資本市場不确定性越來越多，在經曆了一波爆雷事件，很多人選擇把錢存在銀行。
有一則重磅新聞跟大家息息相關，那就是銀行存款利率又下調了！
繼7月25日六大行集體下調存款利率後，
7月29日，興業、中信、浦發、民生、廣發等10家股份行也“官宣”下調人民币存款挂牌利率。
經調整，各股份行其1年期及以下的活期存款利率均為0.15%，下調5個基點；
而1年期以上個人定存利率下降幅度在10-20個基點，且呈現出長期限存款利率下調幅度較大的狀态。
可以預想的是，銀行存款下調，利息也會下降，吸引力将大打折扣。
有的人則選擇把錢放在保險上，譬如購買年金險。
這是一種既提供保障，又能實作理财的儲蓄險産品。
今天奶爸就和大夥兒簡單唠唠，
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01
銀行存款利率為何下調
衆所周知，銀行主要收入來源是利息差。
銀行先把錢以較高利息借出去，再扣除其中的營運成本，用盈餘部分支付存款利息。
最近這兩三年，受新冠疫情、動蕩的國際局勢影響，國内經濟增速放緩。
在貸款端，銀行要給降低貸款利率、降低實體經濟融資成本提供空間。
企業也有動力找銀行貸款，用于生産，可以提供更多就業機會，為經濟複蘇添磚加瓦。
這一次下調存款利率與LPR（貸款市場報價利率）下降密切相關。
7月22日，貸款市場報價利率（LPR）迎來下調：
1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%，均較上月下調10個基點。
貸款利率下行後，如果存款利率保持不變，銀行面臨的息差壓力加大，不利于控制銀行負債成本。
越來越多人投資理财理念趨向保守，甯願把錢存進銀行，保本生息。
據央行資料顯示，現在國内居民存款數量在持續上升。
2024年一季度住戶存款增加了8.56萬億元，若以全國14億人口來計算，人均多存了約6114元。
降低存款利率，能鼓勵大家取錢消費，盤活實體經濟發展，穩住宏觀經濟大盤。
奶爸整理了7月29日12家股份制銀行存款挂牌利率調整情況，如下圖所示：
問題來了，普通人把錢放銀行，存款利率下降有哪些影響？
原來一年期定期利率是1.65%，此次調整後，大部分股份制銀行1年期存款利率下調至1.55%。
這意味着，大家能拿到的利息變少了，收益率下降。
02
年金險和存定期哪個收益高
在利率下行的大環境下，我們的錢怎麼存，既能保本，收益又能相對高一點呢？
目前國内真正安全穩健的資産配置方式有3種：國債、銀行存款、保險。
國債，顧名思義，是由國家發行的債券。
和其它理财産品相比，它有着天然的優勢，安全剛兌、收益穩定。
可是，今年超長期國債不容易買。
譬如斷發了兩個月的國債，于7月份重新上線，總計額度400億，不到1分鐘全部搶光。
剩下的選項還有銀行存款和保險。
假設30歲的王先生，手裡有50萬資金，考慮是存銀行生息養老，還是買養老年金險？
來計算下哪種方式更劃算，即定期存款和年金險誰的收益高。
1、定期存款
王先生把錢存在銀行，考慮到資金流動性，他選擇一年期存款。
他打算從60歲開始，每年領7.5萬做養老補充。
與此同時，在利率下行的大背景下，同時設定1.55%存款利率始終維持不變。
且來看看，未來幾十年本息的變化情況。
如上圖，王先生60歲時，銀行本息合計79.3萬，大約是50萬本金的1.6倍。
開頭提到，王先生每年打算領取7.5萬作為養老金，剩餘部分依舊留在銀行生息。
這筆錢将在他71歲時耗盡，合計領取90萬養老金，但72歲就沒得領取了。
2、年金險
假設王先生投保了當下市面上較火的某款年金險産品。
趸交50萬，約定60歲起領取年金，這份保單利益示範如下：
在保單前16個年年頭，保單處于封閉期，現金價值<已交保費，退保會有本金損失。
相較之下，把錢存在銀行，則不存在這個問題，靈活性更高。
直到王先生55歲，該保單的現金價值達到了77.3萬，超過了定期存款本息。
在年金領取日時，從60歲起，每年可領取的金額同樣為7.5萬元。
這意味着，他每月平均能夠領取6250元的養老年金，基本能夠覆寫衣食住行的支出。
到了70歲時候，保單現金價值還剩下68.9萬；若是把錢存在銀行已基本耗盡。
若王先生足夠長壽，活到105歲，累計可以領取345萬養老金！
03
閑錢買年金險好還是存銀行好
這個問題沒有标準答案，因人而異，要具體分析。
總的來說，銀行存款的靈活性比年金險好；
特别在前期，它的本息比年金險的現金價值更高。
但是，從養老領取的角度來看，年金險比銀行存款更有優勢；
前者比後者收益更高，可以源源不斷地提供現金流。
若是短期内要花的錢，奶爸建議把錢存銀行。
雖然國有大行和幾家規模大的股份制銀行利率已經下調；
但小一點的股份制銀行，以及大部分城市商業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行等，還沒有釋出有關存款利率調整的公告。
如果能接受目前利率，可以考慮換小一點的銀行存錢。
當然咯，在利率下行的背景下，相信小銀行跟進下調存款利率，也是遲早的事。
另外，也可以繼續買貨币基金，收益很低，但你要的是流動性嘛。
較長時間内不用的錢，奶爸建議購買儲蓄型保險，例如年金險。
短期内不會用到的錢，能鎖定收益，對沖一部分通脹壓力，提供養老金補充，或規劃長期現金流。
不得不說，這個選項真的太香了！
值得一提的是，保險行業是一個利率敏感性行業。
在産品定價、準備金評估以及資産端收益等多個方面與利率水準密切相關。
據财聯社報道：傳統人身保險産品的預定利率可能會在8月31日全面下調至2.5%。
預計平安、國壽、太保、新華、泰康、人保、太平這7大家會優先調整，其他保險公司跟進。
雖說市面上還有3.0預定利率産品在手，可已經有低于3%預定利率的新品上線。
若預定利率下調，固定收益類儲蓄險保單利益降低，市場吸引力有所下降。
有年金險投保需求的朋友，需要抓住最後一個月的投保視窗期。
04
奶爸總結
由于近幾年經濟增速放緩，各類資管産品收益率以及存款利率持續下降。
就個人而言，我們要調整好投資心态，降低對投資收益的預期，來進行資産配置。
定期存款和保險都是穩健的理财方式，如果你追求長期收益，相信後者會更合适。
結合行業内各種信号，保險預定利率下調至2.5%的可能性還是蠻高的。
有投保、理财打算的朋友，抓緊時間給自己和家人配置一份年金險，早買早收益。
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