2021年12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平台，首批挂牌了人保财險、平安财險、太保産險等12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品。然而，廣大新能源汽車車主在喜迎專屬保險的同時，也為随之而來的部分車型保費上漲而擔憂。有車主直言：“開新能源汽車省下的油錢都用來交保費了。”
（文丨本報實習記者 楊梓）
特斯拉、小鵬等保費上漲
在新能源車險交易平台上線當日，一位特斯拉Model Y車主曬出的專屬保險上線前後價格對比顯示，保費直接從8278元上漲至1.49萬元，漲幅高達80%。同時，Model 3等車型也有不同程度的上漲。随後特斯拉官方回應稱：“從最新統計來看，車輛保費全國平均漲約10%，受關注的高性能版車型保費上漲在20%以内，具體金額請以當地保司報價為準。”業内人士表示，由于特斯拉采用全鋁一體式車身設計，出險後的賠付金額将更高。
2021年12月29日，小鵬汽車釋出的《關于新能源車險産品上線對于小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》顯示：“各保司回報的全國保費情況顯示，小鵬全線車型平均漲幅2.9-18.2%(不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異），具體金額請以當地保司報價為準。”在小鵬在售三款車型中，保費漲幅最大的是P7，由專屬保險上線前的5600元漲至6622元。
同日，蔚來汽車釋出公告說明新能源專屬車險上線對服務無憂與保險無憂2021版的影響：新購買服務無憂包定價維持不變，同時包含新條款新增的3項附加險（外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險）對應的保障内容；保險無憂的定價依然為保險費用+1680元蔚來專屬服務，其中1680元蔚來專屬服務不變，整體保費的變化與使用者所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關。蔚來汽車服務營運負責人魯劍潇表示，保費漲跌幅度約在10%。
風險特征、事故原因異于燃油車
據了解，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（下稱《條款》）分為3個主險和13個附加險，其中主險為新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險。
根據此前中國精算師協會釋出的《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》（下稱《說明》）顯示，相對現行綜改基準保費，三者險和車損險整體下降0.8%，其中三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費相比現行下降1.2%。整體漲費保單占比由原方案的18.3%上升為20.7%，上升2.4個百分點。這意味着現有存量新能源汽車保單中有20.7%面臨漲價，近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險後，在同等條件下，保費持平或下降。《說明》特别指出，25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險不漲價，并收窄費率漲降幅限制門檻值。
銀保監會财産險部負責人曾表示，新能源汽車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面與傳統汽車相比有較大差別，其風險特征和事故原因呈現一定的特殊性。據了解，目前絕大部分新能源車型保費是小幅上漲。在新能源專屬保險出台後，多家保險公司均表示，約80%的新能源汽車車主可以享受到基準保費下降，但實際保費要視交通違法機率、出險次數等因素而定。
賠付資料仍處于積累階段
有資料顯示，預計到2025年，新能源汽車保費将達1543億元，占車險總保費的15.7%；2030年将達12790億元，占車險總保費的31.3%。
此前，已有車企涉及保險業務。如2020年10月，特斯拉在美國推出UBI保險，與其他車險不同的是，UBI基于駕駛員實際駕駛行為進行評估并制定對應的保險價格，實作“千人千價”，達到20-40%甚至30-60%的價格優惠。2021年8月6日，特斯拉在國内成立保險經紀有限公司。
據了解，《條款》釋出前，新能源汽車車主隻能選擇傳統燃油車車險。相比之下，《條款》不僅将三電系統（電池、電機、電控）納入保險範圍，還涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。同時，針對充電樁等新能源汽車必不可少的配套設施，專屬條款設計了附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務特約條款。
保險行業人士坦言，相比燃油車，新能源汽車出險率普遍較高、零部件價格偏高，導緻維修費用較高，再加上《條款》對新能源汽車的保障範圍更全面，是以保費比之前将有所提高。
申萬宏源分析師葛玉翔表示，新能源汽車出險率高于燃油車，但目前賠付資料仍處于積累階段，是以保險公司整體尚處于定價被動狀态，承保積極性不高。同時，目前新能源車險的賠付率超過85%，保險行業面臨較大的承保虧損壓力。其中，中小企業因定價能力差、客戶篩選能力弱，導緻新能源車險綜合成本率超過110%；頭部企業憑借在定價、客服儲備等方面的天然優勢，基本能保持承保盈虧平衡。
此外，葛玉翔還認為，新能源車險附加保費定價有壓縮空間，一方面，在直銷去中介化趨勢下，保險公司的管道議價能力将提升；另一方面，相比燃油車險的“買方市場”，目前新能源車險已有初期“買方市場”的特征。
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出品 | 中國能源報（ID：cnenergy）
見習編輯 | 李澤民
責編丨闫志強