民營經濟在國民經濟中占有重要的地位，大陸近年來十分重視民營經濟的發展，推出了多項促進民營經濟健康發展的措施，為民營經濟注入了新的活力。商業銀行應積極響應國家号召，加快制定支援民營企業的金融服務措施，推出符合民營企業特點的金融産品，通過産品創新支援民營企業發展。
根據民營企業的特點設計符合民營企業要求的金融産品，同時應不斷關注民營經濟發展的新形勢、新特點，進行金融産品創新，通過創新産品，響應民營企業需求，提供高品質的服務，促進民營企業發展壯大。
南京銀行資訊技術部 張銀川
淺析民營經濟特點
1.民營企業特點
按照統計劃分标準民營經濟由民營企業、個體經濟兩部分組成，其中民營企業是主要的組成部分。民營企業具有如下幾個特點。
私人所有權：民營企業通常為私人所有，這就決定了追求利潤也是其重要的特點之一。
自主經營決策：因為民營企業多為私人所有，是以可以在符合法律條件的情況下自主經營、自主決策。
市場競争：民營企業在市場上充分競争，通常難以在某一行業形成壟斷。
盈利追求：民營企業以追求企業盈利為主要目标，這也是普通企業的目标。
靈活性和創新性：民營企業經營具有靈活性同時勇于創新，不斷推出新産品。
自主性和效益性：民營企業由于擁有所有權和支配權，自主性較強，追求提高效益。
多元性和家族式企業：民營企業的結構具有多元性，很多民營企業是家族企業，尤其在民營企業的發展初期。
2.民營經濟特點
民營經濟具有如下特點。
增長速度快：改革開放以來民營經濟發展速度較快，在大陸經濟發展中占有重要地位。
創新能力強：民營經濟創新能力強，推動行業不斷向前發展。
靈活性和适應性強：民營經濟具有較強的靈活性和适應性，能夠根據政策和市場變化及時調整經營政策。
市場化程度高：民營經濟主體充分參與市場競争，不斷适應市場變化，在競争中發展壯大。
産業結構多元化：民營經濟産業具有多元化的特征，豐富了産業體系。
就業能力強：民營經濟在促進就業方面發揮了重要的作用，有效緩解了社會就業壓力。
國際化程度提高：民營經濟國際化程度不斷提高，很多民營企業已經成長為參與國際市場競争的大型企業。
社會責任意識增強：随着民營經濟的不斷發展，規範化程度不斷提高，民企的社會責任意識逐漸增強，在營利的同時不斷回饋社會，踐行社會責任。
商業銀行應根據民營企業和民營經濟的特點推出金融産品，同時根據民營經濟發展的新趨勢不斷進行産品創新，比如針對民營經濟國際化程度提高這一趨勢，推出符合民營企業需要的外貿外彙相關産品，如信用證、出口押彙的創新應用等。
商業銀行注重強化産品創新
以商業銀行中的南京銀行為例，探讨商業銀行對民營經濟的産品創新思路。南京銀行積極響應國家号召，研究推出了多項支援民營經濟發展的措施，針對民營企業特點設計研發了多種金融産品，助力民營企業降本增效，不斷增強自身競争力。
1.協同授信貸款
南京銀行上海分行、杭州分行合作落地全行首單協同授信業務，為浙江某民營企業并購進行銀團貸款。本次并購銀團總額50億元，南京銀行為參貸行，主辦行上海分行與協辦行杭州分行共同投放2.33億元。該筆業務是全行協同授信合作模式下的首筆協同授信合作業務，也是南京銀行參與的結構最複雜、金額最大的并購交易之一。本次投放為該民營企業第一階段境内外重組交易，預計明年将進行第二階段并購交易的投放。
上海分行獲得業務線索後，迅速啟動上報，總分行高效關聯協同，開創性采用了協同授信的業務模式，最終在杭州分行的全力配合下，完成該筆業務的順利落地，再次展現了南京銀行高效專業的金融服務水準。
2.“蘇旅貸”産品
