蔚來斥資5000萬元成立保險經紀公司，車企搶占新能源車險入口勝算幾何

又有新能源車企盯上保險業務。藍鲸保險獲悉，近日，蔚來控股有限公司（以下簡稱“蔚來”）注冊成立蔚來保險經紀公司，注冊資本金5000萬元，經營範圍包括保險經紀業務；保險代理業務；保險兼業代理業務；保險公估業務等。

深究背後，汽車廠商布局保險業，除了看好新能源車險巨大的市場潛力，更因為車險是汽車企業直接連結C端使用者的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養了新的業務模式和增長空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設立全資控股的保險中介公司，車企躍躍欲試，想要分得“一杯羹”。

業内有觀點認為，全國性保險代理牌照是車企開展車險業務的必備經營資質，牌照的擷取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設立區域分支機構才能滿足屬地化經營的條件，同時建立服務網絡、搭建系統才能順利實作業務拓展，面臨的挑戰并不小。

牌照僅是“敲門磚”，服務網絡建立、系統搭建面臨挑戰

公開資訊顯示，蔚來保險經紀注冊資本為人民币5000萬元，由蔚來控股有限公司全資持股，經營範圍包括保險經紀業務；保險代理業務；保險兼業代理業務（依法須經準許的項目，經相關部門準許後方可開展經營活動）一般項目：在保險公司授權範圍内開展專屬保險代理業務（憑授權經營）；保險公估業務（除許可業務外，可自主依法經營法律法規非禁止或限制的項目）等。

不過，蔚來保險經紀目前隻是在工商部門進行了注冊登記，若要獲得保險經紀牌照，從事相關業務，還要向銀保監會申請核準。

在此之前，蔚來就以附加服務的形式初步涉足保險領域，為蔚來汽車車主提供服務無憂和保險無憂的服務包，涵蓋保險、保養以及其他服務，作為汽車後市場主要服務内容。

保險無憂由自選保險（基礎保險+附加保險）和蔚來專屬服務兩部分組成，選購蔚來合作保險公司的基礎保險，即可購買專屬服務（包括劃痕補漆、基礎保養、維保代步出行服務、維保取送車服務、上門補胎服務等）。從定價來看，服務包的價格為保險費用+1680元/年的專屬服務，适用于在售全系車型的新購與續購，保險費用按照車型車款不同價格各不相同，也與車主所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素相關。

2021年12月27日，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）正式上線，明确新能源車不再沿用傳統商車險條款，而是有了專屬保險産品。此後，不少新能源車主爆料表示自己的車險保費大幅增加，尤其是特斯拉“保費一夜暴漲80%”成為熱門詞條，盡管是個例，但也引起國内一衆車企的關注。蔚來還特意釋出相關聲明，表示正在評估設立蔚來汽車專屬保險産品的可能性。

乘聯會秘書長崔樹東曾撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導緻新能源車似乎不劃算，不利于推廣。是以建議車企建立自己的保險品種，行業要有更精準的保險測算，國家也要支援保險費用的合理補貼。

業内有觀點認為，全國性保險代理牌照是車企開展車險業務的必備經營資質，牌照擷取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設立區域分支機構才能滿足屬地化經營的條件，建立服務網絡、搭建系統才能順利實作業務拓展。

車企布局車險領域，要面臨的一大挑戰是服務網絡的建立和管理。車車科技CEO張磊認為，目前，大陸車險數字化程序較淺，本地化出單、結算服務、推送修等關鍵環節随着車企服務市場範圍不斷擴大和下沉，是車險機構必備的能力。為了給使用者提供優質的理賠、維修、車主服務，要求車企與大量的線下服務網點達成協作或自建龐大的服務網絡體系，會需要大量時間和資金成本，而準備不足則很可能影響使用者的服務體驗。

此外，系統的搭建也是重要挑戰，為了實作車機和移動端的車險業務開展，車企必須具備一套成熟的線上系統，具備報價、支付、出單、理賠、結算、管理等功能，同時實作與保險公司報價、核保核心系統的深度對接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規則存在差異，短時間很難實作與大量的系統對接，全國隻有少數從業機構具備這樣的能力。

車企寄望通過新能源車險打通車主用車生命全周期

中汽協資料顯示，2021年大陸新能源汽車銷售完成352.1萬輛，同比增長1.6倍，連續7年位居全球第一，預計2022年新能源汽車銷量将達到500萬輛，同比增長42%，市場占有率有望超過18%。

近日國務院下發的《“十四五”節能減排綜合工作方案》則提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。

新能源車險被看好，除了巨大的市場潛力，更是因為車險是汽車企業直接連結C端使用者的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養了新的業務模式和增長空間。

艾瑞咨詢在《中國新能源車險生态共建白皮書》報告中指出，車險是消費者購車接觸到的第一個服務類産品，過去汽車銷售終端主要由經銷商集中掌控，是以車商管道也成為車險最重要的銷售管道（尤其新車車險）。車險的剛需屬性及黏性使得經銷商得以掌控車主服務入口，進而拓展汽車保養、理賠維修、汽車金融等汽車後市場業務。通常，汽車後服務市場的利潤率遠高于汽車生産制造環節，是以其創造的利潤價值往往占整個汽車産業鍊的50-60%，但是在傳統服務模式下車企的參與度卻十分有限。

在目前“去中介化”以及新能源汽車“人、車、廠”關系重構的背景下，車企有望在直銷模式以及汽車網聯化的基礎上直面終端消費者，未來車輛傳遞僅是車企創造價值的起點，後續以車險為服務抓手，車企能夠開拓更多車後生态、車主權益等服務體系。

更重要的是，新能源汽車是未來車險變革創新的重要場景端。新能源汽車大多是網聯車和智能化的汽車，具備車聯網技術，将帶動汽車産業智能化，進而改變車險定價模式、風險特征與理賠體驗。