“到期可續保，理賠過也能續保”！
近日，一款百萬醫療險産品保證續保期到期後，不論客戶是否理賠過都能續保的續保方案引起市場矚目。這款産品就是人保健康險的“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”。
對于這款處于百萬醫療險市場“頭把交椅”地位的主流産品的行動，業内人士認為，此舉為行業處理百萬醫療險保證續保期到期以後怎麼辦問題，打了一個“樣闆”。
事實上，百萬醫療一經誕生，就因其低保費、低門檻、高保障、高杠杆而萬衆矚目，因為廣大消費者太需要這種醫療保障了。
然而，這類百萬醫療保險産品的面世，一開始吸引了大量眼球，卻并不被看好。“硬傷”就是百萬醫療險保險期限僅為一年，屬于短期險種，不保證續保。這，遠遠不解消費者對醫療保障的渴望。
直到2018年，承諾保證續保多年的百萬醫療面世後，這個險種才火遍大江南北，成為閱聽人最廣、市場主流的醫療險，也成為大陸多層次醫療保障體系的重要組成部分。尤其随着産品疊代演進，這種保證續保的長期醫療險更是成為人們狙擊健康風險的不二選擇。
盡管如此，這個“多年”以後怎麼辦的問題，也還是消費者年的心頭擔憂——“到期了能不能續保？”“之前理賠過，能不能續保？”
而眼下，第一批保證續保多年的百萬醫療險到達承諾的保障期限了，接下來怎麼辦？
是以，此次人保健康“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”的答複，不僅令第一批好醫保客戶吃了一顆定心丸，也為同類型産品處理續保問題打了一個“樣闆”。
讓我們看看，人保健康的“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”是怎麼做的。
1 再續六年：原來的價格，原來的費率，保障力度增大了
2018年，由人保健康推出的第一款6年保證續保的好醫保·長期醫療橫空出世，成為當時市場的現象級創新産品、爆款醫療險産品。很多人就是那個時候開始了解和購買百萬醫療險的。
如今，六年期滿了。
這款第一個保證續保期間到期後何去何從，不僅牽動着2018版好醫保投保人的心，也牽動着整個市場的目光。
面對投保人及市場的疑問，人保健康給出了明确的答案：無論是否發生過理賠，均可進行續保——
近日，好醫保客戶小周接到客服發來的資訊，他2018年購買的好醫保到期，可以續保了。這，讓幾年來壓在小周心頭的一塊石頭總算落了地。
2018年，好醫保一上市，小周就為自己購買了這款産品。2020年，小周生病住院理賠過，他聽說市面上許多百萬醫療産品，如果在産品承保期間發生過理賠就很難再續保，是以心裡一直很擔憂。越臨近六年期滿，小周就越擔憂，以至于自己能否續保的問題，成了一塊心病。
經過咨詢，小周得到了明确答複：續保人群沒有是否理賠過的限制，均可進行續保；續保産品為《人保健康健康金福網際網路個人醫療保險》——這款産品的保障内容與此前6年期好醫保相似，而且也能保證續保6年。
更令小周欣慰的是，續保後産品優勢仍在——原來的價格，原來的費率。保障力度增大——新産品有些保障優于以前産品，比如質子重離子的給付比例從60%提到了100%
通過小周的續保經曆可以看到，“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”這款第一個保證續保期間到期的醫療險在處理續保問題上的态度：能續盡續，可保盡保。
實際上，“好醫保·長期醫療”系列産品的客戶遍布全國30多個省級行政區超300個城市，其中三四線城市及廣大農村地區客戶占比超過70%，即使地緣偏遠、人口稀少的墨脫、阿拉山口、三沙等城市也有好醫保客戶。
現在，這些擔心續保問題的客戶都可以放心了。
2 6個月疊代20次，最快27分鐘結案，靠創新，人保健康數年磨一劍深耕普惠保險賽道
人保健康好醫保的能續盡續，可保盡保，不僅僅使投保人放下心來，也為行業同類型産品處理續保問題做出一個範例，同時也是醫療險創新發展的一個現實樣本，這展現出一家國企的責任擔當。
透過“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”到期續保引起的廣泛關注，可以發現，人們對醫療保障需求愈加迫切。如何通過模式、産品以及營運管理的創新，補齊醫療險短闆，有效滿足人民群衆長期健康保障需求，成為險企能否盡好“保險姓保”本份、實作可持續高品質發展的一場大考。
而人保健康的做法，正是展現了踐行“保險姓保”的責任擔當，也是在解決發展問題時做好自我定位、創新突圍有效舉措。
大陸保險業正步入高品質發展階段，無論是市場需求的變化，還是行業本身的轉型變革，都帶來許多新問題新挑戰。而這種基于國情現實的個性化問題與挑戰，常常是前無古人甚至“他山之石”也無法攻克的存在，要靠險企以創新思維去突圍。
