網商銀行2023年ESG報告：累計服務超5300萬小微企業 未來更關注小微“健康度”

經濟觀察網 記者 胡群 2024年5月13日，網商銀行公布了2023年度環境、社會與治理（ESG）報告（下稱“ESG報告”）。ESG報告顯示，截至2023年末，網商銀行已累計服務超過5300萬小微經營者，戶均貸款餘額約為7.2萬元，其中約60%的單筆貸款利息不超過100元。網商銀行對存在短期困難的客戶給予延期還本付息支援，全年累計為161.73萬戶小微客戶減免2.4億元貸款利息。

網商銀行董事長金曉龍表示，自2022年6月首次提出ESG戰略架構以來，網商銀行聚焦于普惠金融、農村金融、綠色金融等核心闆塊的長期發展目标，并連續兩年釋出ESG報告。在持續擴面的基礎上，未來普惠金融将更加關注“健康度”，關注小微的金融服務是否比對得當、是否有效充足，風險是否可控，是否綠色及健康可持續等。這也是網商銀行發展的方向。

深化數字供應鍊金融服務

網商銀行的主業是服務小微企業經營者。通過技術與模式的創新，網商銀行不斷進化和更新小微金融服務能力，持續加大小微信貸投放力度，增加有效融資供給。ESG報告顯示，2023年全年，網商銀行表内新發放貸款1.46萬億元，服務客戶數1286萬戶，信貸服務保持穩定；截至2023年末，網商銀行表内普惠小微貸款餘額1932.53億元，比年初增長21%；戶均支用金額和戶均貸款餘額分别較年初提升13%和53%。

ESG報告顯示，2023年，網商銀行深入推進産業鍊服務，圍繞鍊主企業精細化服務上下遊節點，提供差異化金融産品及風控水準，基于原來的企業關系圖譜進一步建構了供應鍊産業網絡。通過穿透上下遊資料，建立了統一的“多源采集+排程決策+融合計算”模型。同時，搭建行業、企業、使用者三維認知模型，建構資料網絡，更加精準、全面、立體地還原企業、客群、行業畫像，進而以更加高效精準的服務為産業鍊上的小微經營者提供金融支援。截至2023年末，已有超過1000家品牌接入網商銀行“大雁系統”，共同将供應鍊上的小微經營者貸款可得率從30%提升至80%。

目前小微經濟仍處于複蘇階段，需要政策及更多機構的支援。網商銀行已連續4年成為全國工商聯支援的“助微計劃 ”的發起銀行之一。目前已有超120家金融機構加入“助微計劃”，為小微群體提供豐富多元的金融支援。

來自縣域和農村小微經營者占比近一半

在網商銀行服務的客戶群體中，超過5300萬名小微經營者，其中縣域和農村地區的小微經營者占比近一半。ESG報告披露，網商銀行“大山雀”衛星遙感技術自2020年上線後，将衛星遙感技術應用到農村金融風險識别、評估業務過程中，破解農業生産由于周期長、風險高且缺乏有效的抵押和擔保而造成的融資瓶頸，探索以數字科技創新助力農村信用體系建設，加快農村地區普惠金融數字化程序。

截至2023年末，網商銀行的“大山雀”系統已擴充其應用範圍，能夠通過光譜識别包括水稻、玉米、小麥、蘋果在内的多種農作物，并結合作物的種植情況、生長趨勢，以及氣候、地理位置、行業景氣度等因素，預估産量和産值。這些資料被用來為農戶提供信貸支援。目前，“大山雀”系統已能識别15大類農産品産業，并新增了對“大棚作物”的識别能力，進而為全國31個省市自治區的近169萬種植戶提供了信貸支援。

完成839萬家小微企業綠色評級

在綠色金融領域，綠色認定标準和優惠目前僅适用于大企業、大項目，小微企業難以獲得綠色金融優惠，這一現象被稱為“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”的問題，是行業内的一個難點。但小微企業數量龐大，是全國經濟綠色低碳轉型不可或缺的參與者，要解決這一問題，就需要在小微綠色金融這一空白的領域中建立全新的标準體系。

2022年11月，網商銀行聯合多家合作機構釋出了國内首個《小微企業綠色評價規範》團體标準。該标準利用大資料和人工智能技術，為小微企業提供了一套包括綠色認證、綠色評級和碳減排在内的“三步曲”評估流程。對于綠色評級表現優秀的企業，網商銀行提供優惠的綠色貸款服務。

ESG報告顯示，2023年，網商銀行進一步擴大了該标準的覆寫範圍，為839萬家小微企業提供了綠色評級服務，較2022年增加216萬戶，已有131萬戶小微企業獲得綠色金融優惠。通過“綠色中标貸”産品，網商銀行向污水處理、人居環境整治、美麗鄉村建設和土地保護等3465個項目發放了總額達9.63億元的綠色貸款。同時，通過“綠色采購貸”産品，網商銀行與家電、光伏等行業的237家綠色品牌企業合作，為這些品牌的上下遊2.3萬家小微企業提供了服務。

為了提升該标準的行業認可度和應用範圍，網商銀行已與上海銀行、江蘇銀行、上海農商行、平安銀行等11家金融機構簽署了小微綠色評價合作協定。這些合作機構将小微綠色評價資訊納入聯合風控體系，共同探索為小微企業提供綠色信貸的商業化解決方案。

金曉龍在ESG報告中表示，普惠小微金融服務已從“有沒有”進入到“好不好”更新的階段，小微客戶的金融健康水準，是衡量小微金融服務“好不好”的重要标準。鑒于網商銀行的主要服務對象為小微企業，是以，小微客戶的金融健康狀況對網商銀行的業務風險管理和未來發展潛力具有決定性影響。基于這一了解，網商銀行已将提高小微客戶的金融健康水準作為其重要的業務目标。