随着技術的快速進步和客戶期望的不斷提高，國内外的保險公司都開始加速提高産品和服務創新的品質、速度以及深度，包括更個性化的體驗、更公平的定價、更快的理賠、更好的風險管理等等，進而實作更多的創新解決方案，并徹底改變保險服務的提供方式。
那麼為了讓大家能夠更清楚、更直覺的了解現階段保險産品創新的發展趨勢和供給情況，保觀整理了海外四月份創新保險産品及服務亮點，希望幫助大家了解前沿産品動态。
01
33款亮點産品及服務：
涉及42家保險公司、美國公司最積極
我們統計了4月份海外市場釋出的33款頗具亮點的保險産品及服務，包括21款保險産品、12款保險相關服務。
在地區分布方面，涉及中國（香港、澳門）、美國、新加坡、法國、英國、瑞士、澳洲等地，其中美國推出了23款産品及服務，占據了領先地位。
在主要參與的保險公司方面，這些産品及服務涉及43家保險公司，包括我們熟知的安盛、伯克希爾·哈撒韋、友邦、美國家庭人壽保險公司等等。
來源：保觀整理
接着我們分别從産品和服務兩方面來看，這些創新都涉及哪些險種，以及有哪些共同特點。
02
提供穿越周期的保障，
關注客戶需求是關鍵
具體來看，4月份海外一共推出了21款保險産品，可以分為健康險、理财險、财險三大類。健康險包括Sing Life推出的個體戶醫療保險、Doctor Anywhere推出的DA健康計劃；理财險包括安盛推出的IncomeBliss年金計劃、友邦推出的财富中心計劃；财險包括Aviva推出的加強型家庭保險、kanguro推出的出租房保險。我們舉例進行分析。
1.安盛推出IncomeBliss年金計劃
安盛在香港和澳門推出了一款名為IncomeBliss的最新年金計劃，提供靈活的保費支付和年金收據選項。
該計劃的主要福利包括事故保費福利（在事故導緻完全殘疾的情況下保護投保人免于支付保費）、延長寬限期福利（在失業情況下提供延長的保費支付寬限期）。
這款計劃最大的特點是允許投保人選擇以港元或美元為其保單計費，在保費支付和年金收據選項給予客戶更多的選擇空間。比如該計劃結構允許客戶在5年和10年的保費支付期限之間進行自由選擇，是以客戶可以選擇從50歲開始提前領取為期10年或20年的每月保證年金，進而通過提供“每月非保證年金付款”為投保人提供增加回報的潛力。在最大程度保證靈活性的同時，還可以根據投保人的偏好以現金形式或利息方式獲得賠付。
2.Singlife專門為個體戶推出醫療保險計劃
Singlife成立于2017年，是一家位于新加坡的人壽保險公司，後與英傑華合并，成為新加坡最大的保險公司。根據Singlife進行的一項資料調查顯示，53%的新加坡個體戶沒有為意外事故及其導緻的潛在收入損失投保。是以，Singlife專門針對自由職業者、司機等零工經濟參與者，推出了一款實質性醫療福利保險計劃，分别為18美元/年的普通版、28美元/年的更新版。
該産品計劃主要有四個特點。
第一，投保人可以在新加坡300多家合作診是以最低的固定價格向全科醫生咨詢，或通過醫生應用程式線上咨詢。第二，承保範圍進行了擴大，提供每日高達80美元的住院補貼，最多30天。第三，為投保人提供包括整形外科和産科在内的幾個專科服務，可通過視訊電話提供專家咨詢。第四，為客戶提供現收現付的選項，允許使用者隻為他們使用的服務付費，而不需要持續的固定付費。
此産品不但填補了新加坡零工和個體戶的保險需求，同時也在整合保險覆寫範圍和門診護理計劃方面發揮了巨大作用。
3.Aviva推出加強型家庭保險
如今，越來越多的客戶将珠寶、手表、藝術品等“貴重物品”作為家庭保險的重要參考名額後，這些“貴重物品”的保險保障金額開始飙升，為此Aviva推出了加強型的家庭保險，來滿足高端客戶的需求。
具體來看，Aviva提高了對選擇保護個人物品的客戶的限制，如手機等個人物品，保障範圍包括防止丢失、被盜和意外損壞等等，限額将從20000英鎊增加到50000英鎊，限額增幅達到了兩倍。當然除了手機之外，還包括園藝裝置、庭院家具、水景植物等等，保障限額都有不同程度的提升。
