車企搶灘新能源車險：僅一家獲“準生證” 多數代銷險企産品

中新經緯5月12日電 (李自曼)“自己産的車自己保，保險價格應該不會太離譜了”“再也不擔心車被拒保了”“羊毛出在羊身上”……近日，比亞迪财險正式獲批在安徽、江西、深圳等八個地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數，引發衆多車主關注。

11日，中新經緯以消費者的身份緻電比亞迪财險，客服人員表示目前相關車險産品仍在籌備當中，并未上線。

近年來，包括比亞迪在内，蔚來、小鵬、理想等中國新能源車企均入局保險市場。10日，中新經緯以消費者的身份走訪比亞迪、蔚來、理想、小鵬等新能源汽車門店，多位銷售人員表示，目前公司沒有上線自主開發的保險産品，推薦的新能源車險多為人保财險、平安産險、太保産險等公司的産品。

比亞迪新能源車。中新經緯 李自曼攝

比亞迪保險尚未上線

目前，僅比亞迪100%控股财險公司(比亞迪财險)，拿下車險“準生證”。

5月6日，國家金融監督管理總局釋出公告稱，同意比亞迪财險在安徽、江西、山東(不含青島)、河南、湖南、廣東、陝西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。

2023年5月份，比亞迪汽車工業有限公司受讓易安财産保險股份有限公司100%股份，并将後者更名為比亞迪财險。2023年9月份，比亞迪财險增加注冊資本30億元，由10億元變更為40億元。

2023年11月份，監管部門同意比亞迪财險變更業務範圍，新增“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險”業務。

值得關注的是，近期有網友在社交平台曬出比亞迪App上線“保險服務”闆塊，并表示比亞迪财險要按天甚至按小時收費。

10日，中新經緯以消費者身份咨詢位于北京市朝陽區比亞迪汽車海洋網門店銷售人員，該銷售人員表示，目前比亞迪還未上線相關保險，也不存在按天或者按小時收費的說法。交強險試點不包括北京，目前消費者購車後可以選擇平安産險、人保财險、太保産險的産品。

目前，比亞迪王朝App、比亞迪海洋App均未顯示“保險服務”闆塊，比亞迪官方客服表示，比亞迪财險還未正式上線，具體上線時間以App顯示為準。

對于網傳比亞迪财險按天甚至按小時收費問題，11日中新經緯以消費者身份咨詢比亞迪财險，客服人員表示：“該資訊不實，我公司不存在所謂按天保、按時保等類似産品，我公司将嚴格按照國家金融監督管理總局有關監管要求，依法合規開展業務，持續提升客戶服務水準，依法保護保險消費者合法權益。”

瑞士再保險中國原總裁陳東輝對中新經緯表示，比亞迪交強險試點獲批，站到了起跑線上，但離能夠真正發揮自己獨特的優勢可能還比較遠，後續内部的資源和服務整合非常關鍵，如定制化産品研發、産品定價、培養客戶黏性等方面，經過一段時間的疊代之後，可能才會找到發力點，後續能否取得較好發展，仍有待觀察。

車企下場做車險後，保費會下降嗎？

“車企做保險應該不會再拒保了吧”“終于形成産業鍊閉環了，希望保費價格能打下來”“隻要比其他公司便宜，肯定買”……社交平台上，網友讨論起比亞迪财險獲批試點交強險後新能源車險的發展方向。

“賠付率高”“保費高”“投保難”等問題一直伴随新能源車險發展，呈現“車主喊貴、險企叫虧”的局面。

在對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍看來，汽車主機廠獲準開展新能源車險業務可能會引發一系列的改變，特别是汽車制造與保險業務的高度融合，會使汽車更為安全，因為隻有更安全的車，才有更低的保險賠付率，才有更高的利潤率和市場競争力。

王國軍進一步表示，車廠擁有足夠的新能源車的風險資訊，還可以通過先裝裝置、後裝裝置和智能手機，率先實作UBI技術在車險中的應用，根據車的因素、駕駛員因素、環境因素來精準地厘定費率，實作高風險者高費率，低風險者低費率，“千人千單”，進而解決目前新能源車險的不公平、不科學、不精準所導緻一系列問題，如價格高、投保難的問題。

