專訪經濟學家易憲容：做好兩件事 飛貸會成為下一個“巨無霸”

一款産品的疊代釋出會，為何能夠吸引衆多經濟學家到場？

8月22日下午，飛貸金融科技在北京國家會議中心釋出飛貸3.0版本。這款通過大資料實作風控的手機APP貸款，幫助了銀行等金融機構實作全線上放貸，是唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例。

資料顯示，過去5個月，飛貸業務量同比增長30倍，使用者數超300萬，授信總額已經超100億。

當日的釋出會，沃頓商學院教授Amit和國内财經名家易憲容、葉檀、吳曉波聯袂出席，熱論金融科技與創新之路。

Amit教授在現場詳解了飛貸作為金融案例在沃頓商學院的教學效果。易憲容則以BAT巨頭為目标，認為在金融創新時代、在移動網際網路時代，未來的時間裡，金融科技企業出現，有望替代他們成為新一輪的巨無霸企業。

類似飛貸這樣的金融科技企業要成長為新的“巨無霸”，秘訣何在？釋出會後，易憲容教授在會後接受專訪時分析稱，一方面是在移動網際網路技術的基礎上解決信貸的可獲得性，另一方面也要通過大資料等技術手段，逐漸降低信貸産品的成本。

金融科技創新的“4.0思維方式”

實際上，參加飛貸的釋出會并不是易憲容教授首次對于金融科技創新做出關注。

“我今年為什麼跑到青島去，為什麼到青島以後成立了一個網際網路金融研究院，核心原因是在網際網路的時代，也就是智能手機出現以後，我們未來的經濟發展、社會的發展将會發生翻天覆地變化。而網際網路金融，一定會通過一種新的方式來對傳統金融發生颠覆性的影響。既然會出現颠覆性影響，就要去研究這個趨勢，研究這種産品，要讓大衆知道未來會發生什麼？”易憲容這樣解釋自己近期的研究方向。

易憲容在接受專訪時，将基于傳統網際網路的金融創新，和類似飛貸這樣基于移動網際網路的金融科技創新區分開來。

在他看來，我們過去做企業，做生産，核心在哪裡？在于利用現有的技術，把企業的技術水準提高，進而進行規模化生産，提升産品利潤。那時的消費者想要價廉物美的産品，是以我們的生産，就把所有的注意點放在産品本身。而且普遍認為如果一個企業能生産出物美價廉的産品供給市場，産品越多、市場越大、規模越大，我們就認為這個企業有效率。

“但這是喬布斯開創的智能手機出現之前的時代，易憲容分析說，智能手機和移動網際網路出現以後，出現了‘工業3.0’的思維方式”。“具體來講做企業的核心問題，就不僅僅是要生産一個好産品。而是要站在為顧客提供價值的角度，像飛貸這樣，創造一個能為消費者提供無窮無盡價值的産品。”

易憲容在專訪時，特别提到了“定制”的概念。工業4.0的思維方式，是以移動網際網路為主體的智能化網際網路時代。核心是依靠智能化的技術代替人腦進行複雜流程管理、龐大資料的運算和決策過程的優化，最終目的就是對豐富多樣化的個人提供定制化的産品與服務，從使用者價值端尋找潛在需求，給使用者提供完全個性化的定制産品與服務。

“‘工業3.0時代’和‘工業4.0時代’的思維方式，最核心的差別就在這裡”，易憲容總結道。

飛貸的“定制化”和“動态化”

無獨有偶，在當天的釋出會上，飛貸金融科技首席戰略官孟慶豐在解釋飛貸的移動網際網路和科技金融屬性時，也着重提到了飛貸的“定制化”和“動态化”特征。

現在市面上很多的貸款産品，是一種标準化的産品。比如說申請的時候，提現金額和還款日都是固定的，為什麼固定的呢？作為貸款産品的設計，對于銀行等金融機構來講也是比較複雜的，牽扯到了背後的核算和清算。設計标準化的産品對于金融機構來講就會節省很多事情，但對于消費者來講就産生了太多的痛點。

