數字化轉型進入新階段 銀行界人士共議商業銀行數字金融建設

經濟觀察網 記者 胡豔明 數字經濟飛速發展，數字化能力已成為銀行的核心競争力之一。銀行在金融科技方面的投入，總體呈現出穩步增加的趨勢。據安永統計，共有22家上市銀行連續三年披露了對金融科技（資訊科技）的投入金額和增幅。這些銀行對金融科技的投入占營業收入的比重從2021年的3.11%，上升至2022年的3.50%和 2023年的3.76%。

在5月15日舉行的“2024數雲原力大會·新動力數字金融論壇”上，中國工商銀行金融科技部副總經理陳鐵鋼在演講中表示，大陸主要商業銀行已經走過了以電子化資訊化為特征、以數字技術推動業務發展的數字化1.0階段，正在加速開啟以智能化開放化為特征、以數字技術引領全面變革的數字化2.0階段。

在論壇上，來自民生銀行、華夏銀行、中信銀行等機構的人士就銀行的數字金融發展、數字化轉型等話題進行了探讨。

上市銀行金融科技投入穩步增加

近日，安永釋出《中國上市銀行2023年回顧及未來展望》（下稱《展望》）。其中顯示，随着數字化轉型持續深化，上市銀行的科技投入逐漸進入平穩增長期。除了呈現上述22家上市銀行連續三年披露對金融科技（資訊科技）的投入金額等資料之外，《展望》還呈現了更多相關資料。2023年，25家上市銀行披露了科技投入金額，合計為人民币1970.12億元；27家上市銀行披露了金融科技（資訊科技）人員數量，相關科技人員合計超過14.42萬人。根據最近三年均披露了金融科技人員數量的25家上市銀行資料計算，科技人員數量占比持續上升，從2021年的5.04%上升至2023年的5.98%。

梳理15家大中型上市銀行公布的2023年業績報告可見，在金融科技（資訊科技）投入金額上，6家大型銀行合計投入人民币1228.22億元，占營業收入的比例為3.48%，較2022年度的3.30%繼續上升；9家全國性股份制銀行2023年在金融科技方面的資金投入為人民币 652.35億元，占營業收入的比例從2022年度的3.91%上升至4.35%。

中國民生銀行首席資訊官張斌表示，中國民生銀行通過統籌推進，發揮機制和文化的作用，加大人才和科技投入，制定實施科技規劃和資料戰略，數字金融建設取得顯著成效，全行數字化轉型“飛輪效應”日益顯現。展望未來，民生銀行将在已經取得成績的基礎上，充分利用以大語言模型為代表的生成式人工智能等新興技術，主動融入社會經濟發展和中國式現代化建設大局，在建設金融強國，“做好五篇大文章”的目标和架構下，把數字金融建設推向更高的水準。

華夏銀行數字化轉型工作推進辦公室副主任李中明表示，華夏銀行在數字化轉型方面，重點推進開放生态、精準營銷、智能風控、柔性組織、人才隊伍和資料驅動等十大領域的建設。客戶增長逐漸向生态客戶營運和場景獲客轉變。

數字化人才體系建構培養方面，李中明表示，華夏銀行通過定義數字化人才标準、建構數字化課程體系、批量分層分類教育訓練等方式，提升員工的數字化能力，推動數字化轉型的深入發展。

從以産品為中心轉向以客戶為中心

在2023年的業績報告中，多家銀行繼續提出開展數字化轉型，以科技帶動業務增長。以零售業務為例，交通銀行提出，積極推進零售數字化轉型，建立“線上+線下”一體化的全流程服務體系，豐富金融服務場景，加強全管道、全場景獲客活客成效；招商銀行提出，“加快從‘線上零售’向‘數智零售’轉型更新，建構智慧财富引擎、智慧客服引擎，沉澱數字化能力”等。

結合中信銀行在零售銀行業務中客群經營的政策和重點，中信銀行财富管理部副總經理袁東甯強調客群分層、分群及分類在實際客戶經營高品質發展中的重要性。他指出，銀行需要根據資源禀賦和投入特點來比對不同的經營體系，形成領先的客群結構。

袁東甯表示，銀行應從客戶視角出發，看到客戶的潛在價值，而不僅僅是銀行資産。中信銀行關注特定客群在出國、養老等方面的潛在需求以及年輕客群的經營，通過非金融場景引導金融需求。中信銀行已率先通過數字化、智能化的生态建設，運用AI大模型、客戶行為分析、千人千面營銷政策等高新技術，建構了高潛客群，形成總行集中經營的模式，縮短經營鍊路，提升經營效率、體驗和價值貢獻，探索出中信銀行特有的一條面向全客層的财富管理數字化轉型之路，打造業内領先數字化能力支撐，實作長期續航。

渤海銀行個人金融部副總經理仵偉強認為，不同銀行經營的資源禀賦不同，導緻優勢客群有差異。在政策上，渤海銀行采用分層、分群、多波次全管道的方法，以客戶為中心進行數字化經營。通過建構全生命周期、全關系圖譜、全管道觸達、全方位定制貼心陪伴式的管家服務，建立零售客戶數字化經營體系，形成渤海銀行特色化、綜合化的競争優勢。在落地機制上，渤海銀行注重總分支三級關聯的數字化客群經營，通過管理決策資料分析支撐和數字化營銷工具賦能提升一線客戶洞察能力和營銷政策的系統性、靈活性，以更有效地推動業務發展。

神州資訊零售業務總監晉梅表示，目前銀行正逐漸從以産品為中心轉向以客戶為中心，這需要對銀行資源進行重構。她觀察到兩大趨勢：一是銀行開始建構覆寫全量零售客群的成長或會員體系，以全面梳理客戶、産品、權益和管道等資源，尋找未來的價值窪地；二是銀行開始選擇自己的重點經營客群，以在資源配置設定上實作最大化效益。這些趨勢展現了銀行在數字金融時代對客群經營和營運效率的重視，以及尋求差異化和精準營銷的努力。