近日，首家全國性互相保險組織——衆惠财産互相保險社（簡稱“衆惠互相”）釋出2023年度報告。截至2023年12月31日，衆惠互相累計實作原保費收入95185萬元，規模較上年同期增長17%；其綜合投資收益率3.94%，年度淨利潤8053萬元，三年兩度實作盈利，穩步踏入盈利周期，實作了業務結構優化、管道全面鋪開、品質效益發展的良好局面。
在開業第7個年頭，作為互相保險公司——衆惠互相曬出了一份漂亮的“成績單”，其2023年保費收入、淨利潤雙雙創曆史新高，取得開業以來最好成績，會員人數超200萬，經營名額不斷改善，保費收入節節攀升，發展勢頭始終向好，會員服務品質與效能顯著提升，“會員制”特色愈加凸顯，以紮紮實實的高品質發展成就回答了互相式普惠保險新路徑。
1 強調普惠屬性，互相機制契合時代脈搏
從年報來看，衆惠互相2023年最大的亮點之一是其互相特色業務規模進一步擴大。據統計，目前在運作的互相類項目已超10個，覆寫超50萬人次，主要是針對“一老一小”、帶病慢病、貨車司機、新市民等特定人群，充分展現了“普惠金融”屬性。
衆惠互相董事長李靜分析指出，當下環境中，互相保險機制契合時代發展脈搏。
一是惠及大衆，回歸保障本源。互相保險的每個投保人均為會員，衆惠互相以提升全體會員的保障和福利作為宗旨，提供純風險保障型産品，件均保費不到700元，以簡便靈活且惠而不費的保險産品和多樣化、個性化的保險服務，更高效的宣傳和推廣，擴大保險覆寫率，滿足老百姓的醫療費用保障需求，以應對重大風險支出，具備顯著的普惠屬性。
二是細分市場，提供專精的風險解決方案。互相保險可在特定的行業及人群中持續深耕細作，有效發揮會員“共建共治”等互相保險特有機制，設計更具針對性的保險産品，做好風險減量管理，提供全周期、全鍊條保險保障，服務國家戰略、服務實體經濟、服務社會民生。
中央金融工作會議提出要加快建設金融強國。國家金融監管總局強調，要始終堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，引導财險業支援實體經濟做好五篇大文章，以普惠金融助力實作共同富裕。在政策引導下，衆惠互相積極探索具備普惠性質的保險産品體系建設。
在廣西地區，聯合工會依托醫保及職工大病互助，定制“廣西職工自費醫療保障計劃”，延伸補充醫保服務，促進多層次醫療保障有序銜接。其産品極具普惠屬性，不限制健康狀況和既往症，投保條件寬松，累計承保人數近40萬人；
面對大陸老齡化加深的現狀，衆惠互相聯合公益機構發起“萬戶健康”公益項目，為100歲以内的慢病老人提供保障。此外，還陸續開發了近20款老年人意外、醫療及重疾産品，覆寫人群超10萬，以提高老人的抗風險能力；在新市民方面，衆惠互相發起了多個城市保障項目，放寬投保條件，包括深圳衆惠保、愛她保等，其中新市民占比超過30%。尤其與傳統保險不同，深圳衆惠保具有互相基因，當地參保居民可享權益，用于提升保額、出險救助及增值服務，累計惠及15萬人次，配置設定保險保額累計達17億左右。
衆惠互相諸多實踐證明，互相保險這種以會員價值最大化和互助共濟為導向，與大陸社會主義制度建設方向高度契合，是大陸普惠保險發展取向的應然選擇。
2 專注個人客戶，滿足醫療保障新需求
對于保險公司來說，客戶無疑是最為核心的資産。衆惠互相自開業以來，即專注個人客戶，提供普惠型、精細化的全方位服務。
其經營戰略的背後，依托的是龐大的會員群體。截至目前，衆惠互相共有會員超過245萬人，已形成穩定的會員群體，其中個人會員占比近99%。
