随着近年来的银行几轮集体调降存款利率，大额存单利率也一降再降。
近期民生银行宣布在5月7日起停售半年期及以上大额存单产品。
其银行APP显示：目前该行在售的大额存单仅有1个月及3个月期限，利率均为1.7%。
高息存款时代正在消失，普通人都想给钱找个增值的好去处。
不法分子趁虚而入，推出“保本高息”的理财产品吸引消费者，
尤其农村老年人是投资诈骗重灾区，比如近期央视网报道的立金集团非法集资事件。
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01
投资理财的风，吹到小村庄
立金集团是一家颇具规模的金融投资机构，以7％-9％的利息吸引了大量中老年投资者。
这些投资者中，不乏有人拿出了毕生积蓄，寄望于通过立金集团的投资项目获取稳定的回报。
但在今年4月份，淄博立金集团突然宣布暴雷，其中以中老年人为主的投资者成为了这场金融风暴的最大受害者。
多个渠道显示，立金集团的涉案金额可能高达40亿元。
在一名业务员与立金高管的对话录音中，该高管称：“都算出来了，70岁以上的老人（投了）八个亿，80岁老人（投了）八千万。”
其他常见的养老骗局中，不法分子也会惯用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，
诱骗老年人投资“养老服务”项目，收费名目五花八门，迷惑性极强，如“贵宾卡”“会员费”“预付费”等。
而这些机构根本没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险。
“养老投资骗局”的频发，不单单是因为老年人的警惕性和防范意识不足，问题的根源还在于养老难以及社会养老需求的升级。
特别是近些年来，在通货膨胀的压力下，大家其实都很焦虑。老人也不例外，希望自己的钱能生钱，有足够的资金来做好养老准备。
年轻人获取信息的渠道更多，对于骗子编出来的五花八门的投资项目，一般都知道是骗人的。
但是老人因为接触得少，就很容易被骗子蒙蔽。
所以解决这类问题的关键，还是思考如何更好地解决养老问题，以及帮助他们选择适合自己的理财方式。
02
养老钱如何打理，既稳妥还能赚钱？
对老一辈的人来说，他们对养老钱的使用往往会形成两个极端：
要么抵挡不住骗子的利益诱惑，将钱全部投进去；要么什么也不信，除了日常开销全放银行。
而我们要做的，除了要提醒老年人谨防被骗，还要告诉他们，如何理财才是对的。
可以从这两方面着手进行。
1、时刻关注养老骗局，提高老年人的防范意识
要想防止被骗，首先就要明白什么情况可能是骗局。
北京银保监局揭露了“四大老年骗局”，我们可以多关注一下：
1）承诺型养老诈骗
骗子打着“以房养老”的旗号，诱使老年人抵押房产，再让其用抵押资金购买“理财产品”并承诺给付高额利息。
一旦骗子资金链断裂或携款逃跑，房子就可能被强制拍卖。
2）投资型诈骗
骗子利用“私募众筹”“合伙人”、“海外股权”等新兴金融概念混淆视听，老人购买产品后变成空壳公司的合伙人，很容易面临资金亏空的商业风险。
3）低价购物型诈骗
骗子通过电话推销介绍“奇效保健品”，并称只要购买满一定额度，就可以获得补助款。
实际上等钱一到手，骗子就会消失。
4）伪装冒充型诈骗
骗子非法获取老年人信息，伪装成亲友以各种理由向老年人借款。
或者冒充司法机关工作人员，以社保、医保出现问题或涉嫌洗钱等理由实施诈骗。
2、给老年人选择合适的理财方式
1）基础的养老金
最直接的途径，就是通过社保解决，以及搭配合适的商业保险。
但是有些老人年轻的时候没有交过社保，所以后续养年压力会大，需要依靠自己的存款或子女赡养。
2）增值的养老金
老人的资产增值，需要做好分散投资。
在产品的选择上，奶爸建议选择与自己的风险承受能力相匹配的理财产品，不要一味追求高收益，而忽视风险。
换句话说，老年人理财，最重要的是安全稳健。
目前我们最容易接触到的几类符合这一要求的产品，有以下几种：
以上这些产品基本就能满足老人的理财需求，
银行存款，平时日常生活需要的钱，可以存活期；
短期内不用的钱可以存定期，一般是5年期的利率最高，
存钱的时候最好有年轻的家人陪同，不要把本来要存定期的钱，拿去买了理财产品。
国债的话，储蓄型国债的收益会更高，但是需要注意的是流动性会比较差，而且能不能抢到还得看手速。
而保险理财，奶爸推荐两种：
一个是年金险，买那种保终身、不带万能账户或分红的产品，能够保证父母在养老期间能有一笔稳定的养老金，活多久领多久。
而且现在有保险公司还能提供养老社区的服务，一下子解决了养老金和养老去处两大难题。
另一种是增额终身寿险，具有减保的功能，中途可以按自己需要陆续取用一部分，比如老人偶尔的外出旅游，甚至万一需要的医疗护理费用，都可以从这里支取。
此外，奶爸不建议老年人去研究股票、期货等高风险品种。
需要注意的是，不同产品的收益性、风险性和灵活性差异很大，大家可以按需挑选。
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除了养老外，奶爸还建议老年人提前做好疾病和意外的风险保障，
比如说持续交社保，再搭配一点商业保险，像百万医疗险、意外险重疾险等，
如果因为年纪大了，重疾险和医疗险不好买的，可以考虑配置上防癌险和意外险。
毕竟身体是本钱，有好的身体才有机会实现幸福养老。
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03
奶爸总结
之所以持续有老人掉入骗子设下的圈套，
其实就是因为老有所依，老有所养，这种最理想的养老状态，并不容易实现。
奶爸在这里也要持续呼吁做子女的，多多关心爸妈的生活，让他们拥有自己养老钱的支配权的同时，也可以用我们的相关知识帮助他们正确理财。
养老一定要及早规划，多做一份准备，以后养老就多一份保障。
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