川觀新聞記者 盧薇 鞠藝
春節前後曆來是汽車銷售旺季。新能源車迎來銷售熱潮，春節假期期間記者走訪成都市區多家門店，發現不斷有消費者進店看車，許多人當場下單。新能源車如何上保險，也是車主們十分關心的問題。
春節期間，看車的市民川流不息。（特斯拉成都太古裡體驗店供圖）
試行條款切換“滿月”
新能源車險定義更明确、保障更全面、定價更精細
新能源汽車保險不僅有專屬條款，而且近期進一步豐富了新能源汽車商業險的保障範圍。
“《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示範條款（試行）》（下稱‘新《條款》’）已于2021年12月27日正式實施，之前投保的新能源車将繼續按照此前的2020版機動車商業險示範條款享有對應的保險權益。”平安産險四川分公司相關人士介紹，“已經投保傳統車險的新能源車主，保障内容不會自動更新成新的保障方案。也就是說，車主要等到上一份車險保障期滿後，再來投保新能源車車險，也可以選擇退保後重新購買新能源車車險，但車主需要注意避免車輛‘脫保’上路 。”
新《條款》明确了被保險新能源汽車的定義，是指完全或主要依靠新型能源驅動的車輛。目前市面上較為常見的純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、燃料電池汽車等都屬于新能源汽車，比如比亞迪的DM-i系列、理想one、蔚來ES8、小鵬P7、特斯拉Model-S等。
成都市民丁傑是一名特斯拉車主，他認真對比新舊保險條款後發現，新《條款》在原主險基礎上做了針對性修訂，将新能源汽車電池、電機、電控等“三電”納入主險，同時在附加險上沿用原九個條款、新增三個條款、修訂一個條款，并删除了一個條款。
平安産險四川分公司上述人士認為：“新《條款》具有責任定制化、場景多元化、保障人性化等特征。”責任定制化，即專屬保險盡可能覆寫新能源汽車使用各個環節的風險，確定車主在使用新能源汽車出現問題時有商業保險兜底。場景多元化，即新《條款》包括“3個主險+13個附加險”，可保因自然災害和意外事故（含起火燃燒）造成車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統等所有出廠時的裝置的直接損失責任；外部電網故障造成的車輛損失；自用充電樁自身損失和自用充電樁造成的第三者責任等。保障人性化，即可承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導緻的車輛損失，幫助車主通過保險機制分散風險。
人保财險四川分公司相關專家補充道，還明确了新能源汽車的折舊系數。由于動力電池與車身價格折舊速度不完全相同，新的折舊系數按照動力電池和車身折舊系數權重進行計算。
申萬宏源報告資料顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%。部分新能源車主會發現車險保費較上年有所下降，而部分車主又發現保費大幅度上漲。實際上，地區不同、車型不同、過往出險情況不同、險企不同，都會導緻新能源車險價格不同。可見，在大資料驅動下，現在的車險定價精細化程度極高，車險價格的影響因子極多，甚至将逐漸形成“一車一價”的情況。
車主如何投保？
可對公司、産品、服務“貨比三家”
随着新能源車險條款的細化和科技帶來的保險變革，各家保險公司提供的車險不再是千篇一律的無差别保險産品。消費者更需要在購買保險時擦亮雙眼，以免在理賠時産生糾紛。
人保财險四川分公司相關專家建議，新能源車消費者選擇保險産品時，可參考以下幾點标準“貨比三家”：選擇持有牌照、網點多、能提供快速及時高品質理賠服務、服務流程規範、能夠清楚引導客戶進行險種選擇和理賠服務的保險機構，選擇成本效益高、可滿足自身需求的産品及服務。
新《條款》不包含交強險，交強險沿用《機動車交通事故責任強制保險條款》，車主需單獨購買。業内專家指出，投保新能源車險的車主應盡量購齊“新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險”三大主險，13項附加險當中的“外部電網故障損失險”也建議優先配備，而“自用電樁損失險”和“自用充電樁責任險”較适合有自主安裝充電樁的使用者購買，若是都用公共充電樁則不需要。其餘附加險是否購買，使用者可以根據自身需求确定，“一定從自身實際使用情況出發，不要過分在意保費高低，畢竟投入與保障成正比。”
除了在購車的線下門店可以投保，車主可通過各大主流保險公司或交易所線上平台投保新能源汽車專屬險。例如“平安好車主”APP、“太平洋車生活”小程式頁面均開放了投保通道；車主也可通過人保财險官方網站、APP、公衆号等咨詢；上海保險交易所推出的新能源車險交易平台能為消費者提供線上投保、保單查詢、訂單查詢等一站式綜合服務。