新能源車險來了，特斯拉車主：我的車險怎麼漲這麼多！

本文來源：時代周報 作者：周夢梅

新能源車險終于來了。

據上海保險交易所微信公号消息，上海保險交易所于12月27日正式上線新能源車險交易平台，并上線首批挂牌人保财險、平安财險、太保産險等12家财險公司的新能源汽車專屬保險産品，為新能源汽車專屬保險産品落地服務提供支援。

時代周報記者注意到，首批新能源汽車專屬保險産品上線之際，12月27日包括平安财險、太保産險在内的多家财險公司官微、小程式平台釋出新能源汽車專屬保險開賣的消息，并附有保障内容和咨詢連結。

保險貴、保障不足等問題一直是市場困擾。新能源汽車專屬保險産品落地有望改善相關情況。

中國保險行業協會有關負責人介紹，新能源汽車專屬保險既為電池、電機和電控系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。業内人士預計，随着新能源汽車專屬保險的正式開售，約50%新能源車主的基準保費會下降，30%的車主會持平。

有人歡喜有人愁。“新能源保險落地後，車險反而漲價。” 多名特斯拉車主在小特社群（特斯拉中文線上社群）裡稱。

“除了特斯拉，包括比亞迪、蔚來汽車在内的一些高端車型的保費都漲了。因為新能源車的理賠率、理賠金額遠遠高于傳統車型，現在又要保三電（電池、機電、電控），我們的成本也上去了。”12月28日，人保财險一名劉姓從業人員對時代周報記者解釋。

申萬宏源研報稱，新能源汽車出險率遠高于傳統燃油車， 賠付資料仍處于資料積累階段，保險公司整體處于定價被動狀态。

新能源車險保障覆寫“三電”和自燃

“我對新能源專屬車險期待已久。之前給媳婦買的新能源車險，沿用的是傳統燃油車的車險條款和費率，在電池、驅動電機、電控系統等方面，保障範圍不全面。總的來說，價格高、保得少。”湖北一新能源車主夏先生對時代周報記者稱。

新能源汽車的核心動力系統是由電池、電機和電控組成，替代燃油汽車的發動機、變速箱等裝置，是以傳統車險關于汽車核心部件的保障已不适配新能源汽車。

在銀保監會2021年一季度新聞釋出會上，銀保監會财産險部負責人曾表示，新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的差別，其風險特征和事故原因也呈現一定特殊性。

和傳統燃油車的車險相比，此次釋出的新能源專屬車險，保險責任進一步放大，更适應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車存在的自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。相比傳統車險的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險責任，還增加了充電過程。

另外，保險還為新能源汽車設定了專屬附加險，“火災事故限額翻倍險”，即被保險新能源汽車第三者責任保險，所适用的責任限額在保險單載明的基礎上翻倍。按照目前三責險最高1000萬元的保額來計算，新能源汽車的火災事故限額翻倍險，最高可以翻4倍，滿足車主因火災賠付的理賠需求。

夏先生介紹，上海保險交易所的投保系統裡，共包括3個主險和13個附加險。其中主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以按需選擇相應的險種。

資料顯示，截至2021年三季度，全國新能源汽車保有量已達678萬輛。随着新能源汽車專屬保險的正式開售，數百萬的新能源汽車主将受益更多的保障。

多款高端車保費上調

保險保障增加，投保費用是否會同步增加成為新能源車主關心的問題。

12月初，中國精算師協會釋出的《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》（下稱《說明》），車價在25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制門檻值。

《說明》還稱，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降約0.8%。其中，三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費相比現行下降1.2%。

有市場分析人士認為，25萬元以下車型隻降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。考慮到投保車損險和三者險的差異，整體來看占比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

部分高端新能源汽車車主反映，新能源汽車專屬車險價格上漲。

時代周報記者注意到，一名Model Y車主12月23日在人保财險的報價系統裡，測算商業險、交強險、駕意險合計保費為8278元/年。12月27日新能源車險上架這一天，他在人保财險報價系統測算的商業險、交強險合計保費高達14902元/年。

“多款高端款新能源汽車保費上調。”上述劉姓從業人員對時代周報記者稱，目前新能源汽車普遍價格比較高，25萬元以上新能源汽車占比并不低，他做的新能源汽車保單中，20萬元以上的新能源汽車占比為30%左右。

12月28日，時代周報記者緻電平安财險和太保産險的業務員，多名業務員表示高端款新能源車保費确實存在一定上調。

财險業内人士稱，新能源汽車的保單成本主要展現在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。目前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力。

“監管确定新能源車險費率在公衆和行業之間尋求平衡。”申萬宏源研報稱，一方面新能源汽車出險率遠高于傳統燃油車， 賠付資料仍處于資料積累階段，保險公司整體處于定價被動狀态，保險公司承保積極性不強；另一方面，汽車行業加速轉型新能源，純電動汽車的趨勢難以阻擋 ，作為連接配接新能源汽車與消費者的“最後一公裡”，新能源車險漲價空間較低。