资本市场不确定性越来越多，在经历了一波爆雷事件，很多人选择把钱存在银行。
有一则重磅新闻跟大家息息相关，那就是银行存款利率又下调了！
继7月25日六大行集体下调存款利率后，
7月29日，兴业、中信、浦发、民生、广发等10家股份行也“官宣”下调人民币存款挂牌利率。
经调整，各股份行其1年期及以下的活期存款利率均为0.15%，下调5个基点；
而1年期以上个人定存利率下降幅度在10-20个基点，且呈现出长期限存款利率下调幅度较大的状态。
可以预想的是，银行存款下调，利息也会下降，吸引力将大打折扣。
有的人则选择把钱放在保险上，譬如购买年金险。
这是一种既提供保障，又能实现理财的储蓄险产品。
今天奶爸就和大伙儿简单唠唠，
快速咨询通道，点这里即可：
01
银行存款利率为何下调
众所周知，银行主要收入来源是利息差。
银行先把钱以较高利息借出去，再扣除其中的运营成本，用盈余部分支付存款利息。
最近这两三年，受新冠疫情、动荡的国际局势影响，国内经济增速放缓。
在贷款端，银行要给降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。
企业也有动力找银行贷款，用于生产，可以提供更多就业机会，为经济复苏添砖加瓦。
这一次下调存款利率与LPR（贷款市场报价利率）下降密切相关。
7月22日，贷款市场报价利率（LPR）迎来下调：
1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，均较上月下调10个基点。
贷款利率下行后，如果存款利率保持不变，银行面临的息差压力加大，不利于控制银行负债成本。
越来越多人投资理财理念趋向保守，宁愿把钱存进银行，保本生息。
据央行数据显示，现在国内居民存款数量在持续上升。
2024年一季度住户存款增加了8.56万亿元，若以全国14亿人口来计算，人均多存了约6114元。
降低存款利率，能鼓励大家取钱消费，盘活实体经济发展，稳住宏观经济大盘。
奶爸整理了7月29日12家股份制银行存款挂牌利率调整情况，如下图所示：
问题来了，普通人把钱放银行，存款利率下降有哪些影响？
原来一年期定期利率是1.65%，此次调整后，大部分股份制银行1年期存款利率下调至1.55%。
这意味着，大家能拿到的利息变少了，收益率下降。
02
年金险和存定期哪个收益高
在利率下行的大环境下，我们的钱怎么存，既能保本，收益又能相对高一点呢？
目前国内真正安全稳健的资产配置方式有3种：国债、银行存款、保险。
国债，顾名思义，是由国家发行的债券。
和其它理财产品相比，它有着天然的优势，安全刚兑、收益稳定。
可是，今年超长期国债不容易买。
譬如断发了两个月的国债，于7月份重新上线，总计额度400亿，不到1分钟全部抢光。
剩下的选项还有银行存款和保险。
假设30岁的王先生，手里有50万资金，考虑是存银行生息养老，还是买养老年金险？
来计算下哪种方式更划算，即定期存款和年金险谁的收益高。
1、定期存款
王先生把钱存在银行，考虑到资金流动性，他选择一年期存款。
他打算从60岁开始，每年领7.5万做养老补充。
与此同时，在利率下行的大背景下，同时设定1.55%存款利率始终维持不变。
且来看看，未来几十年本息的变化情况。
如上图，王先生60岁时，银行本息合计79.3万，大约是50万本金的1.6倍。
开头提到，王先生每年打算领取7.5万作为养老金，剩余部分依旧留在银行生息。
这笔钱将在他71岁时耗尽，合计领取90万养老金，但72岁就没得领取了。
2、年金险
假设王先生投保了当下市面上较火的某款年金险产品。
趸交50万，约定60岁起领取年金，这份保单利益演示如下：
在保单前16个年年头，保单处于封闭期，现金价值<已交保费，退保会有本金损失。
相较之下，把钱存在银行，则不存在这个问题，灵活性更高。
直到王先生55岁，该保单的现金价值达到了77.3万，超过了定期存款本息。
在年金领取日时，从60岁起，每年可领取的金额同样为7.5万元。
这意味着，他每月平均能够领取6250元的养老年金，基本能够覆盖衣食住行的支出。
到了70岁时候，保单现金价值还剩下68.9万；若是把钱存在银行已基本耗尽。
若王先生足够长寿，活到105岁，累计可以领取345万养老金！
03
闲钱买年金险好还是存银行好
这个问题没有标准答案，因人而异，要具体分析。
总的来说，银行存款的灵活性比年金险好；
特别在前期，它的本息比年金险的现金价值更高。
但是，从养老领取的角度来看，年金险比银行存款更有优势；
前者比后者收益更高，可以源源不断地提供现金流。
若是短期内要花的钱，奶爸建议把钱存银行。
虽然国有大行和几家规模大的股份制银行利率已经下调；
但小一点的股份制银行，以及大部分城市商业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等，还没有发布有关存款利率调整的公告。
如果能接受当前利率，可以考虑换小一点的银行存钱。
当然咯，在利率下行的背景下，相信小银行跟进下调存款利率，也是迟早的事。
另外，也可以继续买货币基金，收益很低，但你要的是流动性嘛。
较长时间内不用的钱，奶爸建议购买储蓄型保险，例如年金险。
短期内不会用到的钱，能锁定收益，对冲一部分通胀压力，提供养老金补充，或规划长期现金流。
不得不说，这个选项真的太香了！
值得一提的是，保险行业是一个利率敏感性行业。
在产品定价、准备金评估以及资产端收益等多个方面与利率水平密切相关。
据财联社报道：传统人身保险产品的预定利率可能会在8月31日全面下调至2.5%。
预计平安、国寿、太保、新华、泰康、人保、太平这7大家会优先调整，其他保险公司跟进。
虽说市面上还有3.0预定利率产品在手，可已经有低于3%预定利率的新品上线。
若预定利率下调，固定收益类储蓄险保单利益降低，市场吸引力有所下降。
有年金险投保需求的朋友，需要抓住最后一个月的投保窗口期。
04
奶爸总结
由于近几年经济增速放缓，各类资管产品收益率以及存款利率持续下降。
就个人而言，我们要调整好投资心态，降低对投资收益的预期，来进行资产配置。
定期存款和保险都是稳健的理财方式，如果你追求长期收益，相信后者会更合适。
结合行业内各种信号，保险预定利率下调至2.5%的可能性还是蛮高的。
有投保、理财打算的朋友，抓紧时间给自己和家人配置一份年金险，早买早收益。
有任何问题，欢迎点这里咨询我们。