文 / 江蘇銀行首席資訊官、資訊科技部總經理、大資料部總經理 梁斌
江蘇銀行綠色金融部副總經理、公司業務部副總經理 董善甯
黨的二十大報告對“推動綠色發展，促進人與自然和諧共生”作出戰略部署，提出“必須牢固樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念，站在人與自然和諧共生的高度謀劃發展”“推動經濟社會發展綠色化、低碳化是實作高品質發展的關鍵環節”。金融作為資金融通、資源配置重要環節，發展綠色金融是推動綠色發展的必然要求。而綠色金融的健康有序發展，對于促進經濟社會綠色低碳化轉型、切實實作綠水青山向金山銀山的轉化具有積極意義。
江蘇銀行首席資訊官、 資訊科技部總經理、 大資料部總經理 梁斌
江蘇銀行 綠色金融部副總經理、 公司業務部副總經理 董善甯
綠色金融科技發展痛點
中國“雙碳”戰略目标的提出，蘊含着巨大的經濟增長潛力和技術創新活力，為綠色金融和金融科技的快速發展帶來曆史性機遇。國家金融監管總局和人民銀行都明确肯定了金融科技推動綠色金融發展的不可或缺的作用。
1.資料擷取與整合難度高
在綠色金融領域，資料的品質和可獲得性對于金融機構進行風險評估、項目篩選和決策至關重要。目前，綠色金融領域資料基礎較為薄弱，主要展現在資料品質不高、資料樣本不足以及資料格式不統一等。綠色金融項目評估所需資料涉及多個領域和環節，包括環境評估、能源利用、碳排放等，資料采集和整合的難度較大。一方面，不同部門、不同機構之間的資料共享和互通存在障礙，導緻資料可獲得性受限。另一方面，綠色金融項目的資料種類繁多，格式不一，需要進行大量的資料清洗和轉換工作，增加了資料采集和整合的難度。可獲得性受限與資料處理難度較高導緻金融機構在對綠色項目進行準入稽核與風險評估時面臨困難，不利于投融資決策。
2.系統應用專業性要求高
随着國内綠色投融資标準的逐漸明确，可進行綠色認定識别的業務範圍也不斷擴大，相應的金融科技實施應用标準也水漲船高。綠色金融科技系統要賦能業務發展，首先需要開發人員具備豐富的業務識别經驗和專業知識儲備，在系統層面實作智能化的綠色業務認定及風險判定，才能最終達成提質增效的目的。目前這方面的系統認定識别工作尚未建立統一标準，需由金融機構自行開發研究，但由于其較高的技術門檻，導緻各金融機構在這方面的投入力度有限。
3.ESG風險評估與管理挑戰大
綠色金融業務獨有的ESG風險評估和管理是綠色金融科技應用的重要方面。然而，ESG風險與金融機構熟悉的各類傳統風險差異性較大，傳統的風險評估模型難以适用，需要單獨建構ESG風險管理體系，并納入全面風險管理體系。其中，評級模型、業務全流程管理、壓力測試、資訊披露等對于絕大多數金融機構而言是全新領域。随着監管要求和資訊披露要求的趨嚴趨緊，金融機構亟需在ESG風險領域補短闆、填空白。
“一體兩翼”綠色金融業務全流程數智化管理體系
在數字化浪潮中，江蘇銀行高度重視綠色金融業務流程數智化建設，以資料為核心，探索數智化應用路徑，賦能綠色金融業務發展。江蘇銀行自主研發“綠色金融智能服務平台”專業化系統，以業務需求驅動平台建設，實作業務功能定制化和業務全流程數智化。經過近3年的研發工作，綠色金融智能服務平台形成以“智能化為主體，資料艙與駕駛艙為兩翼”的平台架構。
圖1 綠色金融智能服務平台業務架構
1.“智能化”暢通業務流程
