一直以来房贷都是各大银行最主要的业务来源之一，相比其他商业贷款而言，房贷稳定而且持续的期限长，很多银行房贷贡献的利润甚至可以达到20%以上。
然而最近几年在楼市进入深层调整周期的大背景下，银行的房贷也玩不通了。
多家银行房贷缩水
近日，随着各大银行陆续公布2023年的财报，我们也可以看出各大银行2023年的房贷发放情况，截至目前，国有六大银行以及多家股份制银行已经发布2023年的财报。
根据2023年六大行的财报数据，截至2023年末六大国有商业银行个人住房贷款余额合计达到26.43万亿，较2022年减少5166.26亿元，同比下降1.92%。
另外已经公布财报数据的八家股份制银行个人房贷同样也出现了缩水，8家股份银行合计个人贷款余额5.196万亿元，较去年同期减少5.8亿元，减少幅度0.01%。
单从降幅来看，这8家股份银行房贷降幅好像并不是很大，但实际上在8家股份制银行当中，只有中信银行以及浙商银行房贷是增长的，其他6家银行都出现下降。
为什么银行房贷余额下降了？
看到银行个人房贷下降，这还是有点出乎大家意料的，毕竟过去十几年在大陆楼市迅猛发展的背景之下，银行的房贷一直呈增长状态，很多银行的房贷余额规模都比较大。
然而从2023年各大银行的房贷增长情况来看，大多数银行都出现了缩水，而之所以出现这种情况，主要有两点原因。
第1个是楼市表现不佳。
银行的个人房贷跟楼市息息相关，在楼市整体表现比较火热的时候，银行的个人房贷需求会明显增长。
但最近几年在楼市进入调整周期背景之下，很多地方的楼市表现都并不太理想，从2023年各地楼市的实际成交量来看，很多城市房地产销售额都逐渐下降。
根据国家统计局公布的数据显示，2023年全国房地产销售面积111735万平方米，同比下降8.5%；其中住宅销售面积下降8.2%；另外商品房销售额116622亿元，同比下降6.5%。
在楼市整体成交量下降的情况下，市场对房贷的需求也跟着下降，这也导致银行新增的房贷余额比较少。
第二、提前还贷潮的出现。
最近几年时间，在市场流动性不断增加，而楼市表现不佳的情况下，银行的贷款利率一降再降。
然而在2023年9月之前，那些在前几年申请房贷的人仍然承受较高的利率，比如2023年9月份，市场实际房贷利率只有4.2%左右，但有些人的存量房贷利率却高达5.5%以上，甚至6%以上。
面对这种利率差异，很多人都选择提前偿还个人房贷，然后再将按揭贷款置换成经营性贷款，以此来降低利息成本，这直接导致很多银行出现个人房贷流失，甚至明显减少。
受两个因素的共同影响，2023年有些银行房贷非但没有增长，反而出现了明显的下降。
老百姓用实际行动打破几十年的枷锁。
对于中国老百姓来说，住房永远是头等大事，因为住房跟大家的各方面息息相关，从结婚生子，到教育，到落户，没有房子都是寸步难行。
于是过去几十年，中国老百姓东拼西凑，勒紧裤腰带也要买房，但是很多家庭都只能奏个首付，大多数都需要办理20年甚至30年的贷款。
如果按照20年前的房价来推算，办理贷款倒是没什么，一个月还一两千块钱就可以了。
然而过去十几年，大陆房价出现了迅猛增长，很多城市的房价已经从20年前的一两千块钱上涨到几万块钱，涨幅达到几倍甚至几十倍以上。
随着房价的不断上涨，大家的房贷成本越来越高，比如在一线城市，一套普普通通的住宅售价就可能达到300万以上，按照七成贷款来推算，贷款就达到210万，按照30年期限偿还，每个月的月供也达到上万块钱，单是一个月供就可能占一个家庭一半，甚至更大比重的收入。
在房价越来越高的背景下，很多家庭都被高昂房贷困住了手脚，大家没有钱去消费，甚至没有钱去养娃，结果导致消费增速缓慢，而人口出生率也越来越低。
然而任何一个事物过犹不及，当房价高到超出老百姓承受范围之后，很多老百姓随时有可能选择躺平，大家都不买房了，甚至都想方设法把房贷提前还掉。
把房贷还掉之后无债一身轻松，大家不用担惊受怕每个月还不起月供，也不用担心房子断供被银行把房子拍卖掉，人生一下就欢乐了很多。
尤其是对于很多年轻人来说，现在大家开悟了，以及在一二线城市背负高昂的房贷还不如回一些小城市过日子。
在当前物流高度发达，信息高度发达，交通高度发达的情况下，其实在小城市生活跟大城市生活并没有多大的区别，但生活成本却远低于大城市，生活质量并不比大城市低，甚至更幸福，但这么做却可以打破压在身上的房贷枷锁。