近日，首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）发布2023年度报告。截至2023年12月31日，众惠相互累计实现原保费收入95185万元，规模较上年同期增长17%；其综合投资收益率3.94%，年度净利润8053万元，三年两度实现盈利，稳步踏入盈利周期，实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。
在开业第7个年头，作为相互保险公司——众惠相互晒出了一份漂亮的“成绩单”，其2023年保费收入、净利润双双创历史新高，取得开业以来最好成绩，会员人数超200万，经营指标不断改善，保费收入节节攀升，发展势头始终向好，会员服务质量与效能显著提升，“会员制”特色愈加凸显，以扎扎实实的高质量发展成就回答了相互式普惠保险新路径。
1 强调普惠属性，相互机制契合时代脉搏
从年报来看，众惠相互2023年最大的亮点之一是其相互特色业务规模进一步扩大。据统计，目前在运行的相互类项目已超10个，覆盖超50万人次，主要是针对“一老一小”、带病慢病、货车司机、新市民等特定人群，充分体现了“普惠金融”属性。
众惠相互董事长李静分析指出，当下环境中，相互保险机制契合时代发展脉搏。
一是惠及大众，回归保障本源。相互保险的每个投保人均为会员，众惠相互以提升全体会员的保障和福利作为宗旨，提供纯风险保障型产品，件均保费不到700元，以简便灵活且惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务，更高效的宣传和推广，扩大保险覆盖率，满足老百姓的医疗费用保障需求，以应对重大风险支出，具备显著的普惠属性。
二是细分市场，提供专精的风险解决方案。相互保险可在特定的行业及人群中持续深耕细作，有效发挥会员“共建共治”等相互保险特有机制，设计更具针对性的保险产品，做好风险减量管理，提供全周期、全链条保险保障，服务国家战略、服务实体经济、服务社会民生。
中央金融工作会议提出要加快建设金融强国。国家金融监管总局强调，要始终坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，引导财险业支持实体经济做好五篇大文章，以普惠金融助力实现共同富裕。在政策引导下，众惠相互积极探索具备普惠性质的保险产品体系建设。
在广西地区，联合工会依托医保及职工大病互助，定制“广西职工自费医疗保障计划”，延伸补充医保服务，促进多层次医疗保障有序衔接。其产品极具普惠属性，不限制健康状况和既往症，投保条件宽松，累计承保人数近40万人；
面对大陆老龄化加深的现状，众惠相互联合公益机构发起“万户健康”公益项目，为100岁以内的慢病老人提供保障。此外，还陆续开发了近20款老年人意外、医疗及重疾产品，覆盖人群超10万，以提高老人的抗风险能力；在新市民方面，众惠相互发起了多个城市保障项目，放宽投保条件，包括深圳众惠保、爱她保等，其中新市民占比超过30%。尤其与传统保险不同，深圳众惠保具有相互基因，当地参保居民可享权益，用于提升保额、出险救助及增值服务，累计惠及15万人次，分配保险保额累计达17亿左右。
众惠相互诸多实践证明，相互保险这种以会员价值最大化和互助共济为导向，与大陆社会主义制度建设方向高度契合，是大陆普惠保险发展取向的应然选择。
2 专注个人客户，满足医疗保障新需求
对于保险公司来说，客户无疑是最为核心的资产。众惠相互自开业以来，即专注个人客户，提供普惠型、精细化的全方位服务。
其经营战略的背后，依托的是庞大的会员群体。截至目前，众惠相互共有会员超过245万人，已形成稳定的会员群体，其中个人会员占比近99%。
在为个人客户服务的产品供应方面，众惠相互则围绕短期健康险，打造“护城河”，尤其在专病保险方面实现创新突破。其三高版百万医疗、肾病、乙肝等产品具有良好的市场口碑，为会员带来可信赖、高品质、全流程的医疗健康保障服务。从经营结果来看，取得了预期效果，2023年度，众惠相互健康险业务实现保费收入90685万元，占比95.27%，较上年度增长23.28%，连续7年实现正增长。作为健康险业务占比较高的公司，众惠相互也迎来承保盈利的大幅优化，年度净利润超8000万元，综合成本率96.53%，其中健康险业务实现承保利润1526万元，稳步踏入盈利周期。
与之相对应的是，在个人客户渠道经营上，众惠相互坚持“两条腿”走路，坚守经代、互联网等传统业务底盘。同时，加快扩大相互特色业务规模，在激烈的市场竞争中找到新的业务蓝海，获得新的业务空间，连续7年实现正增长，已成为拉动业务增长和高质量发展的主要动力。
据众惠相互董事长李静介绍，“我们坚定了发展普惠医疗健康保险的战略，专注个人客户，不断沉淀会员数量，提升数字化风控能力，拓宽渠道和会员服务能力，经营能力也产生了从量变到质变的飞跃。”
3 以会员为中心，夯实高质量发展路径
在市场竞争日益驱严的形势下，作为相互制的中小型特色险企，众惠相互是如何实现快速高质量发展的呢？其给出的答案是：会员。
作为“会员制”保险公司，众惠相互始终将会员权益放在第一位，积极履行社会责任，切实保护消费者合法权益，其相互保险治理机制也在会员服务中发挥了重要作用。2023年，众惠相互组织了超10次会员活动，通过会员恳谈会、会员大会、会员服务评价、意见征求等多种形式，让会员充分参与到产品开发升级、运营管理等重大事项决策中，有效改善业务流程和完善服务质量，充分维护会员作为消费者和所有者的双重权益。
在服务能力提升方面，众惠相互优先向C端服务转型，与26家合作机构共建理赔服务入口，结合险种情况和医疗场景，搭建线上实时直赔，实现秒级结算、无垫付、无等待的便捷直赔体验，自助报案率提升至超90%，会员服务实现提质增效。据《众惠相互2023会员服务年报》显示，年度累计服务会员89万人次，同比增长32%，提供理赔服务14万人次，赔付件数8.5万件，24小时结案率超80%，数万名家庭享受到普惠的保障服务。
此外，众惠相互专注于数字化风控能力建设，依托人工智能、大数据、云计算等前沿科技，联合外部供应商定制“智能核保+智能核赔+数字风控+自助理赔”系统，重塑保险价值链各环节，支撑公司稳健经营、可持续健康发展，确保会员利益得到充分保障。同时，专注健康医疗场景，聘用医学专业人才，进行科学核保核赔，打造精准化风险控制模型，最大程度满足客户风险保障及服务需求。其最新偿付能力充足率为422.34%，持续保持较高水平。
根据国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确普惠金融高质量发展目标。国家金融监管总局进行详细解读，重点强调要发挥普惠保险保障民生作用。作为相互制特色险企，众惠相互自“出生”就有普惠基因，也承载着监管、业界以及市场的诸多关注与殷切希望。历经7年实践，李静总结，“我们已摸索出相互保险的根源，发现了普惠金融适宜的土壤。只有发掘相互保险的模式优势、机制优势，解决未被充分满足的特定领域、特定人群的普惠保障需求，做好会员服务，保障消费者权益，才能走出一条高质量发展之路，助力金融强国的实施。”