作者 | 小慧吖
來源 | 一隻互金鵝
當民生銀行直銷銀行公衆号決定停止服務時，銀行界又紛紛開啟了對“直銷銀行”的回憶和審視。
究竟這類當初不設立線下網點的銀行“純網際網路平台”，随着移動網際網路高速發展，零售數字化轉型成為主旋律，在各家銀行APP、小程式漫天飛舞的今天，還存在什麼優勢？
近兩年，已經有越來越多的銀行開啟“瘦身”模式，直接下架了直銷銀行APP，或者将其與其他APP進行整合。
傳統銀行的直銷銀行沒落，新興的這家法人直銷銀行，日子似乎也不太好過。
01
業績不佳
近期，郵儲銀行旗下直銷銀行——郵惠萬家銀行2023年業績披露：成立已經兩年，資産規模不到150億，并且虧損加劇。
可以與之對比的是另一家法人直銷銀行——百信銀行，當年在成立2年之際，業績比郵惠萬家銀行好看不少。
百信銀行成立于2017年9月，在其營運的第二個年頭，2019年已經開始盈利。
截至2019年末，營運了不到2年的百信銀行，總資産588.65億元，較上年末增長63.86%，負債總額556.2億元，較上年末增長70.09%，淨資産32.45億元。2019年全年，百信銀行實作營業淨收入23.73億元，淨利潤0.2億元，首次實作盈利。
再來看郵惠萬家銀行，雖然2023年注冊使用者同比暴漲463%，AUM（資産管理規模）同比暴漲346%，但虧損卻在加大。
截至2023年末，郵惠萬家銀行累計注冊使用者數2055.82萬人，AUM289.83億元。2022年末，這兩個數字分别為365萬、65億元。
2023年，郵惠萬家銀行營業收入3.55億元，同比增長251%；淨利潤-2.63億元，虧損同比增加62%。
截至2023年末，郵惠萬家銀行資産總額149.86億元，同比增長113%，淨資産45.74億元。
02
産品體驗繁瑣
背靠中國郵儲銀行，作為第一家國有銀行旗下的獨立法人直銷銀行，成立之初的郵惠萬家銀行備受矚目。
在2021年郵惠萬家銀行開業時，中國郵政集團有限公司董事長劉愛力表示，郵惠萬家銀行以“服務‘三農’、助力小微、普惠大衆”為使命，重點建構場景金融、普惠信貸、大衆财富和數字鄉村四大業務平台。
彼時，郵惠萬家銀行還表示将與郵政集團、郵儲銀行建立協同發展模式，更好地滿足縣域地區多樣化、多層次的金融需求。
時隔兩年，郵惠萬家上線了哪些業務？郵惠萬家銀行2022年财報披露其有：
（1）場景金融業務；包括：小微企業服務平台、資金見證業務
（2）普惠信貸業務；包括：普惠小微金融、産業鍊金融
（3）大衆财富業務；包括：理财超市、零錢包、郵惠萬家銀行手機銀行
（4）數字鄉村業務。主要連接配接各類農業農村生産生活場景，提供面向三農的數字化綜合金融服務。
在貸款業務方面，郵儲銀行2023年财報披露，郵惠萬家銀行為農戶、縣域靈活用工、自雇人士等新市民群體提供便捷普惠信貸産品。
截至2023年末，已累計服務小微客戶17.3萬戶，服務縣域及以下行政地區客戶數量占比達49.3%。
據一隻互金鵝了解，郵惠萬家銀行的産業鍊金融産品“采購貸”目前已經合作天能電池、神州數位等核心企業，為這些核心下遊經銷商提供貸款。
“采購貸”産品基本條件
申請人年齡在22-60周歲（含）之間；
申請人征信良好；
經銷商和品牌商有穩定的采購合作關系。
此外，郵惠萬家銀行還有一款“秒貸”和“極速貸”産品。