江蘇銀行緻力于以智能化提升業務管理效能，在綠色金融智能服務平台中，自主開發綠色業務智能認定、環境效益自動測算、綠色客戶分層分類等特色功能，精準識别“深綠”“淺綠”客戶，有效防範“漂綠”“洗綠”風險。
（1）綠色業務智能認定：綠色金融智能服務平台充分運用機器學習、大資料分析等金融科技手段，持續疊代更新綠色信貸智能認定和項目環境與社會風險自動識别兩大專家規則庫，實作綠色投融資業務自動認定和分類，提高業務認定的精準度和時效性，助力綠色業務流程管控。
（2）環境效益精準測算：綠色金融智能服務平台内嵌11大類環境效益計算模型，根據客戶所屬國标行業及業務經營範圍，提供超過60個細分融資目錄下的環境減排量測算，實作全行綠色資産産生環境效益的理論化評估核算。模型結合企業生産經營模式、主營業務收入、主要産出物、項目資金規模、貸款資金規模等衡量要素，給出折合碳減排量、标準煤減排量、節水量、節省化學需氧量、節省氮氧化物排放量等具體名額結果，為資産結構低碳轉型提供資料支撐。
（3）客戶綠色“畫像”：綠色金融智能服務平台依托典型客戶分類方法和機器學習算法，建立綠色客戶分類标準，對客戶進行綠色“畫像”，自動識别“深綠”“淺綠”客戶，并在洞察客戶需求基礎上，精準比對綠色金融産品，滿足客戶綠色融資需求。
2.“資料艙”夯實資料根基
“資料艙”建基于監管部門的綠色金融業務分類标準，通過接入環保評級、安全生産、企業征信等多元度大資料，彙同業務資料共同建構全行綠色金融資料底艙；運用邏輯回歸、決策樹等機器學習算法，以及自然語言處理、深度學習等技術算法，進行資料處理與模型訓練，最終完成海量資料的篩選、清洗、歸一化處理，标準化非結構化資料，實作綠色資料的可追溯、可驗證、可比較，為業務管理、監管報送、對外資訊披露提供資料支援。
3.“駕駛艙”掌控業務全景
綠色金融智能服務平台憑借“智能化”技術手段，結合“資料艙”海量資料分析，賦能企業碳資信、客戶ESG評級、前瞻性社環風險管理體系建設，實作綠色金融業務全流程線上化、可視化管理。
（1）建構企業“碳資信”體系。江蘇銀行自主研發企業碳賬戶核算模型，對電力、建材、鋼鐵等納入全國碳市場的八大行業企業進行“碳畫像”，建構企業“碳賬戶”和“碳資信”體系。基于客戶資訊錄入充分程度，提供不同精度的測算模型。在精準核算企業碳排放量的同時，模型進一步強化高碳資産的風險識别、評估和管理，推動降低資産組合的碳強度。依托“碳資信”體系，創新落地“碳賬戶挂鈎貸款”産品，榮獲蘇州市“綠色低碳金融實驗室重點培育項目”一等獎。
（2）客戶ESG評級體系。江蘇銀行長期緻力于ESG評級模型研發，在業内率先上線信貸客戶ESG評級系統。通過與地方發改委、環保工信等部門關聯，在“資料艙”海量資料支撐下，對企業生産經營、社會公益、研發投入等進行綜合資料分析。平台圍繞客戶環境、社會及公司治理三個次元的表現，共計60項議題搭建ESG名額體系。在評分階段，根據名額屬性不同（定性、定量、布爾型）差異化賦分邏輯，再根據客戶所屬行業分類，動态調整各項名額的評價權重，最終基于所有客戶的相對評分情況劃定評級。在資訊錄入階段，采用大資料采集輔以客戶經理盡調的方式開展，同時平台内搭建稽核流程，對資料真實性進行把關。在日常維護階段，支援包括曆史評級變化趨勢、ESG三維表現雷達圖分析、分支行客戶錄入情況彙總等全方位資料可視化分析功能，并按季度更新評級體系涉及的所有外部資料，有效提高了資訊的時效性。
