新能源車企紛紛試水保險業務，保費有啥不一樣

新能源汽車專屬保險誕生、保費上漲之後，新能源車企蔚來宣布進入保險經紀領域。此前特斯拉、小鵬都已試水保險經紀業務。新能源車企賣保險，車主能從中獲得好處嗎？

保費經曆一輪漲價

去年年底，新能源汽車保費經曆了一輪漲價。

一位特斯拉車主告訴中國商報記者：“去年買了特斯拉新車，第一年保費總額為5000多元，而今年第二年的保費就上浮到8000多元了。”

還有網友表示，以特斯拉Model Y為例，去年12月23日保費為8278元，而到了12月27日，保費漲到1.4萬元，漲幅高達80%。小鵬、理想、蔚來的保費上漲幅度也分布在20%-50%不等。

“确實有一些新能源車主，之前會把交強險、車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險等等險種買齊，但自從保費漲價後，就放棄車輛損失險等險種了。”一位保險行業從業人員告訴中國商報記者。

“新能源汽車保費上漲主要有兩個原因：直接原因是去年12月《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》釋出後，新能源汽車有了專屬保險産品，車輛自燃、三電系統等方面的問題都明确納入其中，保險公司的負擔有所增加。而根本原因是目前新能源汽車仍處于發展初期，産品尚在不斷完善中，各家車企的産品差異性較大；同時保險曆史資料積累不足，保險公司難以把握新能源汽車故障發生的規律，是以不得不把保險費定得高一些。”清華大學汽車産業與技術戰略研究院劉宗巍告訴中國商報記者。

車企紛紛布局

值得關注的是，最近蔚來宣布進軍保險經紀領域。據悉，蔚來保險經紀有限公司由蔚來控股有限公司100%控股，其經營範圍包括保險經紀業務、保險代理業務、保險兼業代理業務等。

蔚來并非第一家進入保險經紀領域的新能源車企。2020年8月，特斯拉在上海成立了保險經紀公司。2021年10月，特斯拉CEO埃隆·馬斯克宣布推出UBI新型車險産品（Usage based Insurance，基于使用量而定保費的保險，基于車主個體駕駛資料定價而非傳統保險依賴的大數法則）。而在2018年，小鵬汽車也成立了廣州小鵬汽車保險代理公司。

“車企實際上也是在通過此舉擴大後端價值鍊。汽車産業價值鍊仍然符合微笑曲線，但是未來會呈現總量上升、後端延展的特點。總量上升就是新汽車的價值會比之前更大了；後端延展就是車企把車賣出4S店後，在後續圍繞着汽車使用過程提供一系列服務，包括保險服務等。這會增加車企和客戶之間的黏性，同時也給車企創造新的價值空間。”劉宗巍表示。

在保費上漲的情況下，新能源車企涉足保險經紀領域，車主能從中獲得什麼好處？

“相較于保險公司，有數字化布局的車企可以對背景更充分的車輛及使用者資料展開分析，進而進行更精準的、有差别的保險定價，并為消費者提供相關險種的具體建議，這對消費者來講無疑是好事。特别是科學規範安全用車的車主将在保費上得到直接鼓勵，這還有助于加強消費者與車企之間的黏性。”劉宗巍表示。

“一些大貨車、長途客運車上已經安裝了北鬥定位系統，其收集的關于車輛行駛路段、駕駛習慣、違章行為等資訊，已經影響到了該車的保費。雖然目前乘用車的保費尚未與車主、車輛資訊直接相關，但這會是未來的一個發展方向。”上述保險行業從業人員表示。

不過，上述保險行業從業人員也表示：“目前來看，車企掌握的資料還沒有直接影響到保險公司的定價。車企掌握的更多是行駛速度、刹車故障等運作資料，而保險公司掌握的則是事故原因、事故類型等資料，且參考的是保險行業協會的整體資料，其定價也會依據銀保監局下發的相關規定。”

特斯拉客服和蔚來客服也表示，保費價格都是保險公司來定的。“保險内容是由保險公司跟車主協商，特斯拉不會參與價格制定，隻是起到了一個中間介紹的作用。”特斯拉客服表示。

“車企的保險經紀業務事實上是為客戶提供了一種選擇便利。由于車企的保險經紀業務對市場行情比較了解，知道各保險公司的定價、理賠程度和服務品質，是以可以為客戶提供更多選擇，讓客戶從中選擇成本效益更好的保險服務。但是，通過車企辦保險和車主自己辦保險，從價格上來說不會有太大差别，而且各保險公司的價格也不會相差太遠，否則也會擾亂市場。”上述保險行業從業人員表示。

對銷量影響微弱

業内人士認為，無論是新能源車保費上漲，還是車企入局保險經紀業務，對新能源汽車市場整體銷量的影響都較為微弱。

“少數幾家企業試水車輛保險領域，應該還不足以構成促進新能源汽車銷量增長的重大利好。新能源汽車銷量的增長主要取決于政策持續驅動、市場認知提升和産品競争力增強。成本效益當然也是産品競争力的重要要素之一，不過保費在新能源汽車購置和使用總成本中所占的比重并不高，影響相對有限。”劉宗巍表示。

“即使新能源車保費有所上漲，但說實話目前保費已降到很低了。而且對于真正想買新能源車的人來說，不在乎多付一兩千元的保險費用。”上述保險行業從業人員表示。

從資料來看，自去年年底新能源汽車專屬商業保險釋出後，今年1月新能源汽車銷量延續了之前的高增長态勢。比亞迪1月新能源乘用車銷量為92926輛，同比增長367.0%；小鵬、理想、哪吒、蔚來等造車新勢力1月銷量分别為12922輛、12268輛、11009輛和9652輛，同比增長115%、128%、402%和33%。

來源 | 中國商報

責任編輯 | 洪宇