民营经济在国民经济中占有重要的地位，大陆近年来十分重视民营经济的发展，推出了多项促进民营经济健康发展的措施，为民营经济注入了新的活力。商业银行应积极响应国家号召，加快制定支持民营企业的金融服务措施，推出符合民营企业特点的金融产品，通过产品创新支持民营企业发展。
根据民营企业的特点设计符合民营企业要求的金融产品，同时应不断关注民营经济发展的新形势、新特点，进行金融产品创新，通过创新产品，响应民营企业需求，提供高质量的服务，促进民营企业发展壮大。
南京银行信息技术部 张银川
浅析民营经济特点
1.民营企业特点
按照统计划分标准民营经济由民营企业、个体经济两部分组成，其中民营企业是主要的组成部分。民营企业具有如下几个特点。
私人所有权：民营企业通常为私人所有，这就决定了追求利润也是其重要的特点之一。
自主经营决策：因为民营企业多为私人所有，所以可以在符合法律条件的情况下自主经营、自主决策。
市场竞争：民营企业在市场上充分竞争，通常难以在某一行业形成垄断。
盈利追求：民营企业以追求企业盈利为主要目标，这也是普通企业的目标。
灵活性和创新性：民营企业经营具有灵活性同时勇于创新，不断推出新产品。
自主性和效益性：民营企业由于拥有所有权和支配权，自主性较强，追求提高效益。
多元性和家族式企业：民营企业的结构具有多元性，很多民营企业是家族企业，尤其在民营企业的发展初期。
2.民营经济特点
民营经济具有如下特点。
增长速度快：改革开放以来民营经济发展速度较快，在大陆经济发展中占有重要地位。
创新能力强：民营经济创新能力强，推动行业不断向前发展。
灵活性和适应性强：民营经济具有较强的灵活性和适应性，能够根据政策和市场变化及时调整经营策略。
市场化程度高：民营经济主体充分参与市场竞争，不断适应市场变化，在竞争中发展壮大。
产业结构多元化：民营经济产业具有多元化的特征，丰富了产业体系。
就业能力强：民营经济在促进就业方面发挥了重要的作用，有效缓解了社会就业压力。
国际化程度提高：民营经济国际化程度不断提高，很多民营企业已经成长为参与国际市场竞争的大型企业。
社会责任意识增强：随着民营经济的不断发展，规范化程度不断提高，民企的社会责任意识逐步增强，在营利的同时不断回馈社会，践行社会责任。
商业银行应根据民营企业和民营经济的特点推出金融产品，同时根据民营经济发展的新趋势不断进行产品创新，比如针对民营经济国际化程度提高这一趋势，推出符合民营企业需要的外贸外汇相关产品，如信用证、出口押汇的创新应用等。
商业银行注重强化产品创新
以商业银行中的南京银行为例，探讨商业银行对民营经济的产品创新思路。南京银行积极响应国家号召，研究推出了多项支持民营经济发展的措施，针对民营企业特点设计研发了多种金融产品，助力民营企业降本增效，不断增强自身竞争力。
1.协同授信贷款
南京银行上海分行、杭州分行合作落地全行首单协同授信业务，为浙江某民营企业并购进行银团贷款。本次并购银团总额50亿元，南京银行为参贷行，主办行上海分行与协办行杭州分行共同投放2.33亿元。该笔业务是全行协同授信合作模式下的首笔协同授信合作业务，也是南京银行参与的结构最复杂、金额最大的并购交易之一。本次投放为该民营企业第一阶段境内外重组交易，预计明年将进行第二阶段并购交易的投放。
上海分行获得业务线索后，迅速启动上报，总分行高效联动协同，开创性采用了协同授信的业务模式，最终在杭州分行的全力配合下，完成该笔业务的顺利落地，再次展现了南京银行高效专业的金融服务水平。
2.“苏旅贷”产品
