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作者：徐風，編輯：小市妹
3月28日，興業銀行釋出了2023年度業績報告，在行業息差承壓的大背景下，全年實作營業收入2108.31億元，同比下降了5.19%，若剔除理财老産品收益的一次性影響，按可比口徑，公司營收同比正增長0.94%，同時利息淨收入也實作正增長，達1465.03億元，同比增長0.85%，經營依舊穩健有韌性。值得注意的是，公司總資産首次站上了10萬億元大關。
與此同時，興業銀行“三張名片”和數字化的差異化優勢更加凸顯，在推動區域經濟産業更新、培育創新動能和助力新質生産力方面成績搶眼。自身的業務結構轉型也在加快推進，向有特色的價值銀行方向穩步前行。
【資産負債表加速重構】
“走老路困難重重，必須堅定不移地從高速度增長轉向高品質發展。”興業銀行董事長呂家進在2023年業績說明會上表示。
拒絕走老路，堅定表态背後，是國内外經濟局勢的深刻變革。
目前，國内産業更新的大潮持續推進，以科技創新為核心引領的現代化産業體系建設逐漸形成，經濟模式正從“房地産—基建—金融”舊三角循環轉向“科技—産業—金融”新三角循環，傳統産業信貸增長逐漸放緩。國外經濟形勢更加複雜多變，不确定性因素不斷加大。
是以，轉型發展不僅是興業銀行的挑戰，更是擺在整個行業面前的共同課題。隻有盡快轉變傳統思維，加快業務轉型實作高品質發展才是商業銀行穿越周期的核心要義。這方面興業銀行已經先行一步。
作為國内系統重要性銀行，興業銀行提出的“三張名片”“五大新賽道”“數字化轉型”與中央金融工作會議提出的“五篇大文章”高度契合，近年來通過自身經營模式的轉型更新，持續推進資産負債表重構，服務實體經濟高品質發展，已經取得了階段性成效。
在資産端，興業銀行提出“鞏固基本盤，布局新賽道”政策，業務布局與經濟轉型方向高度契合。科創、普惠、能源、汽車、園區“五大新賽道”領域的貸款較年初均實作兩位數增長，增速分别達31.88%、23.95%、16.16%、26.14%、27.40%。
而反觀興業銀行傳統産業占比則不斷下降，房地産貸款占企金貸款比重下降至13.82%，地方政府融資平台資産規模壓降幅度更是超過了50%。
在負債端，興業銀行通過壓降負債成本作為穩定息差的關鍵抓手，以财資管理、供應鍊金融、場景生态平台等為核心，不斷提升結算性資金與零售存款占比，壓降高成本存款，實作了降本增效。全年公司人民币存款付息率同比下降了11BP至2.18%。
盡管行業息差水準不斷承壓，興業銀行憑借資産結構優化以及負債成本的管控，2023年淨息差同比下降了17個BP，降幅較上年收窄了2個BP。
呂家進強調，興業銀行未來重點是補齊零售業務短闆，逐漸實作同業、企金和零售三大條線的三足鼎立。2023年，興業銀行零售闆塊業務結構持續優化，在穩固按揭基本盤同時，較為薄弱的經營貸款、消費貸款也分别增長了16.22%、20.57%，非按揭類貸款占比較2020年末提升了6.98%到45.56%。
在風險控制上，資産品質是衡量銀行競争力和抗風險能力的關鍵名額之一。興業銀行資産品質呈現逐年改善的趨勢，在房地産、地方政府融資、信用卡三大重點領域風險不斷收斂。2023年公司不良貸款率為1.07%，同比下降了0.02%，實作了3連降。
與此同時，興業銀行的風險抵禦能力進一步提升，撥備覆寫率為245.21%，同比增加了8.77%，在7家已公布财報的股份行中增幅最大。
此外，興業銀行包括投資收益、公允價值變動損益等在内其他非息收入表現也較為搶眼，背靠自身金融市場強項，2023年其他非息收入達365.73億，同比增長了14.08%，占整體營收比重較2020年提升了6.56%至17.35%。
【持續擦亮“三張名片”】
近年來，興業銀行立足自身戰略和資源禀賦，圍繞服務綠色發展、共同富裕、科技創新，努力打造綠色銀行、财富銀行、投資銀行“三張名片”，逐漸形成了自身的差異化優勢。
綠色銀行作為興業銀行重點打造的“三張名片”之首，在“雙碳”戰略目标下不斷探索綠色可持續發展模式，穩步建構綠色資産負債表。
興業銀行與綠色金融的淵源已久，在綠色金融領域深耕近18載，已建立起較為完善的綠色金融生态圈和産品服務體系。目前綠色金融已成為興業銀行貸款投放和業績的新增長點，并呈現領跑者姿态。
2023年興業銀行綠色融資餘額達1.89萬億元，較上年末增長16.14%，保持股份行第一；承銷的綠色非金融企業債務融資工具規模為218.06億元，位列股份行第二。
目前興業銀行已建構起涵蓋綠色信貸、綠色債券、綠色理财、綠色租賃、綠色信托、綠色基金等在内的全方位、多元化的綠色金融服務體系。2023年末興業銀行綠色租賃、綠色信托、綠色基金餘額合計990億，較上年末增長了16.89%，增速依然較快。
截至2023年底，興業銀行綠色金融客戶較上年末增長17.83%至5.83萬戶，其中，深綠客戶（客戶主營範圍符合綠色産業指導目錄）較上年末增長16.85%至5.39萬戶，帶動存款規模超過2000億元，戶均配置産品3.4個，高于整體企金客戶平均水準，綠色金融客戶的綜合效益不斷提升，綠色搭橋、綜合創利的商業模式愈發得到驗證。
