征求意見公開4個多月後，業内翹首以盼的新能源汽車商業保險終于迎來專屬條款。
近日，中國保險行業協會釋出《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（下文簡稱《條款》），包括《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》兩個示範條款，《條款》既為新能源汽車“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源車行駛、停放、充電及作業的使用場景。
新保/續保按費率切換時間承保
在此之前，由于新能源車的專屬險遲遲未推出，新能源車一直使用燃油車的保險條款。而新能源車以動力電池作為儲能裝置、車輛輔助裝置延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險以外，動力電池起火、爆燃引發的重大事故也構成了新的風險因素。關于此類風險，燃油車的保險條款并未納入，此次釋出新能源車的專屬保險算是給新能源車主吃了一盒定心丸。
全國乘用車市場資訊聯席會秘書長崔東樹分析認為，考慮到市場發展階段的不同，推出新能源車專屬保險來保障消費者的利益很有必要。“推出新能源車專用險，會提高消費者購買、使用新能源車的熱情，增加新能源汽車的銷量，對新能源汽車的發展起到更好的推動作用。”
中國保險行業協會指出，按照《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》費率切換時間，所有新保和續保的新能源車（不包括機車、拖拉機、特種車）統一使用《新能源汽車商業保險示範條款（試行）》承保，不再使用《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》，非新能源汽車不能适用《新能源汽車示範條款（試行）》承保。
對于新能源車的定義，《條款》給予了明确說明，即指采用新型動力系統、完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具。包括插電式混合動力汽車（含增程式）、純電動汽車和燃料電池汽車，但不包括機車、拖拉機、特種車。
三電、自燃納入保障範圍
《條款》包括主險和附加險。其中，主險又包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險3個獨立的險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種，附加險不能獨立投保。
具體來看，新能源汽車損失保險的保障範圍為，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用（包括行駛、停放、充電及作業）被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，其他所有出廠時的裝置的直接損失等。
新能源汽車第三者責任保險主要保障範圍為，被保險人或其允許的駕駛人在使用（包括行駛、停放、充電及作業）被保險新能源汽車過程中發生意外事故（含起火燃燒），緻使第三者遭受人身傷亡或财産的直接損毀。
新能源汽車車上人員責任保險主要保障範圍為，被保險人或其允許的駕駛人在使用（包括行駛、停放、充電及作業）被保險新能源汽車過程中發生意外事故（含起火燃燒），緻使車上人員遭受人身傷亡。
從以上3個主險可以看出，将三電納入新能源車險保障範圍是此次保險的一大亮點。衆所周知，新能源汽車的動力電池占整車價值比重大，一旦動力電池意外受損就需要更換。以一輛價值10萬元的新能源車為例，其更換電池的成本約為4萬元。此前，新能源車一旦發生此類事故，過高的維修成本會給消費者帶來沉重的負擔。如今，有了新能源車險的保障，消費者的損失會降到最低。
此外，此次主險在意外事故責任中重點納入了“自燃（起火燃燒）”責任，這在某種程度上破除了消費者對新能源車“自燃”的顧慮。要知道，近幾年新能源車的“自燃”事件頻頻發生。據不完全統計，僅2020年，新能源車起火事故多達一百多起。
除3個主險外，《條款》還包含13個附加險，其中4個為新能源汽車專屬的附加險，包括：附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務特約條款。
據中國保險行業協會介紹，附加外部電網故障損失險承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導緻的車輛損失，是結合新能源車充電過程中的風險，展現人性化保障；附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責任保險是結合新能源汽車充電而開發，顯示新能源車險既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助裝置自身損失以及裝置本身可能引起的财産損失及人身傷害。這是車險首次承保車外固定輔助裝置，是車險領域内的一次創新和探索；附加新能源汽車增值服務特約條款則是根據新能源車特别修訂的增值服務。
不難看出，相比傳統機動車商業保險，《條款》顯示出新能源車險的專屬性。在條款開發上既考慮了目前的主流技術路線，又對新能源汽車産業的新業态留有創新空間。這也說明監管充分考慮到新能源車的産品屬性和風險特征，從使用者利益出發，讓新能源車有屬于自己的保險保障。
不過，也有部分損失和費用不在新能源車保險保障範圍内。《條款》明确規定：自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身品質缺陷等情況，保險公司不負責賠償。
折舊率高于燃油車
新能源車險的另一重大要素是保費，這與每輛車在投保時的實際價值有關。關于保費，此前，中國保險業協會向财險公司下發了《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》（以下簡稱《說明》），在費率方面，《說明》顯示，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。
業内人士分析認為，從《說明》來看，雖然基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，使用專屬《條款》後費率是否下降有待觀察。
對于新能源車的折舊，《條款》也給出了參考折舊系數表。整體看來，新能源車折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源車新車購置價的80%。新能源車險折舊率的變化主要展現在9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源車。其中，純電動車折舊系數範圍為0.68%-0.82%；插電式混合動力與燃料電池汽車折舊系數為0.63%。
9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車折舊系數表
新車購置價格區間（萬元）純電動汽車折舊系數（每月）0-100.82%10-200.77%20-300.72%30以上0.68%
9座以下客車家庭自用和非營業插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數表
新車購置價格區間
插電式混合動力與燃料電池汽車折舊系數（每月）
所有價格區間
0.63%
顯然，相比傳統燃油車險每月0.6%的折舊率，新能源車險的折舊率整體偏高。其中，純電動車的折舊率最高，且車輛價格越低，折舊越快。
值得注意的是，折舊系數越高，意味着折舊金額越大，這就使得同一價位車輛的實際價值越小。簡言之，同等價位的新能源車與燃油車相比，新能源車的折舊更高，最後能得到的車輛保險金額就更低。
2030年保費高達12790億元
資料顯示，2021年1-11月新能源汽車的産量和銷量分别為302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍，市場滲透率為12.7%。2021年前三季度，我國新能源汽車保有量達678萬輛。截至目前，我國新能源汽車産銷量、保有量均已連續六年位居世界首位。随着新能源汽車保有量的不斷增加，新能源專屬車險市場也将迎來新的發展契機。
據中國銀保信統計，2017年新能源車險保費規模為101.6 億元，占車險總保費比例為1.4%。預計到2025 年，新能源車保費規模将達1543億元，占車險總保費比例約為15.7%；到2030年，新能源車險保費規模将達12790億元，占車險總保費比例超過30%。
可以看到，《新能源汽車示範條例（試行）》的釋出将新能源汽車最核心的技術與部件納入了保險責任，既能讓車主們更加放心地購買新能源車，也能在某些意外情況下盡量降低車主的損失，這将在一定程度上推動新能源汽車的可持續發展。同時，我國《新能源汽車産業發展規劃（2021-2035年）》指出，到2025年，新能源汽車新車銷售量應達到汽車新車銷售總量的20%左右。國家對新能源車發展的支援也給新能源車專屬險的發展帶來更廣闊的空間。