前者面向優質的個人使用者，後者面向小微企業主、個體工商戶、收單商戶、農戶、縣域和村鎮靈活用工及自雇人土等。
秒貸比較有意思的是主要面向有社保或者有信用卡的客群。客戶在申請貸款的時候除了上傳身份證，填寫就業資訊、居住地資訊外，還需要補充社保資訊或者信用卡資訊。
在信用卡認證環節，資訊詳細到需要選擇是普通卡還是金卡或者白金卡等。大機率如果是金卡或者白金卡客戶，額度會更高吧？類似早年市場上的“微粒貸二次貸”産品，參考客戶的微粒貸額度來給到相應的授信額度。
如果仔細觀察秒貸産品流程，會發現它和市場上大多數的個人貸款産品設計有點不同。市場上多數個人貸款産品為了使用者體驗，一般在申請環節，隻需要上傳身份證以及做人臉識别即可出額，客戶提款環節才會補充填寫就業資訊、居住地資訊等。
但郵惠萬家銀行秒貸在申請環節即需要使用者填寫超10項要素（加上補充資訊）。
“秒貸”産品大綱
貸款金額：20萬，可循環使用
貸款利率：年化利率最高18%
支用期限：3/6/12期
放款方式：放款到客戶綁定一類卡，或二類戶
還款方式：等額本息，7*24小時随借随還
提前還款：支援提前還款，無違約金
準入要求（以下客群滿足其一即可準入）
基礎要求：年齡在18至55周歲之間
（一）社保客群：
年齡在22至55周歲之間；
借款人有穩定工作且繳納職工基本養老保險，填寫的工作機關為目前在職機關；
連續繳納社保12個月及以上；社保繳納基數4000元以上。
（二）信用卡客群：
年齡在22至55周歲之間；
擁有六大行，上海銀行、北京銀行、甯波銀行、江蘇銀行的信用卡客群；
信用卡額度1萬元以上，開立時間6個月以上
“極速貸”産品基本大綱
授信額度：最高20萬
授信期限：24期
授信利息：年化7.2%起。
年齡要求：22—55周歲。
戶籍要求：大陸戶籍。
還款方式：等額本息、循環額度、按日計息、提前還款無違約金。申請流程：純線上申請。
滿足以下任何其一條件：
①：營業執照滿12個月（有限公司、個體戶都可以）
②：有收款碼的商戶
③：農村種地農戶
④：縣域和村鎮的靈活用工及自雇人士
⑤：征信幹淨的三無人群
⑥：征信展現大額信用卡
（備注：銀行會不斷調整産品政策，是以以上大綱僅供參考）
目前，秒貸和極速貸均有管道在推廣。
郵惠萬家銀行，也有依靠郵儲銀行導流。如果有郵儲銀行賬戶的朋友，或許會在郵儲銀行APP上看到過郵惠萬家銀行的入口。
但有一點迷惑的是，既然已經有郵儲銀行的一類戶或者二類戶了，在郵儲銀行APP上要體驗郵惠萬家銀行的産品，還要再開一個郵惠萬家的二類戶，而郵惠萬家上面的理财産品也與郵儲銀行上代銷的産品類似。其他貸款或者存款産品的優勢也并不明顯。
那麼，作為使用者，為什麼還要花時間上傳資料，開一個郵惠萬家銀行的戶？
成立2年，郵惠萬家銀行似乎還沒有走出成熟的業務模式。去年末也有裁員資訊傳出。
今年1月，國家金融監督管理總局核準林嘉南為重慶螞蟻消費金融副總經理和首席風險官任職資格。而林嘉南此前就是郵惠萬家銀行的首席風險官。
目前，國家金融監督管理總局還未官宣郵惠萬家銀行新的首席風險官。也就是說，郵惠萬家銀行的首席風險官出走了，目前這一職位仍然空缺。
郵惠萬家銀行成立于2022年1月7日，注冊資本50億元，郵儲銀行持股100%。
在傳統銀行直銷銀行逐漸消失的時代，法人直銷銀行的未來會在何處？又該如何與母行錯位競争，甚至與市場上的其他民營銀行競争，确實是擺在郵惠萬家銀行眼前的難題。