去年末，經過調整後的新能源車專屬保險産品正式上線。随即有車主表示，自己的新能源車保費“大漲”，有特斯拉車主稱，保費一夜之間從8278元暴漲到1.4萬餘元，漲幅高達80%。
新能源車險保費變動到底多大？新能源汽車快速普及的海南市場情況如何? 新海南用戶端、南海網、南國都市報記者走訪市場了解到，目前，海南多家公司均已上線新能源車險，保費增長确實存在，但一夜暴漲80%隻是個例，一般情況下保費與車主違章次數、出險次數有關。行業人士表示，保費是漲是跌因車而異、因人而異。未來，随着專屬産品在規模不斷擴大的市場上實踐積累，新能源車賠付率将逐漸回歸合理水準。
越來越多的車主選擇新能源汽車。記者 王子遙 攝
熱議：新能源車險保費普遍漲價？
保費暴漲的說法很快引起新能源車主的關注和熱議，海南不少車主也紛紛曬出保單，讨論起車險升降情況。
“買了車又用不起了”“今天報價過來了，看來漲價的說法是真的！”近幾日，海口特斯拉車主王先生所在的車友群都在議論新能源車險的話題，大家普遍反映保費有所上漲。
網名為“花生”的海口車主表示，他最近提了新車，但是買車的節點正好是新能源車險上線的節骨眼，趕上了車險漲價，很是郁悶，“20多萬的車，保費上萬元，這樣誰還有心情買新能源車？”該車主表示，最近這段時間，新能源車險保費經曆了過山車式的變化，有的比以前降低，但總體來說，稍微貴一點的車，保費就比之前上漲了不少。
不過，也有部分車主表示，“沒有感覺到漲價，今年的保費反而比去年的少了。”
事實上，新能源車險是否有變化，主要車企最近也釋出了相關情況的說明。其中特斯拉方面表示，從最新統計來看，保費全國平均漲幅在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費上漲20%以内；小鵬汽車也表示，“小鵬全線車型平均漲幅2.9%-18.2%不等。”上述車企均表示，不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異。
市場：新能源車險在瓊上線 近八成保單保費持平或下降
海南市場情況到底如何？海口一資深汽車銷售人員張波告訴新海南用戶端、南海網、南國都市報記者，新能源專屬車險确實有部分漲價的情況，漲價車型主要為特斯拉、蔚來、小鵬、比亞迪等，其中從比亞迪和特斯拉保費上漲最為明顯。不過，專屬車險價格較之前高出一般在百元至千元，沒有網傳翻倍增長那麼誇張。張波說，每輛車的漲價幅度，跟車輛出險情況挂鈎，不能一概而論。
張波的觀察得到了海南保險業人士的證明。記者咨詢了海南多家車險業務人員了解到，最近所承保的新能源車，專屬車險測算的保費價格确實存在上漲情況，但隻是部分車型保費上漲，一些低價位新能源家用車的專屬車險，大緻維持在不增不減或小幅下降狀态。
海南一險企負責車險理賠的業務人員錢經理告訴記者，特斯拉等部分車型保費普遍較高，原因在于其出險率高、維修成本高、售價高等都增加了自主定價系數，是以特斯拉成為保費“領漲”的代表。
據悉，2021年12月27日0點，海南《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》正式上線，新能源車定制化示範條款、基準保費表全面出爐，海南人保财險、平安财險、太保産險等多家公司均已上線新能源車險。
針對有新能源車主議論車險保費會上漲的問題，海南省保險業協會相關負責人士告訴記者，根據示範條款和基準保費表以及相關說明，新能源汽車在條款切換後投保車損險和三者險，保費整體略低于綜改後的保費，“據中銀保信測算，79.3%存量保單保費持平或有所下降，25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險，保費基本不會上漲。”
記者了解到，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上浮；25萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動。也就是說，新能源車保費有漲有跌，車價25萬元是個坎，特别是對于20萬元以下的車型，如果上一年沒有出險資訊，那麼報價多數會下調。
分析：自主定價系數推高部分車型的保費
可以看出，越是高價的新能源車，保費上漲的可能性越大。這樣的情況是如何産生的？
錢經理告訴記者，不能簡單拿保費作比價，還要看保障責任。此次新能源車專屬車險的保障責任，相比燃油車保險大大擴容了。“新能源車專屬保險的上線，彌補了新能源車保險領域的諸多空白，新能源車險包含汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種或部分險種。”和傳統燃油車的車險相比，新能源專屬車險，保險責任進一步放大，更适應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。
