一直以來房貸都是各大銀行最主要的業務來源之一，相比其他商業貸款而言，房貸穩定而且持續的期限長，很多銀行房貸貢獻的利潤甚至可以達到20%以上。
然而最近幾年在樓市進入深層調整周期的大背景下，銀行的房貸也玩不通了。
多家銀行房貸縮水
近日，随着各大銀行陸續公布2023年的财報，我們也可以看出各大銀行2023年的房貸發放情況，截至目前，國有六大銀行以及多家股份制銀行已經釋出2023年的财報。
根據2023年六大行的财報資料，截至2023年末六大國有商業銀行個人住房貸款餘額合計達到26.43萬億，較2022年減少5166.26億元，同比下降1.92%。
另外已經公布财報資料的八家股份制銀行個人房貸同樣也出現了縮水，8家股份銀行合計個人貸款餘額5.196萬億元，較去年同期減少5.8億元，減少幅度0.01%。
單從降幅來看，這8家股份銀行房貸降幅好像并不是很大，但實際上在8家股份制銀行當中，隻有中信銀行以及浙商銀行房貸是增長的，其他6家銀行都出現下降。
為什麼銀行房貸餘額下降了？
看到銀行個人房貸下降，這還是有點出乎大家意料的，畢竟過去十幾年在大陸樓市迅猛發展的背景之下，銀行的房貸一直呈增長狀态，很多銀行的房貸餘額規模都比較大。
然而從2023年各大銀行的房貸增長情況來看，大多數銀行都出現了縮水，而之是以出現這種情況，主要有兩點原因。
第1個是樓市表現不佳。
銀行的個人房貸跟樓市息息相關，在樓市整體表現比較火熱的時候，銀行的個人房貸需求會明顯增長。
但最近幾年在樓市進入調整周期背景之下，很多地方的樓市表現都并不太理想，從2023年各地樓市的實際成交量來看，很多城市房地産銷售額都逐漸下降。
根據國家統計局公布的資料顯示，2023年全國房地産銷售面積111735萬平方米，同比下降8.5%；其中住宅銷售面積下降8.2%；另外商品房銷售額116622億元，同比下降6.5%。
在樓市整體成交量下降的情況下，市場對房貸的需求也跟着下降，這也導緻銀行新增的房貸餘額比較少。
第二、提前還貸潮的出現。
最近幾年時間，在市場流動性不斷增加，而樓市表現不佳的情況下，銀行的貸款利率一降再降。
然而在2023年9月之前，那些在前幾年申請房貸的人仍然承受較高的利率，比如2023年9月份，市場實際房貸利率隻有4.2%左右，但有些人的存量房貸利率卻高達5.5%以上，甚至6%以上。
面對這種利率差異，很多人都選擇提前償還個人房貸，然後再将按揭貸款置換成經營性貸款，以此來降低利息成本，這直接導緻很多銀行出現個人房貸流失，甚至明顯減少。
受兩個因素的共同影響，2023年有些銀行房貸非但沒有增長，反而出現了明顯的下降。
老百姓用實際行動打破幾十年的枷鎖。
對于中國老百姓來說，住房永遠是頭等大事，因為住房跟大家的各方面息息相關，從結婚生子，到教育，到落戶，沒有房子都是寸步難行。
于是過去幾十年，中國老百姓東拼西湊，勒緊褲腰帶也要買房，但是很多家庭都隻能奏個首付，大多數都需要辦理20年甚至30年的貸款。
如果按照20年前的房價來推算，辦理貸款倒是沒什麼，一個月還一兩千塊錢就可以了。
然而過去十幾年，大陸房價出現了迅猛增長，很多城市的房價已經從20年前的一兩千塊錢上漲到幾萬塊錢，漲幅達到幾倍甚至幾十倍以上。
随着房價的不斷上漲，大家的房貸成本越來越高，比如在一線城市，一套普普通通的住宅售價就可能達到300萬以上，按照七成貸款來推算，貸款就達到210萬，按照30年期限償還，每個月的月供也達到上萬塊錢，單是一個月供就可能占一個家庭一半，甚至更大比重的收入。
在房價越來越高的背景下，很多家庭都被高昂房貸困住了手腳，大家沒有錢去消費，甚至沒有錢去養娃，結果導緻消費增速緩慢，而人口出生率也越來越低。
然而任何一個事物過猶不及，當房價高到超出老百姓承受範圍之後，很多老百姓随時有可能選擇躺平，大家都不買房了，甚至都想方設法把房貸提前還掉。
把房貸還掉之後無債一身輕松，大家不用擔驚受怕每個月還不起月供，也不用擔心房子斷供被銀行把房子拍賣掉，人生一下就歡樂了很多。
尤其是對于很多年輕人來說，現在大家開悟了，以及在一二線城市背負高昂的房貸還不如回一些小城市過日子。
在目前物流高度發達，資訊高度發達，交通高度發達的情況下，其實在小城市生活跟大城市生活并沒有多大的差別，但生活成本卻遠低于大城市，生活品質并不比大城市低，甚至更幸福，但這麼做卻可以打破壓在身上的房貸枷鎖。