對話百信銀行陳龍強：“元宇宙”能否改造銀行？

“元宇宙”概念席卷全球，銀行業開始将目光投向這一領域。

去年10月，美國金融巨頭美國銀行宣布，它将在該集團旗下4300個金融服務中心展開VR技術教育訓練，大約有5萬名員工将學習使用VR裝置來完成日常工作，并參與到員工每天可能遇到的各種客戶互動。

南韓國民銀行則在元宇宙平台Gather上建立了一個“虛拟城鎮（virtual town）”，其中包括一家金融商務中心、一家遠端辦公中心和一個遊戲場，可供客戶完成業務咨詢和各類互動。客戶可以走進虛拟機構，與内容互動，并通過視訊通話與現實生活中的客服進行交談。法國巴黎銀行也曾釋出基于VR技術的應用程式，客戶可以通過其通路自己的賬戶。

國内的銀行機構則相對謹慎，尚沒有一家機構表态将開設一家基于元宇宙之上的“虛拟銀行”，但也有部分開始逐漸試水。

去年末，百度推出中國首個元宇宙産品――希壤，工商銀行河北雄安分行“入駐”希壤。1月6日，江蘇銀行也對外表态将布局元宇宙，“該行基于對網際網路金融發展和數字化金融底層邏輯的研判，結合自身優勢，開始積極布局金融元宇宙，為客戶提供更加優質的金融服務體驗。”

布局最為密集的是百信銀行。

去年11月，該行發行了國内銀行業首個NFT（non-fungible token，非同質化通證），該行首席戰略官陳龍強當時表态，“此次發行數字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代網際網路，未來銀行與客戶的互動方式、産品服務方式乃至銀行形态都可能發生重大變化。”這是國内銀行機構首次表态要“迎接元宇宙”。

12月末，該行又推出了虛拟數字員工（虛拟品牌官AIYA），推出了業内首個數字資産的管理平台（百信銀行小鲸喜微信小程式），面向金融機構提供數字資産發行和流通等服務，該平台推出的第一期的數字藏品就是基于數字員工的“掌心版AIYA”。

可以看出，圍繞元宇宙，目前百信銀行關注的是兩大領域：數字人，以及基于區塊鍊的數字資産管理。

近日，钛媒體App專訪了該行首席戰略官陳龍強。陳龍強坦言，目前百信銀行“迎接元宇宙”的重要目的，一是在營銷獲客層面，吸引年輕人的注意；二是将虛拟數字人和數字資産管理視為該行數字化轉型的兩大抓手，推動全行轉型。

陳龍強認為，元宇宙可能是網際網路的下一個時代，不過目前尚處于早期階段，概念尚不成熟，目前關于“元宇宙銀行”的猜想也較為初步。但即使如此，與元宇宙相伴随的數字經濟是确定性的趨勢和浪潮，金融機構應該重視這場全球化的變革。

關于虛拟數字員工，陳龍強表示，經過調研發現，目前國内技術最領先的AI廠商也難以實作完全代替真人客服、真人櫃員的效果——百信銀行作為沒有線下網點的網際網路銀行也并不需要此類的功能性角色，因而百信選擇了真人+CG特效的模式，數字人扮演的是品牌官、代言人的角色，而非虛拟客服。

關于發行NFT和推出數字資産管理平台，陳龍強形容這一過程是“在謹慎中搶先起跑”。

陳龍強表示，經過與監管方的認可，發行NFT在内部僅花了不到5天時間，并且隻是以贈送形式限量發行。而對于數字資産管理平台，陳龍強認為其将是未來數字時代的基礎設施之一，随着NFT等不同類型的數字資産的湧現，對于這一類資産的儲存、流通是一個廣闊的新市場，銀行業應該抓住這一機遇。