Aviva的負責人表示，加強型家庭保險主要是為了滿足客戶的期望和需求，通過保險産品裡添加一系列的政策和可選的附加條款，以確定客戶可以選擇最适合他們的家庭保險需求。
可以發現，以上無論是健康險産品，還是理财險産品，或是其他的險種産品，其推出以及創新的核心都是以客戶為中心，圍繞客戶的真實需求出發。
這是因為客戶的期望在不斷變化，這就要求保險公司提供更多個性化和以客戶為中心的産品，進而保證公司業績的可持續增長。
03
保險服務創新：
科技成第一驅動力
除了保險産品外，我們還整理了4月份海外推出的12款保險相關服務，覆寫了家财險服務、網絡安全服務、健康險服務等多個領域。在如今的保險設計中，服務受到了越來越多的重視，可以更大程度地滿足客戶多樣化的風險需求，我們舉例進行分析。
1. Symetra推出癌症護理附加服務套餐
人壽保險公司Symetra，在近日推出了一款癌症護理附加服務，這也是保險業内首創的可選附加條款套餐，主要提供癌症護理福利和服務的組合。
這項附加服務主要由四個組成部分。第一，提供50多種癌症早期檢測測試，其中包括醫院體檢時通常不進行篩查的癌症。
第二，為保單持有人及其符合條件的家庭成員提供一系列支援，包括解決保險相關問題、健康輔導、協商賬單支付和全天候注冊熱線。
第三，為保單持有人和符合條件的家庭成員提供按需獲得個性化、循證營養幹預的服務，比如包括定制食譜、菜單計劃和全天候線上營養支援等，有助于預防和管理癌症等慢性疾病。
第四，現金福利支援。投保人有了合格的癌症診斷證明，可以享受補損失的收入，支付保險免賠額和共付額，不需要收據或發票。
是以，Symetra的癌症護理附加服務更多可以看做是福利補充的産品組合，其目的是為了幫助客戶延長壽命和提高健康水準。
2. Modern Life推出即時報價服務
Modern Life是一家位于紐約的人壽保險經紀顧問公司，近日推出了一項專門針對金融人士的及即報價服務。這款即報價服務适用于所有類型的永久壽險産品，包括終身壽險、指數型萬能壽險、萬能壽險和20多家保險公司的可變産品。但目前僅對Modern Life平台上的保險經紀人提供。
具體來看，Modern Life以人工智能和大資料為基礎，專門推出了一款即時術語報價的通用應用程式，其中包括內建客戶事實查找器、醫療承保、人工智能工具助手、以及全面的代理管理功能。
如果單純依靠傳統的經紀公司，保險産品的報價可能需要幾個小時，甚至幾天，這取決于産品的複雜程度。而Modern Life的即時報價服務簡化了報價流程，在建構從建議到覆寫的最快路徑過程中，以最短的時間内為客戶提供精準、且通俗易懂的結果。
3.大都會人壽推出專門針對醫療索賠和福利待遇服務
大都會人壽為了增強客戶體驗，幫助客戶了解各種福利和滿足其特定的需求，推出了專門針對醫療索賠和福利待遇服務。整個服務體系包括三個方面。
第一，通過人工智能分析許可的醫療和藥房索賠資料，自動識别可能提供額外服務的理賠機會和場景。例如為診斷患有糖尿病或正在懷孕的員工根據實際情況，提供更頻繁的洗牙服務。
第二，幫助客戶分析自身保單以及相關政策，确定是否存在殘疾和牙科保險等額外的福利機會。
第三，為客戶提供醫療資料保護加密。一旦客戶遭遇了欺詐活動，大都會人壽會免費的提供法律服務以支援貸款相關活動。
根據以上幾個案例，我們可以發現保險服務創新有幾個很明顯的特點和趨勢。首先，創新的基礎都是通過人工智能和大資料等技術，比如Symetra的附加服務和Modern Life報價服務，都是通過人工智能進行賦能，在報價、定價等流程實作智能化。其次，保險服務的創新不僅在于設計的靈活性，更重要的是能與時俱進的滿足客戶的風險保障需求，從多個方面提升客戶對于保險産品的滿意度。
最後，保險産品及服務的創新對于滿足客戶多樣化需求、提升保險體驗至關重要。保險公司應該加強與不同領域的合作，積極探索保險産品的開發途徑和流程，為客戶提供更全面、更個性化的保障和服務。接下來，保觀也會持續關注海外保險産品及服務的最新情況。