫率分别低于2021、2022年十多個百分點，是否存在通過該名額“調節利潤”，才獲得淨利潤微增2%的結果呢？
如果看細節，我們會發發現，2023年，平安銀行利息淨收入1,179.91億元，同比下降9.3%。
非利息淨收入467.08億元，同比下降6.1%。
其中主要受手續費及傭金淨收入（294.30 億元）下滑影響，同比減2.6%；以及受市場波動，外彙業務帶來的彙兌損益下降等因素影響，導緻其他非利息淨收入（172.78億元），同比減少11.7%。
但願2024全年下來，平安銀行的營收有所回升。
3、降薪
除了罰單、營收持續負增長，平安銀行降薪的事情，不久前也被媒體熱議。
多家媒體引述平安銀行員工的話說，其本人及所在部門當月績效獎金出現不同程度減少。
應該說，業績和收入挂鈎沒毛病。從不同的媒體報道，平安銀行不同部門的降薪幅度也不同。
畢竟2024年一季度确實表現不夠好，有些部門的情況更是。同時，到了年底也會根據銀行全年業績和個人的績效，核算年終獎金。
不過從全年看，也未必樂觀。2023年年報顯示，平安銀行2023年人均薪酬下滑，降至48.01萬元——上文杠杆遊戲寫過，對應的是該行營收下滑，也就不奇怪，下文我還會詳細說。
在3月中旬的平安銀行2023年業績釋出會上，該行上司多次提到降本增效、精打細算，強調要“緊緊圍繞全口徑利潤和人均單産”，算好總賬。談及降本，他直言有辦公室過去愛擺鮮花，建議“是不是可以擺盆栽”。
平安銀行會開啟銀行降薪潮嗎？其實，如果回溯2023年各行年報或者銀行從業者分享，我們知道，部分銀行已經這麼做了，平安銀行也隻是繼續如此。
南都灣财社記者注意到，“過緊日子”已是銀行圈的風向标。
按照上市銀行公布的2023年年報資料，從人均薪酬較高的銀行看，浙商銀行58.41萬元、招商銀行58.26萬元、興業銀行55.81萬元、民生銀行50.90萬元、平安銀行48.01萬元，但是上述多家銀行人均薪酬都較2022年有所下降，其中平安銀行下降4.35萬元，中信銀行下滑3.86萬元。
可以預料，在息差收窄等背景下，“過緊日子”的銀行可能會進一步增加。
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