現在經常在網上看到，某大廠雇員或者高管因為收入降低或被裁員，已經無法維持房貸支出，還不起房貸的結果可能是被法拍。
而2024年1月全國各類法拍房挂拍10.04萬套，同比增加48.2%，這一熱度還在持續升溫。
2022年—2024年1月全國355城法拍市場挂拍、成交趨勢/圖源：中指研究院
這預示着中産返貧的數量可能也在增加。
為什麼經濟不好時，中産最先返貧呢？
今天的這篇文章主要結合資産、負債和現金流模式，聊一下為什麼經濟不好時，中産最先返貧這個話題，希望對大家有所啟示。
01
什麼是中産？
在大衆的想象中，中産階級好像是很成功、很風光的一個階層。
那麼，什麼是中産呢？
從有無資産的角度，我們可以把人分為兩大類，一類是沒有資産的人，即無産者；一類是有資産的人，即有産者，有産者包括中産和富人。
中産一般都是受過良好教育，工作能力較強，收入較高的群體。
他們可能是企業中的中高層管理者，可能是公務員，也可能是小企業主。
他們在很多人眼中也是成功人士，因為他們可能住着不錯的房子，開着不錯的車子，過着精英式的生活。
但是，他們的收入主要是通過工作獲得的主動收入，一旦不工作就沒有收入，是以，中産不能停止工作。
而他們因為不能很好的分辨生錢資産、耗錢資産和其他資産，往往把大部分收入用來購買了耗錢資産和其他資産，财務結構比較脆弱。
什麼是生錢資産、耗錢資産和其他資産呢？
資産是能把錢放進我口袋裡的東西，不管我工作與否；
什麼是負債？
負債是把錢從我口袋裡取走的東西。
簡單來說，有現金流入的叫資産，有現金流出的叫負債。
現金流入和現金流出的循環就是現金流。
以“淨現金流”的正負為标準，我們可以把資産劃分為“生錢資産”、“耗錢資産”、“其他資産”三類。
淨現金流大于 0 的資産為“生錢資産”。比如，帶來固定收入的房子，股票，基金等固定資産和金融資産。
淨現金流小于 0 的資産為“耗錢資産”，比如，定期要還的房貸，車貸中的車房資産。
淨現金流等于 0 的資産為“其他資産”。比如，昂貴的收藏品，古董，手表，黃金首飾等隻有在賣出後才能收到變現的資産。
生錢資産有助于中産家庭實作層級躍遷，耗錢資産和其他資産卻可以加快中産返貧。
最近這幾年，因為各種原因經濟下行：
工作前景不明，好的文憑或職業資格證也很難換來一份鐵飯碗的工作。
房子不再保值，房子的價值還趕不上需要償還的按揭貸款。
經濟環境不及預期，中産的收入出現斷崖式下跌。
以色列人類學家豪道斯·魏斯在《我們從未中産過》一書中說：”中産階級本來就是一個不穩固的身份。“
在這種情況下，如果一個中産家庭中耗錢資産和其他資産占比太高，或者沒有生錢資産，那麼他們就很難再像以前一樣保住自己的中産地位。
02
為什麼經濟不好時
最先返貧的往往是中産？
為什麼經濟不好時，中産最先返貧？
我們可以在這3種财務報表和現金流模式中找到答案！
第一種：窮人現金流模式
“窮人”現金流中财務報表的特點：
1、收入全部來自工資收入（勞動收入）；
2、收入不夠或剛好維持衣、食、住、行、娛樂等方面的生活開支；
3、沒有資産，因負債消費導緻資不抵債，已經處于财務危機當中或沒有任何資産，也沒有負債；
4、财務狀況極其脆弱，已經陷入财務困境或一旦失業就會陷入财務困境；
這種現金流模式形成的原因一般是收入過低或消費過高，如果不進行改變，可能其一生都會生活在财務危機當中。
第二種：中産現金流模式
“中産”現金流中财務報表的特點：
1、收入 80%以上來自勞動收入；
2、收入減去生活開支後有結餘，結餘會形成資産；
3、有一定數量的資産，但主要主要是“耗錢資産”；
4、“負債主要是“耗錢資産形成的負債”，會持續消耗大量的現金流，中産不得不依賴勞動收入，是以“中産”不能停止工作；
4、财務安全性一般，遇到經濟危機依然有陷入财務危機的可能；
這種現金流模式形成的原因一般是缺乏财務知識。
如果“中産”不改變自己的現金流模式，中産的“耗錢資産”規模将會越來越大，現金流出也會越來越大，一旦經濟蕭條，中産失去工作，将面臨較大的财務風險，很容易返貧。
