銀行客戶經理的核心工作應當是閉環思維
信貸核心是閉環，資金閉環。
風控閉環。尤其是面向上級時，如果上級交代了一件事，作為下屬應該竭盡全力去完成，而最後不管完成的品質如何都應該在約定的時間内給上司一個回報，這就是閉環。
衆所周知，商業銀行的授信用戶端的結算資金歸行、存款沉澱與閉環運作，是商業銀行價值營運能力的主要闆塊，對銀行的生存發展起到了至關重要的作用，商業銀行越是能夠掌控好用戶端的資金流量和入口，就越能穩得住日均存款，提高客戶粘性。
客戶的閉環管理是基于系統閉環、管理控制控制等原理的一種經營管理方法，對借款人存款閉環運作的核心訴求是瞄準廣義上的經濟依存客戶，盡量穩定和保有一定的日均存款，以利于穩定和擴充商業銀行的核心負債，因為所謂的“做回報”的存款都是不穩定的。我覺得在後期事務操作中，應該做好以下幾方面：
（一）按月對客戶資金流量進行歸集識别
一是對客戶進行分類确認。即按單一客戶、集團客戶等列别歸屬對客戶進行定義，應做到對關聯客戶的資金進行封閉管理。二是梳理客戶的各類賬戶包括銀行卡開卡、結算情況。因為很多個體戶、中小企業主為了避稅将營業收入收至個人借記卡中，不走公賬。三是對客戶現金流量進行分類确認。利用銀行交易明細單記錄觀察、分析客戶的現金流量，統計營業收入貸方來賬、日均存款等資料。四是在貸前調查了解清楚客戶綜合收入的來源、頻率。五是突出抓好應收賬款的确權，證明應收賬款的真實性、準确性、完整性後，盡量營銷借款人将回款賬戶修改成貸款銀行賬戶。
（二）拒絕裸貸
在信貸交易中，以貸引存----即以貸款投放合理引導存款流量和适度擴大存款存量，既是銀行推進流量經濟營銷的重點，又是經營管理的痛點。對有貸客戶應當在授信後管理中加強存款監測工作，通過及時掌握客戶回款規律，結算方式和資金沉澱，加強與客戶溝通交流，督促客戶及時回款。這種方式不僅僅能有效穩存，還有助于提高授信業務的安全性。
（三）重點抓好業務占比相對較大的子產品
按照分類實施的導向，抓好主要行業、主要客群、主要業務的資金閉環，一是抓好工商類客戶，瞄準批發及零售企業的主營業務做文章，兼顧其投資收入及現金流收入歸行。二是抓好放開大類及建工企業客戶，建立健全資金封閉管理體系，對建工企業的資金使用應盡量與具體建造合同挂鈎，并鎖定特定的回款項目實行封閉管理，房地産企業主要做好監管賬戶的營銷。三是對包括學校、醫院、平台公司等在内的公共資源客戶進行營銷。四是對供應鍊金融客戶，應當基于以應收賬款進行融資的本質特征，切實注重結算、财務活動的閉環運作，盡量動員客戶在同一區域内的交易對手到銀行開戶結算，力争對應收與應付企業的資金往來進行閉環運作。
