随着近年來的銀行幾輪集體調降存款利率，大額存單利率也一降再降。
近期民生銀行宣布在5月7日起停售半年期及以上大額存單産品。
其銀行APP顯示：目前該行在售的大額存單僅有1個月及3個月期限，利率均為1.7%。
高息存款時代正在消失，普通人都想給錢找個增值的好去處。
不法分子趁虛而入，推出“保本高息”的理财産品吸引消費者，
尤其農村老年人是投資詐騙重災區，比如近期央視網報道的立金集團非法集資事件。
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01
投資理财的風，吹到小村莊
立金集團是一家頗具規模的金融投資機構，以7％-9％的利息吸引了大量中老年投資者。
這些投資者中，不乏有人拿出了畢生積蓄，寄望于通過立金集團的投資項目擷取穩定的回報。
但在今年4月份，淄博立金集團突然宣布暴雷，其中以中老年人為主的投資者成為了這場金融風暴的最大受害者。
多個管道顯示，立金集團的涉案金額可能高達40億元。
在一名業務員與立金高管的對話錄音中，該高管稱：“都算出來了，70歲以上的老人（投了）八個億，80歲老人（投了）八千萬。”
其他常見的養老騙局中，不法分子也會慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養老服務等說辭，
誘騙老年人投資“養老服務”項目，收費名目五花八門，迷惑性極強，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。
而這些機構根本沒有能力提供所承諾的養老服務，獲得資金後運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險。
“養老投資騙局”的頻發，不單單是因為老年人的警惕性和防範意識不足，問題的根源還在于養老難以及社會養老需求的更新。
特别是近些年來，在通貨膨脹的壓力下，大家其實都很焦慮。老人也不例外，希望自己的錢能生錢，有足夠的資金來做好養老準備。
年輕人擷取資訊的管道更多，對于騙子編出來的五花八門的投資項目，一般都知道是騙人的。
但是老人因為接觸得少，就很容易被騙子蒙蔽。
是以解決這類問題的關鍵，還是思考如何更好地解決養老問題，以及幫助他們選擇适合自己的理财方式。
02
養老錢如何打理，既穩妥還能賺錢？
對老一輩的人來說，他們對養老錢的使用往往會形成兩個極端：
要麼抵擋不住騙子的利益誘惑，将錢全部投進去；要麼什麼也不信，除了日常開銷全放銀行。
而我們要做的，除了要提醒老年人謹防被騙，還要告訴他們，如何理财才是對的。
可以從這兩方面着手進行。
1、時刻關注養老騙局，提高老年人的防範意識
要想防止被騙，首先就要明白什麼情況可能是騙局。
北京銀保監局揭露了“四大老年騙局”，我們可以多關注一下：
1）承諾型養老詐騙
騙子打着“以房養老”的旗号，誘使老年人抵押房産，再讓其用抵押資金購買“理财産品”并承諾給付高額利息。
一旦騙子資金鍊斷裂或攜款逃跑，房子就可能被強制拍賣。
2）投資型詐騙
騙子利用“私募衆籌”“合夥人”、“海外股權”等新興金融概念混淆視聽，老人購買産品後變成空殼公司的合夥人，很容易面臨資金虧空的商業風險。
3）低價購物型詐騙
騙子通過電話推銷介紹“奇效保健品”，并稱隻要購買滿一定額度，就可以獲得補助款。
實際上等錢一到手，騙子就會消失。
4）僞裝冒充型詐騙
騙子非法擷取老年人資訊，僞裝成親友以各種理由向老年人借款。
或者冒充司法機關從業人員，以社保、醫保出現問題或涉嫌洗錢等理由實施詐騙。
2、給老年人選擇合适的理财方式
1）基礎的養老金
最直接的途徑，就是通過社保解決，以及搭配合适的商業保險。
但是有些老人年輕的時候沒有交過社保，是以後續養年壓力會大，需要依靠自己的存款或子女贍養。
2）增值的養老金
老人的資産增值，需要做好分散投資。
在産品的選擇上，奶爸建議選擇與自己的風險承受能力相比對的理财産品，不要一味追求高收益，而忽視風險。
換句話說，老年人理财，最重要的是安全穩健。
目前我們最容易接觸到的幾類符合這一要求的産品，有以下幾種：
以上這些産品基本就能滿足老人的理财需求，
銀行存款，平時日常生活需要的錢，可以存活期；
短期内不用的錢可以存定期，一般是5年期的利率最高，
存錢的時候最好有年輕的家人陪同，不要把本來要存定期的錢，拿去買了理财産品。
國債的話，儲蓄型國債的收益會更高，但是需要注意的是流動性會比較差，而且能不能搶到還得看手速。
而保險理财，奶爸推薦兩種：
一個是年金險，買那種保終身、不帶萬能賬戶或分紅的産品，能夠保證父母在養老期間能有一筆穩定的養老金，活多久領多久。
而且現在有保險公司還能提供養老社群的服務，一下子解決了養老金和養老去處兩大難題。
另一種是增額終身壽險，具有減保的功能，中途可以按自己需要陸續取用一部分，比如老人偶爾的外出旅遊，甚至萬一需要的醫療護理費用，都可以從這裡支取。
此外，奶爸不建議老年人去研究股票、期貨等高風險品種。
需要注意的是，不同産品的收益性、風險性和靈活性差異很大，大家可以按需挑選。
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除了養老外，奶爸還建議老年人提前做好疾病和意外的風險保障，
比如說持續交社保，再搭配一點商業保險，像百萬醫療險、意外險重疾險等，
如果因為年紀大了，重疾險和醫療險不好買的，可以考慮配置上防癌險和意外險。
畢竟身體是本錢，有好的身體才有機會實作幸福養老。
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03
奶爸總結
之是以持續有老人掉入騙子設下的圈套，
其實就是因為老有所依，老有所養，這種最理想的養老狀态，并不容易實作。
奶爸在這裡也要持續呼籲做子女的，多多關心爸媽的生活，讓他們擁有自己養老錢的支配權的同時，也可以用我們的相關知識幫助他們正确理财。
養老一定要及早規劃，多做一份準備，以後養老就多一份保障。
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