第3種：富人現金流模式
富人的收入來源一般都是被動收入，比如租金收入，股息收入，利息收入等等。
随着時間的流逝，這部分人必定會成為富人，而且還會變得越來越富有。
富人現金流模式中的财務報表特點：
1、收入 90%以上來自非工資收入；
2、收入減去生活開支後有大量結餘，結餘會形成更多的生錢資産；
3、資産規模大，主要以“生錢資産”為主，占總資産的比重大于 80%；
4、“生錢資産”會持續帶來大量的現金流，富人不依賴工資收入，是以富人可以選擇是否工作；
5、财務安全性高，無論經濟繁榮或者蕭條，“生錢資産”都能帶來穩定的現金流；
這種現金流模式形成的原因一般是富人精通專業的财富知識和技能，隻要保持 “生錢資産”在總資産中的比重大于 80%，富人就會持續的保持成功并變得越來越富有。
無産者通過努力工作和适當的财務管理就能變成中産，中産遇到經濟危機也可能變成無産。
無産和中産學會專業的财富知識和技能也能變成富人。
但是富人一般情況下是不會變成中産或者無産的，除非遇到大的變故。
我們通過分析這3種現金流模式的特點，可以很容易知道，為什麼經濟不好時，中産是最容易返貧的一群人。
03
中産如何實作階級躍遷
更新為富人？
如果你現在是中産，你想要實作從中産躍遷更新為富人，那麼，你就需要把中産現金流模式轉變為富人現金流賺錢模式。
《富爸爸窮爸爸》這本書中說：“富人讓錢為他們工作，他們會通過不斷學習提升讓錢為他工作的能力，他們不會僅僅依賴于一種收入來源，不會害怕失去其中的一種收入來源就恐懼或不安。而窮人和中産變富有的關鍵是擁有盡快将勞動性收入轉換成被動收入或投資組合收入的能力。”
現實生活中，我們所有人的收入來源都離不開會計領域的這三種收入。
1）勞動性收入
勞動性收入是指一個人應聘成為某組織的員工或為自己工作，通過工作獲得的收入。
這些人包括職員和為自己打工的自由職業者。
勞動性收入也是我們大部分人的收入來源。
這種收入本質上是你工作得來的錢，也就是你是為錢工作。
你不工作了，收入就沒有了，想要有錢，你就不能不工作。
大部分中産都接受了高等教育，畢業後就有一份穩定的工作，通過工作獲得收入。
2）投資組合收入
投資組合收入主要指投資于金融資産而獲得的收入，包括股權，股票、基金和債券等。
比如比爾·蓋茨，巴菲特，查理·芒格等億萬富翁的收入都是來自于投資組合收入，而非勞動性收入。
投資組合收入本質上也是一種被動收入，是讓錢為我們工作！
因為一旦你具備了獲得投資組合收入的能力，基本上買入金融資産後，都是長期持有，進而獲得源源不斷的收入。
3）被動收入
大多數情況下，被動收入主要是指你不工作也能源源不斷獲得的收入，比如：房産投資、長期儲蓄或者個人的無形資産變現帶來（作品-出書，産品-課程等）的收入。
被動收入本質上是為你工作的錢。
但是，投資房地産也需要謹慎，因為不是所有的房産都是生錢資産，都能給我們帶來被動收入。
在現實生活中，因為投資房産而破産的人也不少，包括一些剛需買房的人還不起房貸被銀行收回房子的人也不少。
而個人無形資産變現也是需要先具備一定技能，才能實作的。
是以，如果你也想走出中産階級，更新為富人。
你一定要在獲得勞動收入的基礎上，掌握獲得被動收入的知識和技能，增加抵抗風險的能力，建立多管道收入系統，搭建富人現金流賺錢模式。
否則，你就會像大多數中産一樣，盡管有一份高收入的工作，仍隻能勉強維持收支平衡，而一旦因為不确定因素失去工作，就會斷崖式返貧。
04
寫在最後
很多時候，生活的穩定與幸福，并不完全取決于外在的職業成就和經濟收入的多寡，而是面對未來的不确定性，有沒有足夠的準備和應對能力。
在充滿不确定性的烏卡時代，經曆過職場颠沛和經濟壓力考驗的中産應該想明白一件事：
真正的中産，應該是有房無貸，有錢有閑，物欲适中，生活充實，偶爾旅遊，愛好廣泛，既能過得好現在，也能應對好未來。