人間最美四月天，不負春光與時行。4月12日，為做好普惠金融這篇大文章，國際金融報社攜手國華人壽舉辦主題為“普惠春風至，服務暖意濃”的媒體沙龍。本次活動正值“普惠金融推進月”，來自保險學界、業界的專家學者與30位媒體人士齊聚美麗的黃浦江畔，共同為普惠保險發展建言獻策。
“普惠金融是一座連接配接夢想與現實的橋梁。它通過産品和服務，為小微企業、農民和低收入人群提供更加精準和有效的支援。”《國際金融報》副總編輯衛容之在緻辭中表示，普惠金融不僅能夠激發市場活力，更能夠促進社會的穩定與進步。
《國際金融報》作為一家專業的金融媒體，始終關注着金融行業的每一個重要進展。衛容之期待，通過此次沙龍向公衆普及更為廣泛和詳盡的普惠金融知識，不斷增強社會各界對普惠金融價值的認識和重視，進而促進普惠金融理念的廣泛傳播。
惠民保發展七個趨勢
普聚金融服務，惠及千企萬戶。
根據原銀保監會關于推進普惠保險高品質發展的指導意見（征求意見稿），普惠保險包括普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式，重點關注老年人、婦女、兒童、殘障人士、慢性病人群、新市民等九大群體和小微企業、個體工商戶和新型農業經營等三類市場主體。
4年前，作為普惠型商業補充醫療保險，城市定制型商業醫療保險（業内俗稱“惠民保”）因“政府背書、低門檻、低保費、高保額”等特點，一躍成為保險業頂流，彌合了社會保險與商業保險之間的斷層，滿足多樣化醫療保障需求，2020年也是以被稱為惠民保元年。
據對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任、衆托幫聯合創始人兼總經理龍格統計，截至2023年，大陸共有30省173個地區317個地級市推出了243款惠民保産品，累計1.68億人次參保，保費約190億元。
2023年，惠民保産品還呈現出品類多樣化、惠及人群更多等特點，普惠家财險、普惠少兒學平險、普惠女性保險、普惠重疾險、門診險等産品陸續推出。
經過幾年時間發展，惠民保項目面臨着“死亡螺旋”挑戰，以及可持續性争議。對此，龍格對惠民保未來趨勢及産品可持續發展提出了六個方面的建議：
一是保費分年齡段，職工、居民、既往症群體也應分類設定保費；二是大幅度降低免賠額，大幅度增加獲得理賠的人數和比例；三是參考醫保制度，設計分段報帳比例，防範過度醫療；四是持續優化特藥目錄，醫保外藥械可設部分限額或比例（特别是可擇期手術等）；五是提供持續參保優待和無理賠優待，提高年輕、健康人群持續參保；六是适當定義既往症，應用健康科技大資料盡早識别既往症人群；七是引入健康風險減量管理，如五癌兩病類主要健康風險篩查。
建議健康保險“嚴進寬出”
聚焦到上海，2021年4月27日上線的滬惠保無疑是惠民保中的爆款。最新資料顯示，啟動近三年來，滬惠保累計參保超2000萬人次。截至2023年12月，該項目累計賠付金額超14.5億元，平均每天賠出超133萬元，累計賠付案件近50萬件。
對于滬惠保和百萬醫療險怎麼選的疑問，上海财經大學金融保險研究所所長、博士生導師粟芳教授指出，兩者各具優勢和弱點，有各自适合的目标人群，各自的優勢因适合人群有強需而被凸顯，各自的弱點因适合人群可接受而被消化克服。
其中，滬惠保覆寫上海所有社保人員，但更照顧老年及健康弱勢人群；而百萬醫療隻青睐健康甚至年輕人群，兩者形成完美的互補。“使上海社保人員的大病自費醫療費保障基本實作人群全覆寫，不再遺漏健康弱勢人群，這是城市醫療保障體系的完善和進步。”粟芳建議，老年人和既往症人群一定要參加滬惠保；年輕人和健康者則首選長期百萬醫療險，同時補充滬惠保。
“滬惠保與商業保險定位差異明顯，互為補充。”粟芳表示，保險公司可積極參加滬惠保的保障，承擔社會責任。一方面，通過滬惠保的推廣可喚醒群眾的保險意識，擴大保險需求；另一方面，可為廣大年輕人、中高收入者繼續提供百萬醫療商業保險，強調高保障和服務水準。同時，考慮老年人和既往症人群的需求，進行适度的産品創新。
在粟芳看來，随着人口老齡化程序加快、醫藥費用上升、以及老百姓的健康意識增強，健康保險發展前景廣闊。不過，現階段的健康保險仍有較多問題存在，如：對于消費者的真實需求，缺乏準确的把握；成本效益有待進一步提高；某些保險公司惜賠，損害消費者利益；既往症人群、老年群體缺乏保障，期待創新等方面。
她提出，保險公司應嚴格核保、寬松理賠，也是所謂的“嚴進寬出”。此外，要與醫院、社會保障體系形成緊密的合作關系，向車險理賠學習，提高服務品質，提高賠付效率，并逐漸實作自動賠付。
記者 羅葛妹