億聯銀行：數字銀行的正确打開方式

《投資者網》崔悅晨

被譽為“銀行創新教父”的Brett King在其出版的《Bank 4.0》一書中，對數字化銀行的發展做出了這樣的概括：銀行将全面進入數字化和移動網際網路時代，使得銀行的服務無處不在，能夠融入各類生活場景，不用去線下網點，使用者就能獲得“個性化、智能化、實時化、綜合化”的金融服務。

在這場全球數字化浪潮中，銀行業正經曆轉型的關鍵節點，數字科技對消費者需求及行業競争格局影響深遠，使數字銀行如雨後春筍般迅速崛起。

而中國一直身處全球數字化浪潮的最前沿。在新興技術的影響下，數字化建設滲透銀行經營和發展的方方面面，從經營理念、業務模式、管理思維等諸多方面催生和推動銀行新業态發展。

作為東北首家民營銀行，也是全國四家網際網路銀行之一，億聯銀行依托大資料、雲計算、人工智能等科技創新手段，全面提高金融服務覆寫率，并持續服務實體經濟，走出了一條頗具特色的數字普惠金融發展之路。

數字為本，金融服務覆寫率明顯提升

4月30日，億聯銀行釋出2023年年度業績。報告期内，億聯銀行實作營業收入10.65億元，淨利潤1.4億元，較上年同比增長46%。

具體來看，消費金融業務方面，億聯銀行立足“億聯易貸”和“億貸”兩大消費金融産品，以“億聯易貸”保持資産規模與收益的穩定，以“億貸”發力自營品牌和業務能力建設，積極開展聯合貸款業務。

同時利用金融科技、風險控制優勢與中小金融機構開展多元合作，提升金融服務的覆寫面。報告期内，億聯銀行消費貸款餘額達到195.58億元，累計投放金額近450億元，新增客戶數量超過370萬戶。

小微業務方面，億聯銀行積極落實國家扶持小微企業、支援實體經濟、踐行鄉村振興的政策。通過打造“億農貸”、“生意貸”、“億微貸”、“億企貸”等多款小微金融産品，滿足小微客戶、民營企業、農戶等小微經營主體的融資需求，支援地方經濟發展。報告期内，實作普惠小微貸款餘額120.43億元，貸款戶數14.67萬戶。

截至2023年末，億聯銀行資産總額達到517.75億元，實作股東權益34.51億元，較上年同比增長4%；每股淨資産1.15元，較上年同比增長5%；現金及現金等價物淨增加額4.69億元，較上年同比增加110%。

數字驅動，科技促進金融服務平等化

作為全國四家網際網路銀行之一，億聯銀行遵循金融的本質，用數字驅動服務，通過資訊技術為金融提質增效，圍繞“人”建構服務鍊條，通過特定場景提供普惠、綜合的金融服務和便捷的金融體驗。

相較傳統銀行，億聯銀行在差異化、特色化經營方面有着天然優勢。從确立“數字銀行，智慧生活”的戰略定位，到踐行“微存、易貸”的普惠金融理念，億聯銀行始終堅持以科技賦能金融服務創新，為普通人、小微企業、平台和同業機構提供高效、智能的金融服務和解決方案，用科技縮短人和金融服務之間的距離。

目前，億聯銀行已與美團、百度、度小滿等多家平台建立廣泛連接配接，在消費金融、農村金融等普惠金融領域進行創新實踐。特别是消費金融場景，通過秒級響應的極緻體驗和千人千面的差異定價，實作了真正意義上的普惠金融。

與此同時，億聯銀行持續探索技術革新與産品優化，以私有雲和分布式為基礎技術架構，通過建構跨地域多活微服務網絡、線上線下一體化的全管道綜合業務體系、資料湖、人工智能引擎、智能風控安全體系等基礎能力，實作以更低的成本為使用者提供更優質體驗的網際網路金融服務。

在科技金融的應用上，億聯銀行圍繞三年戰略規劃，持續在雲計算、資料智能、業務中台等方面加大科技投入力度，不斷提升金融科技運用效能和客戶服務能力。

雲計算方面，億聯銀行持續加強對雲資源的使用管理，建立資源整合标準化元件和統一服務目錄，推動雲資源管理從自動化到服務化的轉變。

資料智能方面，穩步推進資料基礎能力建設和資料應用服務效能，同時拓展實時計算業務應用，強化風險資料模型波動性管控。推動業務資料分析自助化，提升資料資産價值。

業務中台方面，建構企業級标準流程和參數化的業務模型，實作業務能力複用和流程融合，支撐業務産品快速創新，靈活響應市場變化。

數字創新，風險防控體系智能高效

2023年，億聯銀行風險防控能力持續加強，資産品質方面各項監管名額穩定向好。

年報顯示，報告期内，億聯銀行的不良貸款率1.61%，與上年持平；撥備覆寫率170.53%，較上年增加8.75個百分點，顯示出良好的風險抵禦能力。

報告期内，億聯銀行各級資本充足率均有所上升。截至2023年末，億聯銀行核心一級資本充足率11.30%，較上年末上升1.11個百分點；一級資本充足率11.30%，較上年末上升1.11個百分點；資本充足率12.45%，同樣較上年末上升1.11個百分點。

風控問題普遍被業内人士認為是制約小微企業融資的一大難題。小微企業分布廣泛，企業類型多樣，數字化和資訊化程度普遍不高，大多采取單一化經營，抗風險能力較弱。金融機構服務海量小微企業存在風險識别難、效率低、成本高等難題。

對此，億聯銀行成功建設完成AI算法平台，以自有資料為基礎，輔以征信資料、資料衍生等開發完成風險授信評分模型、風險行為評分模型，将AI算法應用于智能風控業務領域，實作了網際網路貸款貸前信用評估、貸中風險預測、客戶行為分析等具體金融場景，利用人工智能技術降低風險。

報告期内，億聯銀行持續在雲計算、人工智能、大資料等方面加大科技投入力度，目前，發明專利申請241個，軟體著作權申請151個，科技成果數量顯著提升。其中“跨地域分布式多活架構”，曾獲銀保監會“資訊科技風險管理課題研究二類成果獎”、中國人民銀行“科技發展三等獎”，億聯銀行也曾獲得高新技術企業的認定。

未來，億聯銀行将繼續連接配接多方合作，搭建多個平台，融入多元場景，滿足多種需求，讓金融更安全便捷，讓使用者樂享美好智慧生活。（思維财經出品）■