錢經理說，相比傳統車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責任，還增加了充電過程。同時，還設定了專屬附加險，“火災事故限額翻倍險”，即被保險新能源汽車第三者責任保險，所适用的責任限額，在保險單載明的基礎上翻倍。
當然，車主在享受到優質保險服務的同時，也可能會面臨保費的增長。
按照行業政策，新能源車三者險和車損險的基準保費會整體下降約0.8％；而費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數，其中自主定價系數最為複雜，保險公司會根據自身盈虧和不同車輛風險狀況，而設定不同的系數。
從目前業務情況看，新能源汽車賠付率略高于傳統燃油車，出險的頻度比傳統燃油車确實要高一些。錢經理分析稱，這是由于新能源汽車處于發展初級階段，各個主機廠産品性能和産品駕駛的操作差别較大，比如電動汽車具有提速快、駕駛員多為“新手”的屬性，是以發生事故的機率也相對燃油車高，保費漲價主要針對理賠率和理賠金額過高車型。
“如果車主長期保持安全駕駛，出險少，保費系數将明顯下降，相應的車險保費也将呈下降趨勢。”錢經理表示，對于一款車來說，保費上漲或下降，主要由賠付來決定，有新能源車車主認為車險保費貴了，主要是基于其近幾年賠付資料分析的結果，與該車的銷量規模、過往事故率、平均維修費用等相關。
張波也告訴記者，一些新勢力的新能源車，除了它們本身的設計、動力以外，其專修機構、零配件也比較少，維修需要指定機構，單次維修成本更高。
預測：未來新能源車的保費走勢如何？
截至2021年12月底，海南新能源汽車新增上牌數量超過5.5萬輛，保有量占比增加到7%，高出全國平均水準5%，市場新車滲透率增至27.8%，高于全國平均水準兩倍多。目前，海南正加大新能源車的推廣，越來越多的車主選擇新能源車。
相應地，很多車主關心新能源車險保費的走勢。有新能源車主坦言，“省的油錢都用來交保費了”。
海南省新能源汽車協會會長冷輝接受新海南用戶端、南海網、南國都市報記者采訪時表示，新能源車保險的推出是很好的事情，但是保費增加不利于新能源車推廣。
冷輝分析稱，目前新能源汽車售後供應鍊體系尚不完善，零配件供貨體系和維修價格體系沒有搭建好，是影響保費的一個重要的原因。目前，新能源汽車行業組織正攜手保險企業，完善相關體系建設，推動保費達到合理水準。
北京師範大學政府管理研究院副院長、産業經濟研究中心主任宋向清也認為，新能源車保險費大幅上漲會傷害支援新能源汽車發展的消費者權益，鼓勵居民購買新能源車，可保險公司卻提高新能源車的保費，在新能源車的技術性能還不成熟的前提下，保費增長不利于新能源車發展，也不利于我國雙碳目标的穩步實作。
“由于新能源車相對于傳統能源車而言技術上還不成熟，故障率高，保險事故多，保險公司賠付多，保費收支不平衡，甚至虧損，因而不得不通過提高保費來維持盈利。”宋向清向新海南用戶端、南海網、南國都市報分析稱，現實必須解決的問題是既要確定新能源車的有效保險保障，又要確定保險公司的可持續發展。
他建議，一要根據新能源車特點，確定新能源車保險場景多元化的同時，集中解決新能源汽車輔助設施産生的風險；二要将新能源車保險責任定制化，限定保障範圍，剝離不必要的車輛使用場景保險項目；三要確定保險保障人性化、社會化，對外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導緻的車輛損失應有專業機構進行鑒定，讓相關電力機構承擔部分故障損失；四要促進新能源車技術更新，減少故障，對故障較多的品牌車輛進行保險回補，由廠家承擔一部分品質保障費用。
宋向清認為，随着新能源車技術的不斷成熟，理賠技術的疊代與更新，保險公司對承保定價的精細化管理等将推動新能源車賠付率逐漸回歸合理水準。
他還談道，未來保險公司對各品牌新能源車的風險機率測算越來越準确，提高風險高的新能源車保費實際上将成為淘汰品質不好的新能源車品牌的推動力。“預計新能源汽車的保費将走出一條低-高-低的倒V字型漲跌軌迹，最終新能源車的保費将保持在消費者可以接受的合理區間。”
采訪中，多位海南保險業人士也表示，短期保費走勢可能受出險率與賠付率有所起伏，但相信随着承保定價精細化管理等問題的改善，将推動新能源車賠付率回歸至合理水準。
冷輝也提醒車主，作為消費者而言，要了解車險費率的影響因素，養成良好的駕駛習慣。隻有多方形成合力，才能共同助力新能源汽車商業險的完善。
新海南用戶端、南海網、南國都市報記者 汪慧
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