以下是钛媒體App與百信銀行首席戰略官陳龍強的采訪實錄，經钛媒體編輯：

钛媒體App.：AIYA這一虛拟IP，從醞釀到推出近10個月，這其中主要經曆了什麼，哪些部門參與其中？

陳龍強：虛拟數字人和數字資産是我們認為元宇宙最容易觸達也是最重要的賽道，目前産業鍊比較成熟，商業化程度比較高，低垂的果子先吃。對于企業而言，我們需要去梳理企業需求是什麼，客戶的需求是什麼，技術趨勢是什麼，而不是随波逐流。是以我們花了将近半年時間去讨論這些問題，調研幾乎所有的虛拟數字人和技術提供商。最後确定我們希望将虛拟數字人打造成一個品牌IP，而不是一個虛拟客服、虛拟櫃員這樣的功能性角色，并明确由品牌、業務和科技部門一起協同。

钛媒體App.：“數字人”逐漸在銀行業開始出現，它能給銀行帶來什麼？AIYA能給百信帶來什麼？

陳龍強：銀行業是數字化程度很高的行業，是以擁抱數字人是順應數字化的基礎邏輯，但嘗試的銀行其實不多。目前主要是兩類用途，

一個是比如作為虛拟客服，通過機器學習将目前的電話客服嘗試性的轉移到數字人，進行“面對面“交流，本質是希望提升使用者體驗。但目前使用者接受度還有待提高，主要是受限于AI，互動起來還不夠友好，是個穿着制服的工具人。

二是像百信銀行的AIYA，她首先是虛拟IP，有自己的人設和好看的服裝，看起來很飒爽，是按照虛拟偶像進行打造的。最大的不同是我們把她人格化了，有身高、體重和喜好等等，我們最近要給她專門開設微網誌和小紅書賬号，年底還會來一次虛拟直播。我們希望AIYA可以為百信銀行代言和帶“貨”，讓大家看到她就想到百信銀行，是一個品牌符号。未來她還會進化，通過AI的訓練智商、财商和情商會越來越高，也會在更多的金融服務傳遞環節跟大家見面，當然前提是互動要足夠友好。

钛媒體App：目前圍繞元宇宙，百信推出了“小鲸喜”和AIYA，百信的下一步規劃是什麼？

陳龍強：百信銀行本身是原生的數字銀行，相比之下更加靈活。我們隻做了中期規劃而且會快速疊代，持續保持靈活将是我們最大的優勢。小鲸喜是銀行業第一個數字資産平台，已經開始發行數字藏品，主要為金融機構和客戶提供數字藏品服務，對标螞蟻鍊的“鲸探”和騰訊的“幻核”。

目前美國已經相對領先，監管和業界溝通比較充分。國内還在起步和摸索階段。銀行業我們算比較超前，其實比較好了解，打個比方，傳統銀行業有保管箱的業務，存放客戶的貴金屬、重要合約之類的。對于我們而言，就希望做使用者在數字化時代的類數字保管箱業務，底層技術是區塊鍊為主要代表的Web3.0，發揮價值網際網路的作用。未來大家的數字資産一定會越來越多元，國内相關産業保守估計5年後會達到萬億級。這個賽道可以持續深耕，畢竟銀行更安全、更可信。

钛媒體App：長遠來看，元宇宙它是否能夠建構出一個新的金融形态，您怎麼看，以及這樣判斷的根據是什麼？

陳龍強：從有形到無形、從實體到數字、從現實到虛拟，網際網路誕生以後金融一直在加速數字化演進，可能有個奇點，但很難判斷30年後金融形态會如何。底層邏輯是數字化程度的提高，最大的變量是技術和監管。從目前的判斷而言，我主要關注web3.0帶來的直接影響，從全球範圍看，去中心化的價值體系可能會沖擊現有的金融供給模式和金融秩序，兩者可能長期并存。

钛媒體App：您對于未來可能的“元宇宙銀行”的業務模式有怎樣的暢想？

陳龍強：元宇宙是個很大的概念，無形無邊，可能還需要20-30年完成進化。元宇宙本質上還是網際網路，但綜合了更多複雜的虛拟、智能、互動等一體化軟硬體。銀行不需要太多新概念，本質上還是數字銀行、是服務業，要服務好數字經濟。

在數字經濟的大背景下，一是産業數字化和數字産業化會帶來巨大的機遇，B端數字化的需求其實遠大于C端。二是人機結合是終局，人類的數字化生存會加速實作，金融服務理論上更加便捷、普惠和安全，但客觀上也要避免數字鴻溝拉大，造成新的不平等金融服務。