“蘇旅貸”是江蘇省文旅廳、南京銀行、省信保集團三方深化政銀擔合作，共同開發的服務于全省文旅産業發展的專項金融産品，省文旅廳運用财政資金對産品保費進行全額補貼。
根據有關安排，南京銀行作為全省唯一合作銀行，将為“蘇旅貸”提供首期10億元貸款規模，主要用于進一步拓展文旅企業融資管道，支援企業創新創業和轉型更新，助力破解文旅中小微企業融資難融資貴的困境。
“蘇旅貸”産品既是深化戰略合作及“二三四”聯合行動計劃的具體内容，也是落實中央金融工作會議精神的重要舉措。南京銀行将配套充足的信貸資源、快速響應的服務團隊、高效的審批通道等，全力保障“蘇旅貸”産品有效落地，為金融支援文化和旅遊消費行動計劃實施、助力江蘇省文旅産業高品質發展貢獻出金融力量。
南京銀行鎮江分行落地全省首單“蘇旅貸”業務，鎮江分行成功向揚中市某旅行社有限公司發放流動資金貸款1000萬元，标志着全省首筆“蘇旅貸”業務成功落地。“蘇旅貸”産品釋出後，鎮江分行根據總行相關部署要求迅速推進，揚中支行當天即對“白名單”企業開展走訪營銷。确定目标客戶後，總分支三級積極關聯，緊密協作，從獲客到業務落地，揚中支行僅用時一周，充分展現了服務客戶的速度及決心，切實幫助企業解決融資難題。
南京銀行将以本筆貸款的成功發放為契機，進一步夯實文旅科技客戶基礎，以優質的金融服務助推文旅中小微企業發展，為加快文化和旅遊高品質發展貢獻分行力量。
3.“鑫e科企”和“企業鑫聯稅”
為進一步提升南京銀行服務質效與産品市場競争力，發揮線上化、自動化、數字化業務賦能效用，兼顧合規營運與前中背景産能充分釋放，提高授信執行環節的一次辦結率，南京銀行上線了線上合同簽訂與放款功能。
“鑫e科企”和“企業鑫聯稅”業務采用信用和保證擔保方式；如追加風險分擔模式，無需與擔保公司簽署線下單筆擔保合同的業務均可納入适用範圍。
對于存量客戶，借款人須至櫃台辦理對公電子簽約，擔保人開立個人專業版手機銀行。新增客戶，借款人開戶、對公網銀開立、對公電子簽約及擔保人的個人專業版手機銀行可至櫃台一并辦理。小微客戶經理攜帶Pad可在盡調現場完成擔保人的個人專業版手機銀行辦理。各分行小企業金融部牽頭制定分行線上合同簽訂與放款功能具體使用要求，加快推進新流程落地，實作客戶經理應用盡用，充分提升民企業務辦理效率。
4.“省鑫貸”産品
某大型民企是一家集汽車零部件智能制造及智慧服務為一體的全球性集團公司，南京銀行為該民企完成“省鑫貸”業務首次線上提款，該筆貸款是南京銀行“省鑫貸”産品正式釋出後首筆投放的業務。
2024年1月南京銀行正式推出“省鑫貸”線上循環貸款産品，以“省心更省息”的服務模式，側重月/季内資金周轉需求，旨在提升非小企業客戶高頻短期資金使用體驗。産品釋出後，杭州分行迅速響應，積極尋找适配客群，上線3個工作日即促成多家企業的合作意向。随後，總行與杭州分行及轄内支行高效協同關聯，開辟綠色業務審批通道，杭州分行與鐵流股份有限公司簽訂“省鑫貸”業務協定，并在一周内完成首筆的放款落地，以專業和高效的服務水準赢得客戶的認可。
5.數字人民币債券
随着數字人民币的推廣，越來越多的民營企業開始使用數字人民币進行支付結算。南京銀行北京分行積極落實總行數字人民币試點工作要求，為央企某融資租賃有限公司落地全行首單數字人民币超短期融資券。本期超短期融資券發行總額10億元，南京銀行為主承銷商。該業務辦理過程中，總分關聯、快速響應，在北京分行和多部門協調下，共同制定業務方案，在極短的時間内完成錢包開立、限額修改、頭寸報備，并進行兌回、兌出的測試，最終實作業務的成功落地，實作了數字人民币在金融領域應用場景的拓展落地，也為全行做出了示範和引領。
