易觀：場景金融服務已從C端消費網際網路向G端政務服務和B端産業賦能拓展轉變，商業銀行仍需持續發力智慧政務、智慧醫療、智慧交通、智慧教育等場景建設，拓展手機銀行使用場景，通過高頻非金融服務拉動低頻金融交易，實作獲客能力和使用者黏性提升。
數字經濟浪潮下，“場景金融”已成為銀行轉型的戰略共識。場景金融，即通過建構良性互動的服務閉環，将金融服務無縫融入各類消費或産業場景中，以手機銀行為入口，以場景為依托向使用者提供金融服務，進而與使用者形成高效、持續的聯接。
随着大資料、人工智能、雲計算、5G技術不斷發展，商業銀行除大規模覆寫C端場景外，更加注重與G端和B端的合作，擴大與政府機構、學校、醫院、社群等合作深度，引入了政務民生、餐飲、商超、教育、醫療、出行、園區、物業等服務場景，場景金融的覆寫範圍進一步得到延伸。商業銀行通過引入非金融服務，持續拓展手機銀行使用場景，通過高頻非金融服務拉動低頻金融交易，最終實作提升獲客能力和使用者黏性。
圖1-1 場景金融發展模式
上市商業銀行手機銀行市場盤點
縱觀場景金融發展曆程，每一次階段性邁進，都是由于技術的變革推動場景建設模式和場景覆寫範圍的變化。場景金融的演進，是伴随着銀行數字化轉型發展打造開放生态的過程。場景金融4.0時代，商業銀行除了深耕既有場景之外，進一步在智慧教育、智慧醫療、數字政務等數字金融場景中，推進金融科技向實體經濟的深度融合，為數字經濟和實體産業發展提供價值。
● 國有大行
作為國有大行代表，工商銀行依托智慧銀行生态系統ECOS，建構開放生态平台，實作金融産品，無縫嵌入到教育、醫療、出行、政務等民生消費和企業生産場景，讓金融服務便捷可得。目前，工商銀行手機銀行“生活”頻道設有“繳費充值”、“便民服務”、“美食娛樂”、“旅遊出行”、“車主服務”等豐富的場景化生活服務，以生活場景切入客戶的金融服務需求。
圖1-2 工商銀行手機銀行“生活”頻道非金融場景布局
建設銀行打造手機銀行“悅生活”平台，并由最初的水、電、瓦斯等公共事業繳費，擴充至醫、食、住、行、遊、學、玩等日常生活領域，為使用者提供了一站式、多樣化生活繳費服務，打造出極緻的使用者體驗。目前，建設銀行手機銀行“悅生活”頻道分為“生活繳費”、“政務服務”、“便民服務”、“美食娛樂”、“車主服務”、“醫療建行”、“商旅服務”和“學校教育”八大闆塊，可為客戶提供包括：水費、瓦斯費、通訊費繳納、銀醫服務、話費充值、黨費、公交卡充值、ETC服務、影票、飛機票、酒店預訂、家政服務等多種日常生活服務，覆寫全國各大中小型城市，為客戶日常生活提供便利。
圖1-3 建設銀行手機銀行“悅生活”頻道非金融場景布局
● 股份制銀行
作為股份制銀行代表，招商銀行持續加強與深化核心金融場景建設，建構非金融場景生态圈，讓手機銀行覆寫面更廣泛，擁有豐富、智能、便捷的産品體驗，能有效加強與使用者的互動，更好滿足使用者的需求更新，進而帶動低頻金融服務産品。目前，招商銀行非金融生态已覆寫政務、便民、出行、旅遊、快遞、購物、外賣、文娛、健康等多個高頻生活場景。
圖1-4 招商銀行手機銀行“生活”頻道非金融場景布局
平安口袋銀行中的“口袋優惠”頻道是有關生活消費場景的核心頻道，該頻道全面聚合了海量優質商戶的優惠産品，覆寫輕餐、茶飲、商超、萌寵、出行、健康等生活消費熱門場景。其中不乏星巴克、瑞幸、真功夫等大牌商戶，同時也具有大家樂、巴蜀風等屬地化的特色品牌商戶。“口袋優惠”頻道全面更新之後，覆寫全國200+城市的更多行業以及更廣類型的商戶優惠。
圖1-5 平安口袋銀行“生活”頻道非金融場景布局
● 中小上市商業銀行