10日，中新經緯走訪多家新能源車企門店發現，售價20萬元左右的新能源車險報價均超過5000元，同款車型中，若選高端配置，車險保費或達到7000元以上。而20萬元左右的油車，一年保費在4000元左右。

今年以來，監管部門多次表态，要優化新能源車險定價機制。4月份，金融監管總局下發《關于推進新能源車險高品質發展有關工作的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，就擴大保險公司對新能源車險的自主定價權、豐富新能源車險産品等在業内征求意見。

陳東輝對中新經緯表示，上述《征求意見稿》若實施，或進一步打開費率浮動空間，家庭自用新能源車的保費有望下降。

武漢理工大學汽車工程學院副教授楊勝兵對中新經緯表示，降低新能源車險賠付率，需要先從降成本入手。一方面可以從新能源汽車的電控維修、電池電芯維修、三電及結構件等的再制造等方面降成本；另一方面，保險公司或者4S店、主機廠也可以通過對維修廠的相關人員進行教育訓練，培養懂技術和懂理賠的理賠與維修技術人員，降低人員成本，提高效率。這些成本下降後，或能帶動車險賠付成本降低，進而帶動保費價格降低，提高保險賠付率、降低用車成本。

人保财險、太保産險占半壁江山

近年來，多家新能源車企進入保險行業，從實際發展情況看，車企在新能源車險市場仍以銷售為主。

2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司；2022年1月，蔚來保險經紀有限公司成立；2023年，蔚來汽車通過收購彙鼎保險經紀有限責任公司，獲得了保險經紀牌照。2022年6月，理想汽車全資收購銀建保險經紀有限公司，獲得保險經紀牌照。

保險經紀公司是保險中介的一種，主要提供保險銷售、咨詢服務，沒有獨立上線自主研發産品的資質。不過，監管部門對于保險經紀公司參與保險産品的開發設計持正面态度。2013年3月1日，原中國保監會發文，允許、鼓勵保險經紀公司在産品創新中發揮更大作用，可以有效滿足不同層次、不同種類消費者的多樣化保險需求，能夠填補某些領域保險産品的空白，可以完善、豐富保險産品，提高保險的覆寫面。

11日，一位北京蔚來車主告訴中新經緯，他購買了蔚來的“服務無憂”，該服務包含保險代辦、代理賠，維修保養等項目。其中保險可以選擇人保财險、平安産險、太保産險等公司的産品，蔚來還會再額外的代理賠、維修等服務。這種服務可以直接從蔚來App下單。

“(小鵬)還沒有上線自主開發的保險産品，新能源車目前可以投保的保險為人保财險、平安财險、太保産險。”小鵬汽車銷售人員說，可以通過小鵬的保險經紀公司買，也可以自己購買，或直接在門店買，可能更加優惠。

根據中國太保、中國人保2022年、2023年年報及年度業績釋出會公布資料計算，太保産險和人保财險2023年合計承保新能源車超1400萬輛，占據了新能源車險的半壁江山。其中，太保産險全年為310萬輛新能源車承保；人保财險承保的新能源車或達到736萬輛。

公安部的資料顯示，截至2023年底全國新能源汽車保有量達2041萬輛，其中純電動汽車占比超過75%。據中國汽車工業協會資料，2023年，新能源汽車産銷分别完成958.7萬輛和949.5萬輛，市場占有率達到31.6%。

據陳東輝了解，目前新能源車企在保險市場，有在嘗試MGA(Managing General Agent授權承保代理)的業務模式，但在産品個性化和定價方面仍處于探索階段，沒有形成明确的這種方案。車企最終想通過保險，想形成産業生态圈的無感化整合，目前看來，這需要很漫長的過程。

公開資料顯示，在MGA模式中，保險公司授權中介機構的内容除市場營銷外，還涉及核保、承保、支付、理賠，風險控制、産品定制，甚至包括精算和再保業務。

“要放開保險公司、保險經紀公司對保險科技的應用，給一定的容錯空間，建議讓比亞迪車險開展各種試點，讓蔚來、小鵬、理想等造車新勢力在保險科技方面展開手腳。”王國軍說。

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責任編輯：羅琨 李中元