南京銀行參展第四屆中新數字金融應用博覽會
6.債務融資工具回售轉售
南京銀行作為獨家轉售專業機構，成功為南京某旅遊發展有限公司完成定向債務融資工具的回售轉售，最終本期定向債務融資工具4.6億元全部存續。本次業務是交易商協會開展債務融資工具回售轉售業務試點後，南京銀行落地的首單非金融企業債務融資工具回售轉售業務。顯著減輕發行人回售債券的兌付資金壓力，回售轉售後債券本金4.6億元全部存續，票面利率較行權前明顯降低，下一行權期融資成本顯著降低，有效助力發行人降低融資成本。
該筆回售轉售業務實作全額存續，展現了投資者對發行人的價值認可度，也是南京銀行全方位踐行服務客戶理念的展現，标志着南京銀行在含權債務融資工具存續期管理領域取得新的突破。
7.自貿項下外币對外彙掉期交易
南京銀行上海分行成功在自貿區分賬核算單元落地全行首筆外币對外彙掉期交易。該筆交易币别為EUR/USD，金額為歐元3500萬，期限1年。此筆業務的辦理過程中，上海分行及轄内相關支行、總行有關部門高效關聯，共同探讨并設計交易組合方案，精準比對客戶實際需求，落實交易細節和系統全流程線上模拟，最終實作了業務的順利落地，也為上海分行帶來了數量可觀的沉澱資金。
該筆交易的達成，幫助企業更好地管理匯率風險，有效鎖定了企業财務成本，也較好展現了南京銀行專業、高效的外彙服務水準。外彙相關業務适合有跨國業務的大型民企。
8.“蘇知貸”産品
2024年1月南京銀行鹽城分行成功向江蘇某新能源有限公司發放流動資金貸款800萬元。該筆貸款成為南京銀行“蘇知貸”産品正式釋出後全行首筆投放的業務。南京銀行推出“蘇知貸”後，鹽城分行迅速推進，聯合當地知識産權局快速确定目标客戶并敲定金融服務方案，開辟綠色審批放款通道，僅3個工作日即完成審批、放款等工作，獲得企業的高度認可。
該筆貸款的辦理，為企業盤活了知識産權，以“知産”變“資産”，助力企業科研成果轉化和快速發展，也是南京銀行完善知識産權金融服務體系、促進現代金融與知識産權緊密融合的重要舉措。民營企業可用知識産權相關證明向南京銀行申請貸款。
9.“蘇質貸”産品
2024年2月，南京銀行鹽城分行成功向建湖某機械制造公司發放基于“蘇質貸”模式的流動資金貸款500萬元，該筆貸款成為此類貸款納入省普惠金融發展風險補償基金後的全行首筆業務。南京銀行與江蘇省财政廳、江蘇省市場監督管理局正式簽訂合作協定，将南京銀行“蘇質貸”業務納入上述基金範圍。在總行條線部門的指導和支援下，鹽城分行搶抓機遇，快速行動，迅速切入品質高信譽好的重點企業，達成合作意向後，實施分行多條線部門關聯，通過綠色審批放款通道快速推進，僅兩個工作日即完成準入、審批、平行作業及放款等工作，以專業和高效的服務水準赢得客戶的認可。
“蘇質貸”是面向注重品質管理、弘揚品質标杆的優質企業，為其定制化提供融資授信的一款金融産品，可将反映民營企業品質水準的無形資産轉化為銀行授信的有形資産。
10.流程機器人自動RPA産品
南京銀行向企業客戶推廣流程機器人自動RPA産品，RPA流程機器人主要通過串聯多個業務系統，實作流程自動化處理，代替人工處理重複性工作，同時降低人工操作風險。南京銀行使用RPA機器人賦能企業客戶，實作對企業的服務從“融資”到“融智”的疊代更新，實作了89家重點客戶、178個場景的科技賦能，有效提升了企業客戶的工作效能，解放了企業客戶生産力，使民營企業受益的同時加深銀企黏性，提升業務回報。
（此文刊發于《金融電子化》2024年4月上半月刊）