值得一提的是，興業銀行将ESG理念率先融入戰略管理，納入集團發展戰略規劃，全面推進ESG管理體系建設。ESG作為企業環境、社會及企業治理可持續發展經營情況的重要評價名額，對銀行業的綠色業務轉型也有很大的導向意義。2023年明晟（MSCI）ESG将興業銀行評級上調至AA，在中國境内銀行業中是唯一一家連續5年獲得最高評級的銀行。
投資銀行是興業銀行的傳統優勢，早在2014年該行便提出了建構“大投行、大财富、大資管”的戰略，是向輕資産轉型的重要一環。
在“商行+投行”戰略下，2023年該行大投行FPA餘額4.3萬億，較上年末增長6.51%。在債券承銷、投資交易等領域繼續保持優勢，承銷的非金融企業債務融資規模超7300億元，重回市場首位；承銷的境外債券規模54.51億美元，位列股份制銀行第一。在并購和銀團貸款、資本市場業務上興業銀行也取得了不俗的表現，并購規模逐漸站穩第一梯隊。
随着經濟快速發展、居民财富快速積累和高淨值客群的壯大成熟，财富管理的服務需求更加複雜多元，且财富管理業務因其輕資本屬性、周期性較弱且抗風險能力強等特點已成為商業銀行的必争之地。
與其他銀行普遍從零售端發力不同的是，興業銀行充分發揮同業生态優勢，緻力于打造更加開放的“投資生态圈”“投行生态圈”，整合全市場資源推動财富銀行更快更好發展。
在産品端，興業銀行持續深化全市場優選。引入基金、保險、券商等專業機構産品，滿足客戶全方位、多樣化資産配置需求。零售方面，與289家機構達成代銷合作，在售産品數超萬支。
在管道端，興業銀行努力實作全場景觸達。依托興業普惠、興業管家、興業生活、錢大掌櫃、銀銀平台五大線上平台，推動财富管道實作資源整合與全方位覆寫。銀銀平台通過連接配接國有銀行、股份制商業銀行和470家區域性銀行及農村金融機構，将興銀理财産品輸出，實作興銀理财行外銷售保有規模8695億元，較上年末增長70.32%，占總規模的38.39%。
面對市場波動，興業銀行财富銀行業務增長勢頭依然較快，2023年零售AUM達4.8萬億元，較上年末增長15.42%；興銀理财管理規模為2.26萬億元，較上年末增長8.18%，躍居市場第2位；綜合理财能力累計24個季度居普益标準綜合理财能力榜首。
得益于興業銀行“三張名片”的差異化優勢，在重點聚焦的“五大新賽道”融資和客戶規模快速增長的同時，也帶動了自身客戶結構、資産和負債結構的優化調整。
【數字興業厚積成勢】
在數字經濟時代，數字化不僅是商業銀行推進業務創新、提升服務效率和客戶體驗的重要驅動力，更是在競争激烈的市場環境下建構差異化優勢的戰略高地。
興業銀行堅持科技興行基本方略，近年來将數字化轉型作為“生死存亡之戰”，過去三年，興業銀行科技投入增幅超70%，科技人才增長兩倍多，發明專利申請增長了50倍。2023年末，集團科技投入83.98億元，占營收比重達3.98%；科技人才達7828人，占比達13.91%。
“數字化轉型，我們已經從謀劃期、建設期逐漸進入收獲期。”興業銀行行長陳信健表示。
目前興業銀行已初步建構起“1+5+N”的數字興業體系，并取得明顯成效。自2022年公司煥新更新手機銀行和“五大線上平台”以來，相關核心名額持續快速增長。其中手機銀行月活躍使用者數（MAU）增長了44.11%達2252.62萬戶；興業普惠線上平台融資餘額691.95億，近兩年增速達646.44%；興業生活、錢大掌櫃月均MAU近兩年分别增長了43.54%、220.09%等。
數字化轉型在助力興業銀行業務模式創新、提質增效上功不可沒。興業銀行的優勢在于協同，基于金融市場和同業的優勢為建構各場景生态圈提供了想象空間，而數字化就是各個場景生态的連接配接紐帶。
興業銀行緻力于建構“連接配接一切的能力”，除了“五大線上平台”外，還持續融入各類生态場景，深化“數字興業”與實體經濟融合發展，圍繞住建、醫療、教育、交通等領域穩步推進B端場景生态平台建設。報告期内新增建設項目1000餘個，覆寫日均結算型存款3190.41億元，較上年末增長14.61%。開放銀行API接口1941個，較上年末增長28.54%，覆寫機構 8734家。
在風險管理上數字化也大有用武之地，既提高了業務審批效率也能有效管控風險，是商業銀行數字化重點布局的領域。而興業銀行數字化風控已經取得了明顯成效，通過不斷疊代更新“技術流”評審模式，對企業技術實力進行量化評估并進行模型審批，尤其是對于輕資産且存在融資難問題的科創型企業，“技術流”發揮的空間很大，能夠為企業精準畫像。2023年在“技術流”項下的審批金額超過了1萬億元。
目前銀行業仍面臨挑戰，隻有順應經濟轉型大勢盡快調整經營模式和業務結構，才能立于不敗之地。而興業銀行憑借“三張名片”和數字化轉型已經走出差異化道路，為行業提供了一個可借鑒的轉型發展樣本。
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