业务创新 | 服务民营经济的“中信经验”

文 / 中信银行公司金融部  鲁寅

2023年是民营经济的政策大年，一系列促进民营经济发展的政策举措相继出台，党中央、国务院发布《关于促进民营经济发展壮大的意见》，人民银行等八部委联合印发《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》。今年3月“两会”《政府工作报告》再次强调“两个毫不动摇”，要求“为各类所有制企业创造公平竞争、竞相发展的良好环境。”

对于金融机构来说，积极支持民营经济发展壮大既是服务国家战略、满足监管要求的需要，更是主动融入经济发展趋势、优化业务结构、为自身长远健康发展打造良好经营环境的必然选择。长期以来，中信银行坚持一视同仁为各类市场主体提供优质金融服务，并优先满足民营企业融资需求，民企贷款占比排名同类银行前列。

国家有关《意见》《通知》出台后，中信银行立即召开党委会，先后研究制定了《中信银行金融支持民营经济发展壮大行动方案》《中信银行强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的实施方案》，部署落实各项要求，与时俱进调整政策措施，通过优化资源配置、强化风险赋能、加强银企对接等，全面加大对先进制造业、绿色、科创、跨境、普惠、乡村振兴等民营经济重点分布领域的支持力度，并形成了具有中信特色且行之有效的工作经验。

经验之一：创产品、树特色，支持民营经济“向新求质”

民营经济是新质生产力的重要载体，中信银行积极将融资与融智相结合，支持新质生产力发展、服务新质生产力发展、融入新质生产力发展。科创金融方面，去年以来，中信银行在总分行成立科创金融中心，制定科创金融发展规划，形成了面向科技型企业的专门组织架构、专业风控模式、专项配套资源和专属金融方案。特别是率先对各类专精特新企业加大服务力度，制定了国家级专精特新“小巨人”合作全覆盖工作方案，实施差异化服务策略，截至今年2月末，国家级专精特新企业开户覆盖率已超过60%，授信覆盖度超过三分之一。最近三年，全行战略性新兴产业贷款年复合增长率达到42%。针对民营科技型企业缺乏抵押物的特点，中信银行围绕企业成长周期不同阶段，开发了科创e贷、投贷联动积分卡、上市接力贷、股权激励融资和科创企业员工信用贷款等特色产品，全年向专精特新小微企业投放贷款近400亿元。普惠金融方面，发挥普惠产品创新试验田优势，不断拓展“房、链、政、创、网”项下产品体系，持续完善广受欢迎的“中信易贷”系列特色产品，借助互联网、大数据等新技术，不断创新推出标准化产品及具有区域特色的属地化产品，提升首贷、信用贷占比。全年普惠型小微企业贷款增长22%，增速为全行各项贷款平均增速的近3倍。绿色金融方面，总行制定了绿色金融三年发展规划，持续加强绿色金融生态圈建设，加大对清洁能源、工业节能降碳改造、基础设施绿色升级、资源循环利用、生态保护修复等重点领域民企的信贷投放，积极推广ESG表现挂钩贷款、林权质押贷款、绿色银团、绿色智造贷款等特色化、场景化产品，最近三年全行绿色信贷业务的年复合增长率达77%。

