今天是新能源車險保費上線的第三天，關于新能源車險保費漲跌的争議較大。今天，杭州一家汽車電台在公衆号上發表文章《一夜之間暴漲！特斯拉車主怒了》，一家汽後市場自媒體也發文表示“新能源車險上線，保費上漲80%”，這些内容很吸睛。但作為産險行業垂直自媒體，有必要科普保費變化背後的原因：
一、保費漲和跌不能局限于某一車型
本次新能源車險上線，和2020年9月的車險綜合改革，均對基礎保費進行了調整，根據風險對價原則，商業車險賠付高的基礎保費上漲，商業車險賠付率低的保費下調。故總體基礎保費下調，部分車型保費上漲是正常的。
以新能源車為例，包括大家熟知的私家車，也包括新能源的公共交通汽車，權威人士測試，從基礎保費上來看，本次下調幅度較深的是新能源公共汽車等傳統賠付率較低的車型，私家車的基礎費率總體上有所下調，但幅度不大，各品牌略有差異。
但往往市場較敏感的，或者涉及車主利益較多的就是一些品牌的私家車，而行業是依賴大資料分析，考慮的是整個新能源車的保險經營狀況。
二、基礎保費下調不代表保費下降
改革前有些媒體稱将有80%的新能源車主的保費下調，我發文認為這是誤導，以目前的車險綜合成本率水準，加上新能源車的風險狀況，新能源車保費普遍下調的機率不大。這些媒體的非專業解讀可能會給車主不恰當的心理預期。
決定車險保費的三個因素是基礎保費、出險系數（部分區域有違章系數）和自主系數，前兩者行業裡基本一緻，自主系數由各公司根據各自資料分析、風險判斷、市場競争情況和戰略等方面在行業允許的區間内調整。
三、不同保險公司的保費不一樣
媒體認為漲價的依據是某平台上某幾家公司的報價，且較為一緻，但事實上，市場上還有幾十家産險公司，有的公司對同一個車子的自主系數是1.35，有些公司是0.9（理論上最低是0.65）左右，對于特斯拉這類車來說，相差幾千的保費是正常的。
四、同一公司不同管道的保費不一樣
同一家公司有不同的保費，是保險公司基于不同管道的賠付水準判斷所至，無論新車還是舊車，目前市場都存在這種情況，以一輛新車購置價為27.46萬的極氪新車來講，一個公司不同管道手上會有不同的報價，其中一個管道報價為：
但是這輛車在同一個公司的另外通道報價，保費是這樣的：
據了解，這兩個報價的自主系數均在1以下，如果是另外的管道 或者另外的公司，那報價将會比上面的報價貴35%左右。
五、車主的保費認識和行業認識不一緻
本次車險改革，包括新能源車險的上市，一個基本的原則是壓縮中間的費用，給下調保費留下空間。中間費用包括列支的手續費，包括業務員績效等等，很多業務員在改革前會将這部分錢違規作為優惠給到車主，現在這部分基本沒有。是以行業說的保費升與降是指保單上的保費（也就是發票價），而車主是指實際付出的成本，這部分也是造成保費差異的一個原因。
六、不同時間段保費不一樣
本次改革不隻是基礎保費的調整，還包括新能源車險保障責任的擴大，在上線初期，這兩個因素同時存在，會對業務品質造成什麼樣的影響，需要時間積累資料和經驗，現階段可能部分區域部分公司采取謹慎的定價政策，随着該類業務（不能特指某車某人）整體預期賠付的優化，保費肯定有下調的空間。
看得見的是簡單的情緒，看不見的是背後複雜的行業生态，隻迎合情緒，不分析原因是不負責任的；保險是特殊的産品，過于關注保費本身，而忽略保險産品是不科學的；車險經營越來越差異化，隻看到片面的現象，不看到全局的問題，亦是不嚴謹的。
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