今天，我在傳播星球APP上，發了一個話題，《在信貸有效需求不足的情況下，銀行應如何度過寒冬？》，想到這個話題，是因為看到了4月社融和M1疲軟的資料。
那麼銀行層面，有什麼可做的麼？
首先收到的回複，就是“躺平”。
這多少令我有些失望。
但是，當溝通交流增加時，我發現，除了“躺平”，依然有可以改進的點。
這些點，既不是一指禅，也不是速效藥，很多都是常識，可謂“大道至簡”。
說白了，就是要尊重常識、尊重市場，耐心的讓改變發生。
躺平？
“躺平，别想太多”，當我問怎麼解決信貸有效需求不足時，一位總部位于北京的股份行朋友這樣回複我。
“難道隻能躺平麼？”，我有點心有不甘。
“是的，針對絕大多數是，畢竟優質資源就那麼一點”，他接着說了原因，“做，就承擔風險，目前監管這麼嚴，頻繁，普惠能做，但是面臨同樣的問題。逾期了就受排查，扣減，是以躺平是相對好的選擇”。
同樣的問題，我又抛給了一位南方的銀行業者。
他回複道，“現在看來沒有什麼特别好的辦法”。他告訴我，主要還是跟跟着政府的方向來，科創貸款、裝置更新貸款等，但收益下降很明顯，個别貸款甚至是虧損的了。這些貸款規模能多點，但是競争太強烈了，根本不賺錢。
“躺平”。這個中國網絡用語，最初指一種消極的生活态度，即面對壓力和競争選擇放棄抗争，不再努力工作或追求成功。現在它被廣泛用來描述一種低欲望、低消費的生活方式。“躺平即正義“在很多年輕人眼中，既是他們自嘲戲谑的話語，也是面對内卷困境的現實選擇。
現在，這個詞也應用到了包括銀行在内的各行各業。
“各個行業都不好，還沒失業就想開點吧”，上述北京的銀行從業人員說。
控風險
如果從字面意義上了解“躺平”，可能有些消極，但是如果從降低風險偏好的角度去了解“躺平”，卻也有道理，它指出了銀行在下行周期可以做的事—— 防守。
一位資深的投資人士就表示，銀行最重要的是資産負債表。是以，從銀行的資産負債表看，在這種環境下要做好防守。有效需求不足，說明外部在通縮。資産的信用風險，流動性風險和市場風險在暴露。銀行最重要的是别踩雷，盡可能排除風險。限制向高風險領域投放，清理存量資産風險。降低杠杆率，保持更高的資産流動性，提升現金儲備。
無獨有偶，一位國有大行風險部的人士也坦言，國家對我們目前所處的經濟發展階段是很清楚的，對銀行的盈利下降也是預期中的。即便我們可以通過投放各類更新式貸款，無論從總量還是收益率上都很難維系建設期的一個水準，再加上外部需求的下降，實際上的環境就更加嚴峻。但沒辦法，這也是中國與其他國家再平衡的一個過程。
在他看來，之前的很多風險，是因為空轉造成的，如果按照實體經濟現在的一個發展速度來安排這些貸款的話，貸款的增速肯定一定都會收縮，收益都是會下降的。
“是以，就看怎麼說風險這件事情，中國的商業銀行，很難完全作為一個銀行在經營，在經濟減速、風險上升期，它的風險積累是一定要高于利差的”，他說。
其實，在控風險上，銀行還是有積極作為的空間，很多銀行并沒有“躺平”，比如中信銀行過去幾年就從“去包袱”到“穩品質”，讓整個風險名額持續向好向穩，逐漸在股份行的排序中不斷向前，詳情見《中信銀行穿越周期的密碼》。
練内功
打鐵還需自身硬，那麼銀行面臨今天的問題，是不是跟銀行過去的行為也有關呢？
當然！
上面那位身處南方某省的銀行業人士就說，過去這些年，對公客戶經理主要做平台公司，個人客戶經理主要做按揭，現在這兩塊都受到了嚴重的影響，但很多客戶經理已經不會做其他貸款了。
一位國有大行的戰管部人士也坦言，信貸需求不足，看起來的解決辦法很多，比如做一些輕資産業務，做中收等等。但是，實際上對能力要求很高。
“至少，我覺得中國的銀行解決不了”。他說。
解決不了雖然有點悲觀，但是練就能力也确實需要更寬松的體制支援。
其中，不止一位的朋友提到了“問責”。
現在銀行做貸款，除了普惠以外，形容了不良，基本上都要問責。監管制度、行内制度太嚴，與實際情況不相符，是以基本上都要問責。比如資金用途問題，幾乎是萬能條款，不論是監管機構處罰銀行，還是銀行内部問責，任何一筆貸款，基本上都能在這方面查出問題來。
“問責”還隻是一個方面，實際中，銀行的體制機制改革必須繼續進行，以創造一個更好的創新環境。當然，中國銀行業所處的制度環境是尤其限制的，但是每個行内部其實也是有邊際提升的空間。
期待政策與尊重市場
“這不是銀行應該考慮的問題，是國家要考慮的”，價投谷子地，是國内最唱多招商銀行的人，他是這麼回複文章的。
這倒也是呼應了“躺平”之說，然而，作為銀行的股東，他當然希望銀行能做好，他又從宏觀層面提了三點建議：
發國債提升赤字率，搞基建，搞重大項目，民生工程；
銀行供給側改革，關閉過多的銀行降低總體貨币供應增速，保證優秀的銀行做優做強；
增加社會保障，消除群眾的後顧之憂，激發消費潛能。
其實，期待宏觀政策發力的同時，更有不止一位的朋友提到了市場的作用。
一位幹了一輩子銀行的朋友說了這樣的比喻：
”如同人老了或者生病，首先是讓這個人健康起來，然後才讓他多吃補補藥和營養品。如果非要逼着他吃，人也完蛋了，藥也糟蹋了，糧食也糟蹋了”。
他建議，首先在尊重市場的前提下，銀行看能做點什麼，這是銀行應該考慮的問題，而不是為了拼命的創造需求，有些需求創造不出來。
與此同時，基于目前的市場情況，市場上可能也并不需要那麼多銀行，通過自然的市場退出，也能讓僧多粥少的情況得以緩解。
“大銀行可能還稍微有一點優勢，很多小銀行，特别是中西部地區的可能就會消亡的比較快，這個趨勢是很難扭轉，太小的銀行确實需要整合了”。