《中國經濟周刊》記者 賈璇
“省的油錢全變成保險了”。
近日，一位特斯拉車主在社交媒體上曬出一張車險保單。該車主稱，與此前相比保費暴漲了80%。這種改變指向最新上線的新能源汽車專屬保險産品。
近年來，新能源汽車由于自身車輛構造不同，在使用過程中除了傳統交通意外風險外，還有可能出現動力電池起火、爆燃等重大事故，這都構成了新的風險因素。
12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平台，首批挂牌12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品。自此，所有新能源汽車将采用專屬商業保險條款進行投保，新能源汽車正式進入專屬保險時代。
相較于以往，過去不在保障範圍内的“三電”系統均被納入保障，同時，部分新能源車型的保險費用出現了一定幅度的調整。
據中國汽車工業協會的統計資料顯示，今年前三季度，我國新能源汽車保有量達到678萬輛。
保險費用有漲有降，大部分車型調整不大
為了探究新能源車保費的價格變動，記者緻電多家新能源汽車4S店和相關保險公司，發現新能源車險交易平台上線後的新能源汽車保費有漲有跌，很多車型保費變化不大。網傳保費暴漲的特斯拉，也并非所有車型都大幅提升。相比之下，高端車型漲幅普遍較高。
根據網友特斯拉車主曬出的保單可見，參保車型為特斯拉Model Y。據悉，該車主在新政後更新了保險方案，發現保費由原來的8278.62元上漲至14902.52元。官網顯示，該車型有三種配置，最高配置為高性能版，售價為38.79萬元。
網友曬出的車險保單
據一位特斯拉門店的銷售人員介紹，若該車型，即Model Y購買“全面款保險”，即包含車損險、300萬元的三者險、司機座位險、乘客座位險、交強險共計5個險種，總金額約為10827元。該員工稱，此前同款車型保險的保費大約在8000元左右。具體金額需傳遞車輛時，提供車主資訊才能算出最準确報價。
記者查閱此前網友曬出的同款車型，在不同地區繳納保險的情況，發現商業保險部分的保費大多在9500元左右。
針對網友提出的保費上漲問題，特斯拉官方客服表示，這是新政後車輛商業險中的車損險上調所緻。
此前，中國精算師協會釋出《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》。業内專家分析認為，總體來看，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體下降約0.8%。其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。據估算，将近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險後，同等條件下，保費持平或下降。
新政後，新能源汽車保障範圍更廣
12月14日，中國保險行業協會官網釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）。
在保險責任上，《條款》既為新能源車的“三電”（即電池、電機和電控）系統提供保障，又進一步明确了新能源車的使用過程，全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，如自助充電、電網故障等外部風險導緻的意外事故。除了車身外，新能源汽車的電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的裝置都被納入承保範圍，且三大主險均明确意外事故包含車輛起火燃燒。
在條款開發上，既考慮目前的主流技術路線，又對新能源汽車産業的新業态留有創新空間。
同時，《條款》對保障車型也進行了定義：采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等均能投保。
對于已經投保傳統車險的新能源車主，保障内容不會自動更新成新的保障方案。也就是說，車主要等到上一份車險保障期滿後，再來投保新能源車車險，也可以選擇退保後重新購買新能源車車險，但車主需要避免讓車輛“脫保”上路。
對此，不少消費者對記者表示，保險費用整體浮動範圍在千元之内是可以接受的，對于保障範圍的擴大表示歡迎。
北京居民王女士近期打算購入新能源汽車，她向記者表示，如果某種車型的保險費用上漲幅度過大，在購買時會充分考慮成本效益，“畢竟很多買新能源汽車的人，圖的就是可以節省用車成本”。
賠付率高或成保費上漲主因之一
對于新政後保費的調整，有業内人士認為，漲價的主要原因是賠付率高以及針對新能源車的保障範圍擴大所緻。
“像網傳漲價最厲害的特斯拉，它的電子元件比較多，發生事故後，零配件都是需要總部發貨過來，運輸成本高，保險公司賠付的錢也多。”一位車險代理人對《中國經濟周刊》說。同時，他也表示，目前公司還沒有對此給出統一的解釋。
賠付率高一直是困擾新能源汽車行業的問題。賠付率是指特定期間内賠款支出與保費收入的百分比，可以用公式簡單表示為：賠付率=（賠款支出/保費收入）×100%。
該代理人說，調整後保障範圍擴大，“三電”系統都被保障，也是漲價的原因之一。簡單來說，“保費雖然貴了些，但是保障範圍更大了”。
人保财險總裁于澤曾在2021年中期業績釋出會上表示，新能源汽車賠付率要高于傳統燃油車，很大原因在于，新能源車出險頻率要高于傳統燃油車。
該代理人還指出電動車電池價格的問題。“很多車型的電池都在車輛底盤上，開車時很容易磕到，一旦發生碰撞，出于安全的考慮，一般就要廢掉換新的，價格貴的就要上萬元了。”
記者在某汽車論壇獲悉，以特斯拉Model 3為例，其更換電池的費用十分昂貴，費用大約在10.6萬元左右，而特斯拉Model 3的售價為26.574萬-41.98萬元，花費的金額超過整車的三分之一。
此前，電池磕碰等新能源車特有的事故常遭到保險公司拒保。進入新能源車專屬保險時代後，新能源汽車車主在電池等核心零部件的理賠上将有據可依。
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