“苏旅贷”是江苏省文旅厅、南京银行、省信保集团三方深化政银担合作，共同开发的服务于全省文旅产业发展的专项金融产品，省文旅厅运用财政资金对产品保费进行全额补贴。
根据有关安排，南京银行作为全省唯一合作银行，将为“苏旅贷”提供首期10亿元贷款规模，主要用于进一步拓展文旅企业融资渠道，支持企业创新创业和转型升级，助力破解文旅中小微企业融资难融资贵的困境。
“苏旅贷”产品既是深化战略合作及“二三四”联合行动计划的具体内容，也是落实中央金融工作会议精神的重要举措。南京银行将配套充足的信贷资源、快速响应的服务团队、高效的审批通道等，全力保障“苏旅贷”产品有效落地，为金融支持文化和旅游消费行动计划实施、助力江苏省文旅产业高质量发展贡献出金融力量。
南京银行镇江分行落地全省首单“苏旅贷”业务，镇江分行成功向扬中市某旅行社有限公司发放流动资金贷款1000万元，标志着全省首笔“苏旅贷”业务成功落地。“苏旅贷”产品发布后，镇江分行根据总行相关部署要求迅速推进，扬中支行当天即对“白名单”企业开展走访营销。确定目标客户后，总分支三级积极联动，紧密协作，从获客到业务落地，扬中支行仅用时一周，充分展现了服务客户的速度及决心，切实帮助企业解决融资难题。
南京银行将以本笔贷款的成功发放为契机，进一步夯实文旅科技客户基础，以优质的金融服务助推文旅中小微企业发展，为加快文化和旅游高质量发展贡献分行力量。
3.“鑫e科企”和“企业鑫联税”
为进一步提升南京银行服务质效与产品市场竞争力，发挥线上化、自动化、数字化业务赋能效用，兼顾合规运营与前中后台产能充分释放，提高授信执行环节的一次办结率，南京银行上线了线上合同签订与放款功能。
“鑫e科企”和“企业鑫联税”业务采用信用和保证担保方式；如追加风险分担模式，无需与担保公司签署线下单笔担保合同的业务均可纳入适用范围。
对于存量客户，借款人须至柜台办理对公电子签约，担保人开立个人专业版手机银行。新增客户，借款人开户、对公网银开立、对公电子签约及担保人的个人专业版手机银行可至柜台一并办理。小微客户经理携带Pad可在尽调现场完成担保人的个人专业版手机银行办理。各分行小企业金融部牵头制定分行线上合同签订与放款功能具体使用要求，加快推进新流程落地，实现客户经理应用尽用，充分提升民企业务办理效率。
4.“省鑫贷”产品
某大型民企是一家集汽车零部件智能制造及智慧服务为一体的全球性集团公司，南京银行为该民企完成“省鑫贷”业务首次线上提款，该笔贷款是南京银行“省鑫贷”产品正式发布后首笔投放的业务。
2024年1月南京银行正式推出“省鑫贷”线上循环贷款产品，以“省心更省息”的服务模式，侧重月/季内资金周转需求，旨在提升非小企业客户高频短期资金使用体验。产品发布后，杭州分行迅速响应，积极寻找适配客群，上线3个工作日即促成多家企业的合作意向。随后，总行与杭州分行及辖内支行高效协同联动，开辟绿色业务审批通道，杭州分行与铁流股份有限公司签订“省鑫贷”业务协议，并在一周内完成首笔的放款落地，以专业和高效的服务水平赢得客户的认可。
5.数字人民币债券
随着数字人民币的推广，越来越多的民营企业开始使用数字人民币进行支付结算。南京银行北京分行积极落实总行数字人民币试点工作要求，为央企某融资租赁有限公司落地全行首单数字人民币超短期融资券。本期超短期融资券发行总额10亿元，南京银行为主承销商。该业务办理过程中，总分联动、快速响应，在北京分行和多部门协调下，共同制定业务方案，在极短的时间内完成钱包开立、限额修改、头寸报备，并进行兑回、兑出的测试，最终实现业务的成功落地，实现了数字人民币在金融领域应用场景的拓展落地，也为全行做出了示范和引领。