在為個人客戶服務的産品供應方面，衆惠互相則圍繞短期健康險，打造“護城河”，尤其在專病保險方面實作創新突破。其三高版百萬醫療、腎病、B肝等産品具有良好的市場口碑，為會員帶來可信賴、高品質、全流程的醫療健康保障服務。從經營結果來看，取得了預期效果，2023年度，衆惠互相健康險業務實作保費收入90685萬元，占比95.27%，較上年度增長23.28%，連續7年實作正增長。作為健康險業務占比較高的公司，衆惠互相也迎來承保盈利的大幅優化，年度淨利潤超8000萬元，綜合成本率96.53%，其中健康險業務實作承保利潤1526萬元，穩步踏入盈利周期。
與之相對應的是，在個人客戶管道經營上，衆惠互相堅持“兩條腿”走路，堅守經代、網際網路等傳統業務底盤。同時，加快擴大互相特色業務規模，在激烈的市場競争中找到新的業務藍海，獲得新的業務空間，連續7年實作正增長，已成為拉動業務增長和高品質發展的主要動力。
據衆惠互相董事長李靜介紹，“我們堅定了發展普惠醫療健康保險的戰略，專注個人客戶，不斷沉澱會員數量，提升數字化風控能力，拓寬管道和會員服務能力，經營能力也産生了從量變到質變的飛躍。”
3 以會員為中心，夯實高品質發展路徑
在市場競争日益驅嚴的形勢下，作為互相制的中小型特色險企，衆惠互相是如何實作快速高品質發展的呢？其給出的答案是：會員。
作為“會員制”保險公司，衆惠互相始終将會員權益放在第一位，積極履行社會責任，切實保護消費者合法權益，其互相保險治理機制也在會員服務中發揮了重要作用。2023年，衆惠互相組織了超10次會員活動，通過會員懇談會、會員大會、會員服務評價、意見征求等多種形式，讓會員充分參與到産品開發更新、營運管理等重大事項決策中，有效改善業務流程和完善服務品質，充分維護會員作為消費者和所有者的雙重權益。
在服務能力提升方面，衆惠互相優先向C端服務轉型，與26家合作機構共建理賠服務入口，結合險種情況和醫療場景，搭建線上實時直賠，實作秒級結算、無墊付、無等待的便捷直賠體驗，自助報案率提升至超90%，會員服務實作提質增效。據《衆惠互相2023會員服務年報》顯示，年度累計服務會員89萬人次，同比增長32%，提供理賠服務14萬人次，賠付件數8.5萬件，24小時結案率超80%，數萬名家庭享受到普惠的保障服務。
此外，衆惠互相專注于數字化風控能力建設，依托人工智能、大資料、雲計算等前沿科技，聯合外部供應商定制“智能核保+智能核賠+數字風控+自助理賠”系統，重塑保險價值鍊各環節，支撐公司穩健經營、可持續健康發展，確定會員利益得到充分保障。同時，專注健康醫療場景，聘用醫學專業人才，進行科學核保核賠，打造精準化風險控制模型，最大程度滿足客戶風險保障及服務需求。其最新償付能力充足率為422.34%，持續保持較高水準。
根據國務院印發的《關于推進普惠金融高品質發展的實施意見》，明确普惠金融高品質發展目标。國家金融監管總局進行詳細解讀，重點強調要發揮普惠保險保障民生作用。作為互相制特色險企，衆惠互相自“出生”就有普惠基因，也承載着監管、業界以及市場的諸多關注與殷切希望。曆經7年實踐，李靜總結，“我們已摸索出互相保險的根源，發現了普惠金融适宜的土壤。隻有發掘互相保險的模式優勢、機制優勢，解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的普惠保障需求，做好會員服務，保障消費者權益，才能走出一條高品質發展之路，助力金融強國的實施。”