“飛貸這款APP自從研發的時候，就是基于“定制化”理念，能夠讓客戶去自定義自己的貸款，可以去依據自己的資金情況進行提現、還款的操作和期限的設定。提現的金額可以按照自己的要求，期限很自由靈活，還款日的設定和更改同樣靈活，再申請的時候也都是完全依據自己的意願操作，是以這種貸款的設計理念，就讓消費者完全可以依據自己的現金流情況去自己制定自己的貸款計劃。”孟慶豐介紹道。

此外，飛貸還是“動态化”的。其實任何人在不同的階段裡，個人信用狀況是在不斷變化的。有可能信用狀況會變得越來越好，也有可能信用狀況在下降。而作為風險控制，每個人可以申請到的貸款額度實際上是基于自己的信用狀況。以飛貸産品來舉例的話，這個額度并不是說飛貸給了使用者多少的額度，其實飛貸是依據使用者實際的信用狀況來決定授信額度，是以授信額度是由使用者自己決定。而随着個人信用的動态變化，額度也會動态調整。信用狀況越來越好，額度就會越來越高，相應費用下降。信用狀況變差，額度就會變低，相應費用就會上升。“正是基于這一點，飛貸這款産品才真正能夠實作客戶的利益最大化。”

金融科技領域有望産生新的“巨無霸”

正是因為基于移動網際網路的金融創新，可以給使用者創造“無窮無盡”的價值，易憲容認為，未來在這一領域，飛貸有望成為超越BAT的新的巨無霸企業。

在現代社會，無論是你的日常經濟生活，還是企業經濟活動，都面臨着一系列的資金限制——随時随地需要資金周轉，可能突然出現的資金斷流等等。

我們需要有這樣一個産品，它随時随地能夠解決你可能面臨的資金問題，背後可能涉及到了經濟、生活、發展等等問題。飛貸手機APP貸款，就是利用了網際網路的最新“黑科技”，如裝置指紋技術、人臉識别技術、資料安全加密技術等等，簡單、便利地解決了使用者的衆多痛點需求。在易憲容看來，中國金融市場發展多年，中小企業依舊貸款困難，而弱勢群眾，特别是農民，則是永遠借錢困難。就因為他們沒有好的抵押品，傳統金融機構也沒有相應風險評估體系，更沒有像手機APP貸款這樣的産品來實作。飛貸的出現，勢必改變中國居民信貸的消費模式。這種模式，使用者使用便利的背後，關鍵是通過現代的高科技手段的運用，實作了對每一個消費者或貸款人快速的風險評估。如果飛貸未來能夠上升到實作全民貸款的層面，面對任何一個普通群眾來做風險評估體系，可以說，我們飛貸将會有無窮無盡的市場，未來對整個金融市場和金融體系發展也會産生巨大的震撼力。

此外，易憲容教授在接受專訪時還着重提到了融資成本問題。

金融問題，永遠涉及信用的風險定價。“既然我們可以使用現代的一系列的技術手段對風險進行控制，那麼我們就還需要，逐漸讓信貸産品成本逐漸降低。”

“現在看起來阿裡巴巴、騰訊和百度很厲害，但是在智能手機時代，未來金融科技企業會出現，今後會替代他們成為新的巨無霸企業”，易憲容總結說，“是以，我希望飛貸産品在未來的時間裡，一方面能夠成為家喻戶曉的、群眾可以随時獲得融資的管道。另一方面，通過利用現代技術和網際網路大資料，讓信貸成本逐漸降低，也讓市場越來越大。希望在這樣無限大的市場裡，不僅讓飛貸成為未來中國一家新的巨無霸的金融企業，也讓它成為推動中國經濟未來發展、幫助群眾改善生活的一個重要的工具。”