業務創新 | 服務民營經濟的“中信經驗”

文 / 中信銀行公司金融部  魯寅

2023年是民營經濟的政策大年，一系列促進民營經濟發展的政策舉措相繼出台，黨中央、國務院釋出《關于促進民營經濟發展壯大的意見》，人民銀行等八部委聯合印發《關于強化金融支援舉措助力民營經濟發展壯大的通知》。今年3月“兩會”《政府工作報告》再次強調“兩個毫不動搖”，要求“為各類所有制企業創造公平競争、競相發展的良好環境。”

對于金融機構來說，積極支援民營經濟發展壯大既是服務國家戰略、滿足監管要求的需要，更是主動融入經濟發展趨勢、優化業務結構、為自身長遠健康發展打造良好經營環境的必然選擇。長期以來，中信銀行堅持一視同仁為各類市場主體提供優質金融服務，并優先滿足民營企業融資需求，民企貸款占比排名同類銀行前列。

國家有關《意見》《通知》出台後，中信銀行立即召開黨委會，先後研究制定了《中信銀行金融支援民營經濟發展壯大行動方案》《中信銀行強化金融支援舉措助力民營經濟發展壯大的實施方案》，部署落實各項要求，與時俱進調整政策措施，通過優化資源配置、強化風險賦能、加強銀企對接等，全面加大對先進制造業、綠色、科創、跨境、普惠、鄉村振興等民營經濟重點分布領域的支援力度，并形成了具有中信特色且行之有效的工作經驗。

經驗之一：創産品、樹特色，支援民營經濟“向新求質”

民營經濟是新質生産力的重要載體，中信銀行積極将融資與融智相結合，支援新質生産力發展、服務新質生産力發展、融入新質生産力發展。科創金融方面，去年以來，中信銀行在總分行成立科創金融中心，制定科創金融發展規劃，形成了面向科技型企業的專門組織架構、專業風控模式、專項配套資源和專屬金融方案。特别是率先對各類專精特新企業加大服務力度，制定了國家級專精特新“小巨人”合作全覆寫工作方案，實施差異化服務政策，截至今年2月末，國家級專精特新企業開戶覆寫率已超過60%，授信覆寫度超過三分之一。最近三年，全行戰略性新興産業貸款年複合增長率達到42%。針對民營科技型企業缺乏抵押物的特點，中信銀行圍繞企業成長周期不同階段，開發了科創e貸、投貸關聯積分卡、上市接力貸、股權激勵融資和科創企業員工信用貸款等特色産品，全年向專精特新小微企業投放貸款近400億元。普惠金融方面，發揮普惠産品創新試驗田優勢，不斷拓展“房、鍊、政、創、網”項下産品體系，持續完善廣受歡迎的“中信易貸”系列特色産品，借助網際網路、大資料等新技術，不斷創新推出标準化産品及具有區域特色的屬地化産品，提升首貸、信用貸占比。全年普惠型小微企業貸款增長22%，增速為全行各項貸款平均增速的近3倍。綠色金融方面，總行制定了綠色金融三年發展規劃，持續加強綠色金融生态圈建設，加大對清潔能源、工業節能降碳改造、基礎設施綠色更新、資源循環利用、生态保護修複等重點領域民企的信貸投放，積極推廣ESG表現挂鈎貸款、林權質押貸款、綠色銀團、綠色智造貸款等特色化、場景化産品，最近三年全行綠色信貸業務的年複合增長率達77%。

