大額存單是從2015年之後才出現的一種新型存款，憑借着利率高，靈活性好，安全性好等一些特點，大額存單一經推出就得到很多人的歡迎，盡管其門檻要求20萬以上起存，但仍然非常火爆。
尤其是最近兩年時間，在利率持續走低的背景下，大額存單更是一單難求，有些銀行剛推出就被秒光，大額存單也成為各大銀行攬儲的神器。
但現在大額存單正在悄悄的發生變化，甚至有可能退出市場。
一方面是大額存單利率持續走低。
大額存單剛推出來的時候利率非常高，尤其是在2015年到2019年這段時間，很多銀行三年期大額存單利率都可以給到4%以上，個别銀行甚至可以給到5.4%以上，當時大額存單利率要比普通定期增額高出10個基點到50個基點不等。
但最近幾年時間在市場流動性持續寬松的背景下，大額存單利率也持續下降。經過多輪降息之後，目前很多銀行大額存單利率已經跌破2.5%。
從目前各大銀行發行的大額存單來看，國有六大行以及12家股份銀行三年期大額存單利率基本上不超過2.5%，大多都是在2%~2.35%之間，隻有個别銀行能夠給到2.5%左右。
雖然小銀行的大額存單利率相對比較高，但基本上也跌破4%，大多數銀行都是在3%~4%之間，隻有極少數銀行5年期大額存單仍然可以給到4.05%左右。
另一方面是長期年期大額存單逐漸消失。
根據不同的期限，大額存單一般分為6個月，一年，兩年，三年，5年。
以前在存款比較緊缺的時候，各大銀行主推三年以及5年大額存單，這樣可以鎖定長期存款客戶。
然而最近兩年時間各大銀行長期大額存單逐漸減少甚至直接消失，目前國有六大行以及12家股份制銀行，還有一些大的城市商業銀行，基本上已經見不到5年期大額存單，大多都是三年以下的大額存單。
而且最近一段時間有個别銀行甚至連三年期以下的大額存單都開始下架了。
比如浦發銀行APP頁面3年期、5年期大額存單産品已經查找不到；招商銀行決定從4月份開始不再發行3年期和5年期大額存單。
民生銀行更是決定，自5月7日起在全國範圍内停售半年期及以上期限的大額存單産品。目前在民生銀行APP中，大額存單産品主要集中在1個月及3個月期限，年化利率統一為1.7%。
我相信民生銀行不是第1個取消半年及以上大額存單的銀行，未來會有越來越多銀行取消長期大額存單的。
而且按照目前存款市場的行情以及銀行自身的處境來看，不排除未來大額存單有可能直接消失。
原因很簡單，因為目前大額存單沒有什麼競争優勢了，也沒有存在的必要。
以前在銀行資金比較緊缺的時候，大額存單是銀行吸收存款的利器，憑借其高利率，而且提前支取可以挂鈎利息等多種優點深受存款客戶的歡迎。
但目前銀行所面臨的市場環境已經發生了很大的變化。
第一、銀行不再缺錢了。
近兩年在市場流動性持續增加，而社會融資需求，尤其是房貸等一些長期貸款需求放緩，銀行現在并不缺錢，反而是有錢放不出去。
在這種背景之下銀行就不再需要通過大額存單來吸收存款，相反銀行反而通過持續降息來放緩存款的增速。
第二、銀行息差收窄。
這兩年時間銀行面臨的最大壓力就是息差收窄，以前很多銀行的息差都可以達到2%以上，個别銀行甚至可以達到2.5%以上。
但最近兩年在存款持續增加而貸款需求放緩的背景下，銀行的息差不斷被壓縮，根據A股42家上市銀行公布的2023年财報資料顯示，這些上市銀行2023年的平均淨利差已經下降到1.69%曆史最低水準。
在息差持續走低的情況下，銀行隻能通過不斷下調存款利率來維持合理的利潤水準。
在這種背景下，以高利率著稱的大額存單非但不是銀行的優勢，反而是一種劣勢，是以各大銀行隻能紛紛取消長期大額存單。
另外對于存款客戶來說，目前大額存款利率已經沒有什麼太大的吸引力，盡管大額存單的利率比普通定期存款高出一些，也沒有什麼太大的優勢，甚至被一些存款客戶嫌棄。
在銀行和客戶都不看好的情況下，大額存單未來可能慢慢遇冷，甚至有可能會從市場當中消失。