挪用信貸資金借貸給他人，數額較大、超過三個月未還的這是較輕的一種挪用行為。挪用信貸資金未進行合理使用或者将信貸資金轉入股市、樓市等未合理使用信貸資金，不但會給信貸資金造成較大的損失風險，一定程度上也可能會造成違法行為。很多不法分子利用各種管道企圖擷取商業銀行的信貸資金。還有很多銀行内部人員利用他人貸款資料挪用客戶的信貸資金，情節較為嚴重。在銀行上班的從業人員是不得挪用他人的貸款資金的，否則一旦挪用的數額超過一萬元，且在挪用之後，三個月内沒有将挪用的資金返還，那麼挪用的行為就有可能會構成挪用銀行貸款資金罪。
01信貸資金被挪用的真實案例
一家銀行的信貸員小王，因為資金緊張，便想出了冒用别人的名字，得到了五個農民的同意，小王用農民的身份，僞造了一份檔案，向機關申請了一筆五十萬元的貸款。貸款到期後，小王再也不能還款，于是銀行将提供貸款的五家農民告上了法庭。小王在擔任一家銀行信貸員的過程中，利用職務之便，從多個農民賬戶中借取了一筆錢，并将這筆錢轉到了自己名下，侵占了一年多的機關資金，其行為已經構成了A錢犯罪。在本案例中，身為一名銀行職員的小王，利用自己主管銀行信貸工作的職權，基于農民對他這個銀行職員的信任，明知道自己以此種方式進行貸款是非法的，但仍然懷着一種認為自己不會被查到的僥幸心理，铤而走險，甘冒風險。在征得五位農民的同意後，以他們的名義向他們提供了一筆五十萬元的貸款，小王拿到這筆錢後，将這筆錢用在了自己的身上，然後又将這筆錢用在了自己的身上，最後，由于小王的資金鍊斷裂，銀行的貸款遲遲不能還，這已經違反了《中華人民共和國刑法》第272條，涉嫌A錢犯罪。
在大陸經濟高速發展的背景下，部分銀行從業人員缺乏自律，廉潔準入機制不完善。金融運作體系的不健全，為犯罪活動提供了一個“溫床”。盡管金融系統已經制定并釋出了一系列的規章制度，但是很多制度，尤其是内控和防範方面的措施，在實際操作過程中存在着不足，是以在實際操作過程中，金融部門組織的把關檢查經常會流于形式，無法及時發現問題，讓犯罪分子有機可乘，尤其是一些内部從業人員，他們可能會知法犯法。近年來，在檢察機關所處理的案件中，銀行内部從業人員的犯罪行為占了很大比例，一些銀行從業人員利用自己所擁有的客戶資訊，僞造貸款材料，以發放貸款的方式，将銀行的資金轉移到其他方面，或将其侵吞。金融領域的犯罪通常涉及到的金額很大，并且涉及到了金融、證券等相關的專業領域。資本市場對金融的安全運作具有“牽一發而動全身”的作用。銀行業及銀行業監管部門要加強對各機關人員的教育和管理，防止此類事件再次發生，并對風險點、薄弱點進行分析，建構并完善相應的管理制度，堵塞管理漏洞，進而進一步提高内部管理的法治化水準。
02信貸人員如何防範信貸資金被挪用風險？
第一，提高認識，轉變觀念。商業銀行的各個業務部門都要利用貸款新規的釋出，提高對貸款新規實施重要性的認識，正确了解和把握貸款新規的要義，要樹立起對貸款新規實施過程中會增加工作負擔，造成部分客戶流失的觀念，要采取必要的操作程式和内部控制措施，将“時貸實存”轉化為“實貸實付”，進而保證貸款資金能夠按照貸款合同中的要求進行使用，避免出現被挪用的情況。
第二，加強宣傳，搞好教育教育訓練。商業銀行要認真開展貸款新規的宣傳工作，積極主動地加強與有關部門、客戶的聯系和溝通，運用各種方式和方式，向客戶宣傳、解釋和說明貸款新規，獲得客戶的了解和支援，使客戶對貸款新規有更多的了解，進而增強他們執行貸款新規的自覺性。與此同時，商業銀行各級管理部門要加大對員工的教育和教育訓練力度，讓每一位員工都能對貸款新規有更好的認識，讓他們明白貸款新規的實施對商業銀行防控風險有多麼重要，讓他們在思想上對貸款新規進行維護，在行動上對貸款新規進行宣傳和執行。
第三，落實員工崗位職責，強化貸款流程管理。為了有效地預防和控制銀行的信用風險，必須嚴格按照操作規程進行辦理，強化對銀行貸款的全過程的管理，尤其要對一些關鍵的環節加以監控。一是加強對貸款用途的管理，要求合作社和借款人簽訂明确的、合法的、細化的貸款用途協定，并要求從業人員嚴格遵守協定，對貸款資金進行嚴格的檢查和監督，以避免貸款資金被挪用；二是要實行“實貸實付”，在貸款合同中要有明确的規定，對于那些不具備自己付款條件的，信用合作社要堅持由貸款人委托付款。要重視貸款資金往來的真實性，信用合作社要要求借款者定期彙報資金往來，防止和杜絕虛假、虛假的貸款用途；三是對借款者的流動資金進行了科學的計算，并根據借款者的需要來決定貸款的額度和還款時間，這樣不僅可以保證企業的正常經營所需要的資金，而且可以有效地避免由于放款超出了實際需要而造成的資金被挪用。四是強化面談面簽制度，認真核實借款人貸款的真實性，切實保護借款人和商業銀行的合法權益。
加強内部考核和責任追究。商業銀行和聯社相關管理部門要加強貸後管理，要求借款人按照約定期向銀行報告資金使用情況，商業銀行對貸款資金使用情況要及時展開後續跟蹤檢查，以确認借款人是否按照合同約定使用了貸款，并對檢查中發現的問題及時采取補救措施。與此同時，按照相關規定，加強對貸款新規的實施情況的突擊檢查，并提高檢查的頻率，對發現的問題，要對直接責任人、相關責任人、機關負責人和檢查監督責任人進行嚴格的問責，對違規操作的行為進行有效的震懾，使貸款新規真正落實到位。
第四，加大對違規使用貸款的懲罰力度。要指相關部門對借款客戶取得貸款後的資金流向進行跟蹤，對于挪用商業銀行貸款用途的行為，一旦查實，商業銀行應該立即收回貸款，并給予加罰息的處罰，并且将該借款人的不良行為記錄在人民銀行的征信系統中，并降低其信用等級，以促進其提高信用意識。
信風險管理研培中心編輯釋出:李彥
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