經驗之二：走萬企、拓客群，擴大民企服務覆寫範圍

近年來，中信銀行錨定“鍊式、科創、資本市場、跨境、園區”五大類客戶，實作中小客群提質擴面，不斷夯實信貸投放基礎。2023年，全行認真落實“走萬企、提信心、優服務”和“一鍊一策一批”融資促進等監管要求，開展“進萬企—夥伴百日行”活動，組織近200場營銷活動，走訪企業超過2萬戶；此外，與全國工商聯聯合推出《支援民營企業“走出去”助力共建“一帶一路”高品質發展工作方案》，與科技部火炬中心、工信部中小企業中心不斷深化合作，舉辦“創投中小—有信緻遠”私募股權投資基金生态夥伴論壇等活動。依托中信集團協同優勢，憑借中信金控旗下金融全牌照的獨有特色，中信銀行打造了以“商行+投行+協同+撮合”為核心的特色綜合融資服務體系，為民企提供全周期、全場景、全生态的産品及服務。例如，協同集團内的券商及股權投資資源，形成“一點介入、多點響應”服務模式，超前布局更早、更小、更新的民營企業，提供股權投資、債務融資等多元服務，陪伴企業成長壯大。2023年，全行綜合運用多種手段破局民企發債困境，通過債券承銷業務積極賦能民企高品質發展，全年共承銷民營企業債務融資工具近500億元。各分行也加強與各地政府部門、核心企業、工業園區的合作對接，開展“普惠四季行”“雙百工程”“歸巢行動”“惠代發”等專項營銷活動，全年落地200多個供應鍊項目，向2400多戶小微企業投放超過100億元供應鍊貸款。

經驗之三：降費用、控成本，減輕民企經營負擔

銀企雙方隻有形成互利雙赢局面才能長久合作，行穩緻遠。中信銀行緻力于為企業降低财務成本，減輕經營負擔，能省一點是一點。在收費方面，除嚴格執行“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等監管規定外，主動承擔和減免開戶費、工本費、網銀轉賬手續費等多項費用。在貸款利息方面，通過行内對民營企業貸款配置專項補貼的方式，降低經營機構對民企融資的資金成本，針對普惠優質客群，還發放利率優惠券，以多種方式向企業讓利。針對企業續貸需求，總行将貸款臨期企業名單推送至分行開展名單制服務，對符合條件的民營小微企業“應續盡續”，并靈活設定随借随還、按計劃還款乃至“無還本續貸”等接續方式，友善客戶結合經營周期自主安排還款計劃，大幅節省企業“倒貸”成本。

經驗之四：優系統、強科技，數字賦能助力服務提質增效

民企客群日益廣大，對營銷服務和風控預警的高效精準提出了更高的要求。一方面，中信銀行通過加強科技賦能提高營銷效率，完善數字化精準營銷平台，推進商機分層分類管理，優化商機分發規則和外呼體系，上線“信智惠”面客小程式，豐富可視化“數字考核”工具，在提升營銷精準性的同時，大幅減輕客戶經理事務性工作負擔，有效提升營銷效率。另一方面，優化智能風控平台，上線模型統計監控、可視化展示、全生命周期管理等3大類、40餘項功能，完善企業征信、資金流向、空殼企業等240餘項風控模式和監測規則，上線7大類普惠線下輔助審批模型和30餘項普惠專屬預警信号，推動普惠金融智能預警精确度超過80%、自動定檢比例達100%、貸後首檢任務減少60%。

經驗之五：增意願、強能力，解除基層後顧之憂

在内部管理推動上，中信銀行積極落實中國人民銀行工作部署，重點在建立服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制上想辦法、下功夫，着力提升分支行服務民營小微企業的意願、能力和可持續性。近年來，總行每年都對各相關業務部門、各分行分解下達民企貸款增量計劃，并逐漸加大名額權重。在具體項目授信流程中，總行及時推廣複制杭州分行“三端關聯”、上海分行“矩陣式”資産推動等工作機制，在行内形成共識及合力。前期工作調研中，發現基層機構對融資風險心有畏戒，為此，總行針對性做好盡職免責制度體系的搭建和執行，按照“應免盡免”原則和“正面清單+負面清單”模式，針對小微企業、科創金融制定盡職免責操作細則，并對民營企業貸款、小微企業貸款、普惠型小微企業分别設定了不良容忍度，進一步激發服務民營企業内生動力。2023年僅普惠型小微企業授信這一類業務，全行即開展了1.1萬餘人次的盡職免責評議，對其中97%以上認定符合監管及行内盡職免責标準，有效消除基層後顧之憂，解決懼貸、惜貸問題。

中信大廈

金融是國民經濟的血脈，中信銀行将堅定貫徹落實黨中央決策部署，堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，将不斷提升服務民營經濟質效視作自身的天然使命，與民營經濟共成長、同輝煌。“中信經驗”也将在持續的探索實踐過程中迸發出新的火花和光芒。

（此文刊發于《金融電子化》2024年4月上半月刊）