作為中小上市商業銀行代表，北京銀行持續提升金融科技賦能水準，從工會、政務、醫療、出行等傳統優勢領域出發，不斷推進場景生态建設，加強業務與科技的深度融合，形成具有特色的生态圈平台，并積極支援實體經濟發展，提供更便捷的金融服務，進而加速全行數字化轉型步伐。
圖1-6 北京銀行“京彩生活”APP“生活”頻道非金融場景布局
甯波銀行在生活場景應用拓展方面，采用“線上金融産品+生活場景”相融合的線上營運模式，建構生活繳費、交通出行、電商購物等一系列場景作為使用者引流入口，來滿足不同使用者的差異化需求的同時，進而提升使用者體驗和轉化率。
圖1-7 甯波銀行手機銀行“生活”頻道非金融場景布局
中小上市商業銀行具體表現
2023年3月，北京銀行釋出“京彩生活”APP7.0，持續推動金融力量與社會資源整合，打造政務惠民、城市出行、工會服務、健康醫療、便民繳費、生活消費、數字人民币7大核心場景群，覆寫黨建、教育、鄉村振興等多種便民惠民服務。
北京銀行“京彩生活”APP政務惠民專區為使用者提供一站式體驗，包含生活繳費（如水電瓦斯費、社保繳費等）、公積金、醫保服務、普惠金融等。值得一提的是，北京銀行在該專區設定理财、基金、存款、貸款等投資理财産品關聯入口，将非金融場景與金融場景相融合，實作用高頻非金融服務帶動金融産品服務，促進使用者金融場景活躍的同時，提升使用者轉化率。
圖2-1 北京銀行“京彩生活”APP政務惠民專區
北京銀行“京彩生活”APP城市出行支援地鐵乘車、高德打車、專車預約等服務；健康醫療開立線上7x24小時藥房，支援購藥極速送達，為使用者提供優質的健康管理服務；此外，北京銀行開通數字人民币，支援錢包開通、充值、收付款、交易明細查詢等操作。
圖2-2 北京銀行“京彩生活”APP出行專區、健康醫療、數字人民币專區
便民繳費為滿足使用者多樣化的日常繳費需求，支援校園繳費、社保繳費（原一老一小繳費）、通訊費、水電瓦斯費繳納、手機話費流量充值等多項繳費服務。
圖2-3 北京銀行“京彩生活”APP生活繳費專區
生活消費包含餐飲飯票、演出票務、點評外賣、快遞等消費服務，來滿足使用者日常休閑娛樂需求。其中，為滿足使用者線上生鮮百貨采購需求，助力線下實體經濟，北京銀行與物美集團簽署戰略合作協定，積極圍繞物美集團經營業态，提供全生态、全生命周期的組合金融服務。北京銀行在“京彩生活”APP中接入多點商城，使用者可在手機銀行上進行線上生鮮百貨采買，并通過使用“京彩錢包”完成支付，享受和多點 APP 中同樣優質的購物體驗。
圖2-4 北京銀行“京彩生活”APP生活消費專區
此外，北京銀行“京彩生活”APP還設定工會專區，專為會員線上科普普惠型、會費型保障權益介紹、理賠流程等内容，同時，為工會會員介紹會員權益和提供專屬活動及産品。
圖2-5 北京銀行“京彩生活”APP工會專區
中小上市商業銀行未來發展趨勢
場景金融服務已從C端消費網際網路向G端政務服務和B端産業賦能拓展轉變，商業銀行持續發力智慧政務、智慧醫療、智慧交通、智慧教育等場景建設，通過非金融場景建設為金融業務帶來契機。針對中小上市商業銀行易觀分析認為，還需做到以下兩方面：第一，持續打造高頻生活場景帶動低頻金融服務。中小上市商業銀行仍需持續疊代更新手機銀行，建構創新非金融場景，不斷延伸和拓寬獲客活客管道，進而增加使用者粘性的同時，帶動理财、信貸等産品轉換。第二，推出差異化服務，優化使用者體驗。中小上市商業銀行應借助科技賦能，利用地域優勢，結合當地經濟、商戶資源和使用者消費特點，找到差異化的服務管道和方式，打造具有本行特色的場景，助力數字化轉型發展。