新能源車險漲價消費者不認？讓資料來說話

資料要素、數字經濟已然成為世界各國競相發展的新高地。

具體到大陸，2020年4月9日釋出的《中共中央 國務院關于建構更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》首次在國家政策層面将資料作為一種新型生産要素予以肯定，并強調要加快培育資料要素市場。

在新一輪技術和産業變革下，每分每秒産生的資料，與土地、勞動、資本等一樣被列為生産要素。作為新的生産要素，資料堪稱是數字經濟時代的“石油”，不僅各類新興網際網路科技公司需要資料，對其收集、積累和精算更是保險公司進行産品設計、風險控制的基礎。

“石油”雖寶貴，想要用出新意卻非易事。目前多數保險機構都加快了資料中台建設，以此激發資料要素的活力，深度挖掘其資産價值；部分中小型險企自身資料處理能力有限，也紛紛求助第三方來輔助自身精算技術和定價能力，以此提高“數商”。

在北京，就有這樣一家深耕中國車險市場的保險資料和分析專家——律商聯訊風險資訊。在2月18日的媒體溝通會上，勵訊集團（RELX）設立在中國的子公司，宣布由“精勵聯訊”回歸母公司品牌“律商聯訊風險資訊”，簡稱“律商風險”。

勵訊集團擁有400年曆史，是世界最大的專業資訊解決方案提供商之一，總部設在倫敦。2015年，勵訊集團旗下子公司律商風險在北京設立了合資公司“精勵聯訊”，2019年勵訊集團收購了精勵聯訊的所有股權。

律商風險董事總經理呂曉輝表示，“回歸母公司品牌之後，律商風險将持續專注對适合中國市場的解決方案和技術創新的積極投入。同時，公司全新推出風險評分解決方案、全管道車險承保解決方案、新能源車險解決方案、及車聯網保險解決方案，助力中國車險健康發展。”

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新能源車險定價難何解？

為全面落實“雙碳”目标，新能源汽車的發展進一步得到了政策的大力支援。配套該戰略，2021年12月14日，中國保險行業協會釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。

新能源汽車專屬保險産品一上線，就引起了巨大的讨論，車主紛紛吐槽“省的油費都交了保費”。尤其是某品牌新能源汽保費一夜之間從8278元暴漲到1.4萬多元的消息，一度讓保險公司陷入非議，有苦難言。

在新能源專屬車險問世之前，新能源汽車一般按照傳統車險條款投保，電池等核心零部件很難單獨投保。但新能源汽車和傳統燃油車不同之處在于，電池是基礎能源與動力來源，驅動電機則将此車載能源轉化為行駛動力，而電控系統控制和監控車輛的運作與部件狀态，這些新的影響車險價格的風險因子，并沒有合适的保險保障覆寫。

電機、電池、電控這“三電”，作為新能源汽車的核心部件，同時也是風險最容易集中發生的部件。如今這些部件被新能源專屬車險納入保障範圍，保障責任變大了，費率上漲實屬正常。

可以說，新能源車險條款上線解決了現行條款對新能源汽車的兩個“錯配”：在保險責任上，為“三電”系統、停放充電等場景提供保障，實作風險保障與風險比對；在費率上，建立專屬費率表，實作風險保費與風險價值比對。

專屬指導檔案落地後，定價難題接踵而至。盡管都有“三電”系統，各類品牌卻有着不同的電池種類、電機類型和電控系統，不同車型的配置也是千差萬别。而且，新能源車險定價僅僅基于“三電”等靜态資料是不夠的，還要結合動态資料，比如開了多少公裡、什麼時間開、充放電行為都對風險預測非常有效。

律商風險産品總監高偉舉例，“電池容量的大小，使得車主的用車目的也不盡相同。買電池容量小的車，其目的可能僅限于周邊買菜用，是以對駕駛環境如街道情況比較熟悉；如果一輛車續航裡程超過800公裡，可能車主的出行半徑就比較遠，駛入陌生環境的機率就高了。相對于熟悉環境而言，陌生環境中的事故風險更高。”新能源車的實體特性也會側面反映出車主的駕駛偏好，而這些都與賠付風險有較強的相關性，是以需從車、從人、從環境多方面綜合定價。

有了對新能源汽車風險特征的準确描述和細分，車險經營者才能發揮定價價值，提升消費者的使用者體驗。是以，利用第三方科技手段挖掘分析資料，建構适合自身特點的風險定價模型，成為了多數保險公司給新能源車險定價的解決方案。

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資料賦能智慧決策 挖掘定價價值

如何深入探讨新能源車所獨有的承保風險因子？自成立來，律商風險與中國市場主流的車險公司都有着長期合作，呂曉輝坦言：“新能源車險解決方案上線之後，市場需求非常強烈，很多客戶都在接洽中。”

影響新能源車險定價的變量很多，在了解其技術原理的基礎上，需要成熟的多方資料收集和标準化處理能力，這樣才能為提煉有價值的分析結果奠定基礎。

按照車型相關标準及車輛保險業務規範要求，律商風險的車型标準資訊資料庫進行标準化體系建設後形成了專有車型資料産品，包括車型編碼、實體參數、使用分類、購置價格等，在車險的業務流程中，被各家車險公司廣泛應用于展業、報價、核保、定價、續保及理賠環節。資料庫不僅涵蓋全量乘用車和商用車的基本車型資訊，同時涵蓋新能源車型和含進階駕駛輔助功能車型的專屬資訊，并支援新車資料的及時更新。

比如“三電”系統是影響車險價格的靜态因子，但結合動态因子模組化才能取得更好的效果。基于資料庫，通過靜态資料、動态資料及動加靜綜合資料的多元度研究，律商風險發現動、靜态資料的組合在合理資訊降噪下能夠最大化的解釋新能源汽車承保風險差異，并将其運用于新能源車險的定價方案中。

此外，新能源汽車的車型也一直在推陳出新，保險公司若缺乏足夠的曆史賠付資料，未能有效引入風險識别新因子，也有可能将導緻保險公司謹慎承保、不承保、或是資源錯配承保，造成市場佔有率丢失或是承保虧損。

圍繞新能源汽車，公司擁有多種合規資料源。“我們的模型和資料庫不是靜态的，而是需要結合市場新産品不斷更新和疊代。把最新的資料接入之後，抓住風險的趨勢，才能對風險有一個更好的判斷。”律商風險資料科學總監虞澤明闡述道。

隻有先對新能源汽車風險因子具有深入的了解和量化，才能推動新能源汽車專屬保險的健康發展，培育與助力新能源汽車産業鍊的良性發展。呂曉輝希望：“律商風險憑借專業的資料治理與分析能力，領先的國際視野和行業經驗，值得信賴的契約精神、資訊安全與資料合規，不斷創新适合中國市場的資料解決方案，賦能保險行業的智慧決策。”