（3）前瞻性社環風險管理體系。江蘇銀行将環境與社會風險納入全面風險管理體系，依托綠色金融智能服務平台“項目貸款環境與社會風險”管理子產品，在盡職調查、授信審查、資金撥付、貸後管理等業務流程中，強化環境與社會風險的全生命周期線上化管理。貸後管理環節，通過嵌入社環風險監測資訊，運用智能運算決策模型，建立潛在風險的實時預警機制，對确實存在環境與社會風險的客戶實行名單制管理，切實強化環境與社會風險的前瞻性防控。
科技驅動綠色金融人才培育
綠色金融科技複合型人才是綠色金融數智化轉型的核心驅動力，是推動綠色金融在産品設計、風險評估、客戶服務等方面的數智化更新，提升綠色金融業務的智能化水準的關鍵所在。同時，具備創新精神和數智化技能的人才能夠結合市場需求和綠色發展趨勢，開發出更具創新性和實用性的綠色金融産品和服務，滿足客戶的多元化需求，推動綠色金融市場的繁榮發展。随着綠色金融業務的不斷拓展和深化，對具備綠色金融知識、資料分析、人工智能等跨領域技能的人才需求日益旺盛。江蘇銀行充分重視複合型人才的培養，強化員工教育訓練由“注重教育訓練”向“注重教育教育訓練”轉變，由“注重業務知識技能教育訓練”向“注重德才兼備、綜合能力素養提升”轉變，圍繞戰略重點、場景應用和員工綜合素養提升，培養造就德才兼備的高素質綠色金融專業化人才隊伍。
江蘇銀行進一步細化綠色金融教育訓練體系——“蘇銀綠金展翅”計劃，圍繞“綠色金融政策、綠色産業發展與服務、環境與社會風險管理、綠色金融智能服務平台”等内容，精心設計包括：綠色金融條線上司及業務骨幹集中教育訓練、綠色金融政策及産品跨條線教育訓練、綠色金融系列微課、綠色金融産品手冊及案例教材、綠色金融智能服務平台使用者手冊教育訓練等多個教育訓練項目，實作了覆寫“跨條線、總分支”的“全方位、多管道”綠色金融教育訓練與指導，并獲得包括中央财經大學綠色金融國際研究院、南京大學環境學院、生态環境部南京環境科學研究所、江蘇省生态環境廳評估中心、江蘇省工程咨詢中心等在内的多個高校和科研院所的專家智庫支撐。
綠色金融科技複合型人才是綠色金融數智化轉型的核心驅動力，是推動綠色金融在産品設計、風險評估、客戶服務等方面的數智化更新，提升綠色金融業務的智能化水準的關鍵所在。同時，具備創新精神和數智化技能的人才能夠結合市場需求和綠色發展趨勢，開發出更具創新性和實用性的綠色金融産品和服務，滿足客戶的多元化需求，推動綠色金融市場的繁榮發展。江蘇銀行持續貫徹落實人才培養相關戰略，完善教育訓練體系，為綠色金融數智化轉型提供更加有力的人才保障。
圖2 江蘇銀行綠色金融人才培養體系
總結與展望
江蘇銀行自2007年成立以來，始終堅持以“融創美好生活”為使命，積極貫徹落實“碳達峰碳中和”戰略部署，建構“負責任銀行原則”與ESG雙重驅動戰略體系，推動綠色金融集團化、專業化、國際化高品質發展。截至2023年末，江蘇銀行綠色投融資規模超4500億元，省内綠色融資規模保持前三。綠色信貸餘額超2800億元，綠色信貸在各項貸款的占比在人行直管21家商業銀行中排名領先。
不積跬步，無以至千裡；不積小流，無以成江海。未來，江蘇銀行将進一步推動綠色金融與新興技術的深度融合，通過引入更多前沿技術，培養相關領域複合型人才，持續提升綠色金融服務全流程的自動化、智能化水準，助力“雙碳”戰略，促進人與自然和諧共生。
（此文刊發于《金融電子化》2024年4月上半月刊）