買對保險很重要！一男子尼泊爾登山意外死亡，買錯産品不能獲賠

複旦研究所學生珠峰地區登山死亡，生前保險公司拒絕救援這一話題日前沖上熱搜。4月17日，北京商報記者了解到，這一事件的起因為，一男子前往尼泊爾珠峰地區旅行前購買了一份旅行險，在登山返程過程中發生意外，驢友與其家長聯系保險公司尋求救助及理賠時，得知該款保險産品并未将尼泊爾這一國家納入保障範圍，意味着該男子面臨保障缺失的情況。

境外旅行前選購保險時，防止陷入“買了保險就萬事無憂”這一思維，需要投保人做足哪些功課？

産品選擇多樣，買錯将無緣理賠

據媒體報道，複旦研究所學生魯文去尼泊爾珠峰地區旅行前購買了美亞樂悠遊亞洲旅行險（亞洲更新計劃）。當魯文坐在飛往尼泊爾的飛機上時，這份保單的電子檔發送至他的手機，“保障區域”一欄寫着“亞洲（除尼泊爾）”。

魯文在登山回程的路上，出現了高反等意外情況，參與救援的驢友聯系保險公司尋求救援時了解到，魯文所購買的産品并不包含尼泊爾的救援。後續，魯文父親通過其他方式聯系救援，但在直升機前往救援前，魯文失去了寶貴的生命。

北京商報記者了解到，出境旅行前，不少人會購置一份旅行意外險，可根據亞太、歐洲、美洲、全球等範圍的旅遊目的地進行選擇。該類保險既有境外遊中随身财産損失、航班延誤和行李延誤等保障責任，又可以對意外傷害、突發疾病醫療等境外旅行風險進行保障。

以美亞樂悠遊亞洲旅行險（亞洲更新計劃）為例，美亞财産保險有限公司（以下簡稱“美亞保險”）微信公衆号釋出的資訊顯示，該款保險的保障責任包含意外身故及傷殘保障（未成年人）、醫療運輸和往返、醫藥補償（含住院及門診醫藥費用）、旅行延誤等。同時，根據相關介紹了解到，該款保險的承保區域為亞洲（尼泊爾除外）。

根據上述事件不難發現，因為購買的保險不包含特定國家的保障，導緻與保險公司提供的救援失之交臂。

一位資深代理人對北京商報記者表示，保險公司有涵蓋尼泊爾保障套餐，很多旅客前往尼泊爾的目的以登山居多，意味着風險明顯大得多，需要買更貴的保障計劃才能涵蓋。

更貴的保障計劃差別在于，相較于沖浪、騎行等低風險運動，涵蓋了包括滑雪、登山、跳傘等更多、更具體的高風險運動。有保險還針對所攀登山的海拔進行了更細緻的保障劃分。整體而言，根據保障額度、保障期限、保障内容的不同，以保障15天為例，保險産品價格從幾十元到幾百元不等，而涵蓋更多國家或特定國家，并且保障高風險運動的旅行意外險保費則集中于數百元到上千元這一區間。

對于市面上将尼泊爾這一國家納入保障範疇的旅行險，保費水準較普通版或亞洲版（尼泊爾除外）高出多少，北京天準律師事務所保險律師李超表示，據了解，本事件中所涉及的美亞保險公司，有全球版的旅行保險，保障期限20天，根據套餐不同，試算保費後發現，身故保額在20萬—100萬元，保費大約340—896元不等，而上述事件涉及的該款産品，身故保額35萬元，保費為356元，加上其他責任也可能有所不同，總體上全球版會比普通版貴，根據不同責任，保費貴的幅度大約在30%—100%左右，但由于旅行險保費本身不高，是以即便更貴，相比一次旅途的總成本，對消費者而言，應該也就是貴幾百元而已。

實際上，絕大多數境外旅行險，都會很明确地根據旅行目的地的不同，在險種責任、費率設定方面有差異。基于此，李超表示，比如尼泊爾屬于世界登山愛好者前往較多的國家，而珠峰地區登山本身顯然就相對其他旅行或登山活動風險高得多。保險産品對于風險顯著較高的情形，做單獨套餐或單獨計費，在保險原理上更公平，避免僅去普通地區旅行的人群對去高風險地區旅行的人群進行保費的補貼。類似還有非洲、美洲都是很多保險套餐額外需要加費或加項，以及一些保險公司對于戰争、動亂、被國際制裁的國家地區，也屬于特約不賠的。

避免“自以為”，确認保障是獲賠前提

自從大陸開放尼泊爾旅行以來，吸引了不少中國遊客前往。但尼泊爾位于山區，氣候多變，如果前往旅行，并打算購置一份保險，離不開熟悉所購保險包含的保障範圍。

這一思路在出境前往任何一個國家同樣适用，即買保險要了解清楚保障什麼、不保什麼。并且，在進一步增強保障意識的同時，還應避免陷入買了保險便萬事無憂的思維。

“消費者應該在投保前仔細閱讀保險産品所有的内容介紹、條款、投保須知、常見問題，收到保單後仔細閱讀保單上的内容，核對确認是否和自己的了解有偏差，避免因為疏忽而錯買保險，當風險來臨時，才發現保險無法使用。”李超表示，消費者購買保險前，應該更加充分細緻地了解所購買産品的特點，規則細節，條款内容，适用場景等。購買後，應及時核對自己投保的保險是否和自己的了解一緻，保險單正本上的内容有無差錯。同時，由于随着社會經濟的發展，保險産品從豐富度複雜度方面都越來越高，消費者也可尋求專業保險經紀人的幫助，在保險選購時進行分析避坑。

此外，熟悉理賠流程也不容忽視。在真正需要理賠時，可能會因為不熟悉流程而延誤時機或産生麻煩。李超表示，消費者在投保旅行險之前，應詳細了解不同責任理賠處理的基本方式，保留好境外緊急報案和救援電話，友善出險時自己或家人及時聯系保險公司，同時保留好相關醫療費用單據、報警記錄、事件證明等，按照保險公司的要求妥善處置突發事件。

北京商報記者 胡永新