经验之二：走万企、拓客群，扩大民企服务覆盖范围

近年来，中信银行锚定“链式、科创、资本市场、跨境、园区”五大类客户，实现中小客群提质扩面，不断夯实信贷投放基础。2023年，全行认真落实“走万企、提信心、优服务”和“一链一策一批”融资促进等监管要求，开展“进万企—伙伴百日行”活动，组织近200场营销活动，走访企业超过2万户；此外，与全国工商联联合推出《支持民营企业“走出去”助力共建“一带一路”高质量发展工作方案》，与科技部火炬中心、工信部中小企业中心不断深化合作，举办“创投中小—有信致远”私募股权投资基金生态伙伴论坛等活动。依托中信集团协同优势，凭借中信金控旗下金融全牌照的独有特色，中信银行打造了以“商行+投行+协同+撮合”为核心的特色综合融资服务体系，为民企提供全周期、全场景、全生态的产品及服务。例如，协同集团内的券商及股权投资资源，形成“一点介入、多点响应”服务模式，超前布局更早、更小、更新的民营企业，提供股权投资、债务融资等多元服务，陪伴企业成长壮大。2023年，全行综合运用多种手段破局民企发债困境，通过债券承销业务积极赋能民企高质量发展，全年共承销民营企业债务融资工具近500亿元。各分行也加强与各地政府部门、核心企业、工业园区的合作对接，开展“普惠四季行”“双百工程”“归巢行动”“惠代发”等专项营销活动，全年落地200多个供应链项目，向2400多户小微企业投放超过100亿元供应链贷款。

经验之三：降费用、控成本，减轻民企经营负担

银企双方只有形成互利双赢局面才能长久合作，行稳致远。中信银行致力于为企业降低财务成本，减轻经营负担，能省一点是一点。在收费方面，除严格执行“七不准”“四公开”“两禁两限”等监管规定外，主动承担和减免开户费、工本费、网银转账手续费等多项费用。在贷款利息方面，通过行内对民营企业贷款配置专项补贴的方式，降低经营机构对民企融资的资金成本，针对普惠优质客群，还发放利率优惠券，以多种方式向企业让利。针对企业续贷需求，总行将贷款临期企业名单推送至分行开展名单制服务，对符合条件的民营小微企业“应续尽续”，并灵活设置随借随还、按计划还款乃至“无还本续贷”等接续方式，方便客户结合经营周期自主安排还款计划，大幅节省企业“倒贷”成本。

经验之四：优系统、强科技，数字赋能助力服务提质增效

民企客群日益广大，对营销服务和风控预警的高效精准提出了更高的要求。一方面，中信银行通过加强科技赋能提高营销效率，完善数字化精准营销平台，推进商机分层分类管理，优化商机分发规则和外呼体系，上线“信智惠”面客小程序，丰富可视化“数字考核”工具，在提升营销精准性的同时，大幅减轻客户经理事务性工作负担，有效提升营销效率。另一方面，优化智能风控平台，上线模型统计监控、可视化展示、全生命周期管理等3大类、40余项功能，完善企业征信、资金流向、空壳企业等240余项风控模式和监测规则，上线7大类普惠线下辅助审批模型和30余项普惠专属预警信号，推动普惠金融智能预警精确度超过80%、自动定检比例达100%、贷后首检任务减少60%。

经验之五：增意愿、强能力，解除基层后顾之忧

在内部管理推动上，中信银行积极落实中国人民银行工作部署，重点在建立服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制上想办法、下功夫，着力提升分支行服务民营小微企业的意愿、能力和可持续性。近年来，总行每年都对各相关业务部门、各分行分解下达民企贷款增量计划，并逐步加大指标权重。在具体项目授信流程中，总行及时推广复制杭州分行“三端联动”、上海分行“矩阵式”资产推动等工作机制，在行内形成共识及合力。前期工作调研中，发现基层机构对融资风险心有畏戒，为此，总行针对性做好尽职免责制度体系的搭建和执行，按照“应免尽免”原则和“正面清单+负面清单”模式，针对小微企业、科创金融制定尽职免责操作细则，并对民营企业贷款、小微企业贷款、普惠型小微企业分别设置了不良容忍度，进一步激发服务民营企业内生动力。2023年仅普惠型小微企业授信这一类业务，全行即开展了1.1万余人次的尽职免责评议，对其中97%以上认定符合监管及行内尽职免责标准，有效消除基层后顾之忧，解决惧贷、惜贷问题。

中信大厦

金融是国民经济的血脉，中信银行将坚定贯彻落实党中央决策部署，坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，将不断提升服务民营经济质效视作自身的天然使命，与民营经济共成长、同辉煌。“中信经验”也将在持续的探索实践过程中迸发出新的火花和光芒。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月上半月刊）