挪用信贷资金借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的这是较轻的一种挪用行为。挪用信贷资金未进行合理使用或者将信贷资金转入股市、楼市等未合理使用信贷资金，不但会给信贷资金造成较大的损失风险，一定程度上也可能会造成违法行为。很多不法分子利用各种渠道企图获取商业银行的信贷资金。还有很多银行内部人员利用他人贷款资料挪用客户的信贷资金，情节较为严重。在银行上班的工作人员是不得挪用他人的贷款资金的，否则一旦挪用的数额超过一万元，且在挪用之后，三个月内没有将挪用的资金返还，那么挪用的行为就有可能会构成挪用银行贷款资金罪。
01信贷资金被挪用的真实案例
一家银行的信贷员小王，因为资金紧张，便想出了冒用别人的名字，得到了五个农民的同意，小王用农民的身份，伪造了一份文件，向单位申请了一笔五十万元的贷款。贷款到期后，小王再也不能还款，于是银行将提供贷款的五家农民告上了法庭。小王在担任一家银行信贷员的过程中，利用职务之便，从多个农民账户中借取了一笔钱，并将这笔钱转到了自己名下，侵占了一年多的单位资金，其行为已经构成了贪污犯罪。在本案例中，身为一名银行职员的小王，利用自己主管银行信贷工作的职权，基于农民对他这个银行职员的信任，明知道自己以此种方式进行贷款是非法的，但仍然怀着一种认为自己不会被查到的侥幸心理，铤而走险，甘冒风险。在征得五位农民的同意后，以他们的名义向他们提供了一笔五十万元的贷款，小王拿到这笔钱后，将这笔钱用在了自己的身上，然后又将这笔钱用在了自己的身上，最后，由于小王的资金链断裂，银行的贷款迟迟不能还，这已经违反了《中华人民共和国刑法》第272条，涉嫌贪污犯罪。
在大陆经济高速发展的背景下，部分银行从业人员缺乏自律，廉洁准入机制不完善。金融运作体系的不健全，为犯罪活动提供了一个“温床”。尽管金融系统已经制定并发布了一系列的规章制度，但是很多制度，尤其是内控和防范方面的措施，在实际操作过程中存在着不足，因此在实际操作过程中，金融部门组织的把关检查经常会流于形式，无法及时发现问题，让犯罪分子有机可乘，尤其是一些内部工作人员，他们可能会知法犯法。近年来，在检察机关所处理的案件中，银行内部工作人员的犯罪行为占了很大比例，一些银行工作人员利用自己所拥有的客户信息，伪造贷款材料，以发放贷款的方式，将银行的资金转移到其他方面，或将其侵吞。金融领域的犯罪通常涉及到的金额很大，并且涉及到了金融、证券等相关的专业领域。资本市场对金融的安全运行具有“牵一发而动全身”的作用。银行业及银行业监管部门要加强对各单位人员的教育和管理，防止此类事件再次发生，并对风险点、薄弱点进行分析，构建并完善相应的管理制度，堵塞管理漏洞，从而进一步提高内部管理的法治化水平。
02信贷人员如何防范信贷资金被挪用风险？
第一，提高认识，转变观念。商业银行的各个业务部门都要利用贷款新规的发布，提高对贷款新规实施重要性的认识，正确理解和把握贷款新规的要义，要树立起对贷款新规实施过程中会增加工作负担，造成部分客户流失的观念，要采取必要的操作程序和内部控制措施，将“时贷实存”转化为“实贷实付”，从而保证贷款资金能够按照贷款合同中的要求进行使用，避免出现被挪用的情况。
第二，加强宣传，搞好教育培训。商业银行要认真开展贷款新规的宣传工作，积极主动地加强与有关部门、客户的联系和沟通，运用各种方式和方式，向客户宣传、解释和说明贷款新规，获得客户的理解和支持，使客户对贷款新规有更多的了解，从而增强他们执行贷款新规的自觉性。与此同时，商业银行各级管理部门要加大对员工的教育和培训力度，让每一位员工都能对贷款新规有更好的认识，让他们明白贷款新规的实施对商业银行防控风险有多么重要，让他们在思想上对贷款新规进行维护，在行动上对贷款新规进行宣传和执行。
第三，落实员工岗位职责，强化贷款流程管理。为了有效地预防和控制银行的信用风险，必须严格按照操作规程进行办理，强化对银行贷款的全过程的管理，尤其要对一些关键的环节加以监控。一是加强对贷款用途的管理，要求合作社和借款人签订明确的、合法的、细化的贷款用途协议，并要求工作人员严格遵守协议，对贷款资金进行严格的检查和监督，以避免贷款资金被挪用；二是要实行“实贷实付”，在贷款合同中要有明确的规定，对于那些不具备自己付款条件的，信用合作社要坚持由贷款人委托付款。要重视贷款资金往来的真实性，信用合作社要要求借款者定期汇报资金往来，防止和杜绝虚假、虚假的贷款用途；三是对借款者的流动资金进行了科学的计算，并根据借款者的需要来决定贷款的额度和还款时间，这样不仅可以保证企业的正常经营所需要的资金，而且可以有效地避免由于放款超出了实际需要而造成的资金被挪用。四是强化面谈面签制度，认真核实借款人贷款的真实性，切实保护借款人和商业银行的合法权益。
加强内部考核和责任追究。商业银行和联社相关管理部门要加强贷后管理，要求借款人按照约定期向银行报告资金使用情况，商业银行对贷款资金使用情况要及时展开后续跟踪检查，以确认借款人是否按照合同约定使用了贷款，并对检查中发现的问题及时采取补救措施。与此同时，按照相关规定，加强对贷款新规的实施情况的突击检查，并提高检查的频率，对发现的问题，要对直接责任人、相关责任人、单位负责人和检查监督责任人进行严格的问责，对违规操作的行为进行有效的震慑，使贷款新规真正落实到位。
第四，加大对违规使用贷款的惩罚力度。要指相关部门对借款客户取得贷款后的资金流向进行跟踪，对于挪用商业银行贷款用途的行为，一旦查实，商业银行应该立即收回贷款，并给予加罚息的处罚，并且将该借款人的不良行为记录在人民银行的征信系统中，并降低其信用等级，以促进其提高信用意识。
信风险管理研培中心编辑发布:李彦
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