在探索的過程中，緊跟市場變化，響應客戶需求，創新産品服務正是人保健康錨定的理念。人保健康持續打磨醫療險，以“保額高、覆寫廣、保障穩、價格普惠”的産品特點，獲得了市場青睐和消費者認同，成為普惠保險賽道的佼佼者。
超速度、廣範圍的産品傳播能力背後，是人保健康以颠覆式創新，打造差異化、标準化網際網路産品的持續努力。人保健康以網際網路思維，快速響應客戶需求，提升全系統營運效率，使得這家老牌險企在保持專業穩健傳統的同時，又擁有了超速擴面的網際網路IP屬性。
以産品研發為例，傳統做法是将客戶投訴彙總起來，過一段時間梳理一下再按部就班地處理，一般需要兩周到一個月時間。而在打造好醫保時，人保健康極速提升響應速度，客服部門迅速回報客戶投訴意見，産品部門針對問題所在迅速調整産品，半天到一天之内就優化完畢。
打破隔牆、通力協作，突圍限制、勇于創新，極大提升了人保健康的産品生産品質及效率——早在2017年末開始與支付寶合作的頭6個月，人保健康就推出8款産品，疊代20次，颠覆了傳統産品營運模式。
再看客戶最為關注的理賠服務，資料顯示，人保健康醫療險平均結案時效1.32天，“2日快賠”(當理賠金額小于等于2萬元且材料齊全後，理賠稽核将在2個工作日内完結)最快時效僅為27分鐘。好醫保客戶中最小的獲賠客戶僅兩個月月齡；單個客戶最高賠付次數達130多次；單個客戶累計賠付最高金額達425萬元，該投保者因罹患白血病累計獲得31次賠付，實繳保費僅708元。
與時俱進的高頻疊代，按需優化的産品更新，誠信高效的理賠服務，使得“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”始終保持着普惠保險“爆款”的江湖地位，穩居百萬醫療險領域的頭把交椅。
3 海量資料+研發創新增強了産品差異化競争力，破局發展的背後是實力
人保健康“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”的續保舉措，并不是拍腦袋得來的，它既是責任擔當，也有實力支撐。
在解決創新發展問題時，險企如何自我定位，不僅關系到投保人的切身利益，影響着人們對保險的認知與印象，也關系到險企的品牌形象、行業的健康發展。
一直以來，高保障、低價格，高杠杆、低門檻，這種别款險種少有的硬核優勢使得百萬醫療險一直備受市場青睐。但與此同時，續保問題也成為其備受質疑、制約發展的硬傷。
從客戶角度看，保證續保的長期醫療險，可以獲得持久穩定的保障。
從保險公司角度看，隻有長期險才能更好地維系客企關系，進而有足夠的時間和空間投入健康管理、慢病管理、診療服務、藥品控費等服務内容。而一年期的短險則很難讓險企有動力去做這些服務。
從國外經驗看，保險續保是一個國家商業健康保險進入較為發達階段的标志。随着大陸保險市場步入高品質發展階段，醫療險如何創新更新産品形态，響應客戶不斷更新的需求、滿足客戶對長期保障的期待，成為各家險企尤其是健康險公司必須要做對且做好的時代答卷。
此次人保健康在解決好醫保續保問題上，采取以和原來産品形态一緻，權益上不受損甚至有提升的産品來承接續保需求，展現了這家健康險公司在維護原方案續保的正當性以及客戶利益方面的誠意，為醫療險續保問題提供了極具參考價值的解題答案。
破解長期醫療險困局的勇氣背後，是責任擔當與實力自信。作為國内首家專業健康保險公司，作為引領醫療保險進入“長期”時代的領頭人，人保健康的一舉一動都成為的行業風向标，以怎樣的站位去解決好醫保續保問題，不僅關系到投保人的利益，更關系到百萬醫療險的發展方向。
六年磨一劍的百萬醫療險開發經曆，一方面使得人保健康握有海量的客戶資料，基于客戶洞察的産品研發與創新，使得其産品差異化競争力不斷增強；另一方面對于如何以科技、以生态賦能，以健康風險管理前置，做好多元風險防控，實作多方共享共赢，也有了更多的實踐經驗與實力自信。
後記：推動醫療險向着長期化 多方共赢方向發展
國家統計局釋出的資料顯示，2015-2023年，中國居民人均醫療保健消費支出整體呈現增長趨勢。2023年中國居民人均醫療保健消費支出為2460元，名義同比增長16.0%，占人均消費支出的比重為9.2%。
縱覽全球，健康險真正的大險種并非重疾險，而是醫療險和護理險。
從大陸來看，面對後疫情時代健康風險以及快速增長的醫療消費支出，人們對商業醫療保險的認知及期待也越來越高，這對于醫療險來說是機遇也是挑戰——
機遇方面，當醫療保障成為剛需，龐大的市場需求為醫療險帶來巨大的發展空間；挑戰方面，如何做好滿足人們長期醫療需求與企業賠付支出風險之間的平衡，實作客企雙赢，考驗着險企的駕馭能力。
令人欣慰的是，人保健康等頭部健康險公司已經在行動——誠意解決“好醫保·長期醫療（6年保證續保）”續保問題，洞開了破局短期醫療險續保困境的創新思路，進一步推動了醫療險向着長期化、多方共赢的方向發展。