南京银行参展第四届中新数字金融应用博览会
6.债务融资工具回售转售
南京银行作为独家转售专业机构，成功为南京某旅游发展有限公司完成定向债务融资工具的回售转售，最终本期定向债务融资工具4.6亿元全部存续。本次业务是交易商协会开展债务融资工具回售转售业务试点后，南京银行落地的首单非金融企业债务融资工具回售转售业务。显著减轻发行人回售债券的兑付资金压力，回售转售后债券本金4.6亿元全部存续，票面利率较行权前明显降低，下一行权期融资成本显著降低，有效助力发行人降低融资成本。
该笔回售转售业务实现全额存续，体现了投资者对发行人的价值认可度，也是南京银行全方位践行服务客户理念的体现，标志着南京银行在含权债务融资工具存续期管理领域取得新的突破。
7.自贸项下外币对外汇掉期交易
南京银行上海分行成功在自贸区分账核算单元落地全行首笔外币对外汇掉期交易。该笔交易币别为EUR/USD，金额为欧元3500万，期限1年。此笔业务的办理过程中，上海分行及辖内相关支行、总行有关部门高效联动，共同探讨并设计交易组合方案，精准匹配客户实际需求，落实交易细节和系统全流程线上模拟，最终实现了业务的顺利落地，也为上海分行带来了数量可观的沉淀资金。
该笔交易的达成，帮助企业更好地管理汇率风险，有效锁定了企业财务成本，也较好体现了南京银行专业、高效的外汇服务水准。外汇相关业务适合有跨国业务的大型民企。
8.“苏知贷”产品
2024年1月南京银行盐城分行成功向江苏某新能源有限公司发放流动资金贷款800万元。该笔贷款成为南京银行“苏知贷”产品正式发布后全行首笔投放的业务。南京银行推出“苏知贷”后，盐城分行迅速推进，联合当地知识产权局快速确定目标客户并敲定金融服务方案，开辟绿色审批放款通道，仅3个工作日即完成审批、放款等工作，获得企业的高度认可。
该笔贷款的办理，为企业盘活了知识产权，以“知产”变“资产”，助力企业科研成果转化和快速发展，也是南京银行完善知识产权金融服务体系、促进现代金融与知识产权紧密融合的重要举措。民营企业可用知识产权相关证明向南京银行申请贷款。
9.“苏质贷”产品
2024年2月，南京银行盐城分行成功向建湖某机械制造公司发放基于“苏质贷”模式的流动资金贷款500万元，该笔贷款成为此类贷款纳入省普惠金融发展风险补偿基金后的全行首笔业务。南京银行与江苏省财政厅、江苏省市场监督管理局正式签订合作协议，将南京银行“苏质贷”业务纳入上述基金范围。在总行条线部门的指导和支持下，盐城分行抢抓机遇，快速行动，迅速切入质量高信誉好的重点企业，达成合作意向后，实施分行多条线部门联动，通过绿色审批放款通道快速推进，仅两个工作日即完成准入、审批、平行作业及放款等工作，以专业和高效的服务水平赢得客户的认可。
“苏质贷”是面向注重质量管理、弘扬质量标杆的优质企业，为其定制化提供融资授信的一款金融产品，可将反映民营企业质量水平的无形资产转化为银行授信的有形资产。
10.流程机器人自动RPA产品
南京银行向企业客户推广流程机器人自动RPA产品，RPA流程机器人主要通过串联多个业务系统，实现流程自动化处理，代替人工处理重复性工作，同时降低人工操作风险。南京银行使用RPA机器人赋能企业客户，实现对企业的服务从“融资”到“融智”的迭代升级，实现了89家重点客户、178个场景的科技赋能，有效提升了企业客户的工作效能，解放了企业客户生产力，使民营企业受益的同时加深银企黏性，提升业务回报。
（此文刊发于《金融电子化》2024年4月上半月刊）