網際網路保險開啟“貨比三家”模式，能否填補代理人管道萎縮缺口？

大陸保險銷售從原先的代理人、銀郵經代“二分天下”模式，到如今網際網路管道的加入，已然成為目前的第三大管道。

新冠疫情對于國内代理人管道的影響，近三年來直接導緻整個保險業保費增長急速下降，同時最新監管部門釋出的資料顯示，代理人規模從原先超過八百萬人直接減少了250萬人，盡管多家保險公司以及第三方機構都在積極尋求自身以及行業的變革，比如加大對網際網路保險銷售管道的投入，以期能夠平滑代理人管道萎縮帶來的影響，但從目前來看，收效并不明顯。

而另外一些擁有極大網際網路客戶粘性的巨頭則開始介入網際網路保險銷售市場，欲以“貨比三家”的模式激起市場的消費熱情。

2月28日，經過一個月試運作的螞蟻集團旗下保險代理平台螞蟻保正式上線“金選”服務，首批入選“金選”的産品共40餘款，覆寫醫療險、重疾險、意外險、壽險等險種，包括中國人民保險、平安保險、中國太平洋保險、陽光保險、衆安保險等數十家知名保險公司的保險産品。

“在金選産品投保頁上，消費者可以通過五維分析圖和精算師測評，清晰地了解每款産品的入選理由。該服務是将保險産品推薦規則透明化，從五大次元篩選出螞蟻保上綜合競争力最強的保險産品，以降低消費者選擇保險産品的難度。”對此，螞蟻集團副總裁邵文瀾對《華夏時報》記者表示。

多個平台啟動新模式

據記者了解，螞蟻保所推出的幫助網際網路群眾選購保險産品标準，在業内并非首家。此前市場上就有數個以某某保形式出現的網際網路平台打出幫助網際網路群眾通過産品比較選購保險的服務，隻是由于這些平台流量較小，難以引起市場的大範圍關注。

對此，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，保險是了解門檻較高的金融産品，保險難懂、難選擇，一方面困擾消費者，另一方面也對行業發展形成了“隐形”限制。這種從解決消費者痛點出發的模式，讓保險産品更加透明，能更好地保障消費者權益，有助于促進行業高品質發展。

“對于沒有獲得資質的網際網路平台，通過公開比較産品優劣進而為消費者提供選購參考的服務，監管層是禁止的。但是從螞蟻保所提供的服務來說，其實并不屬于此類服務，這種服務更像是為消費者提供一種選購标準，分析自身的家庭、工作、年齡、财務等等狀況，來分析出個人應該購買什麼樣的保險産品，然後再選擇各家保險公司在此平台上提供的保險。可能對于目前習慣了網際網路消費的90後、00後們而言，購買比較簡單的健康重疾險、意外險等是一種比較便捷的服務。但是對于側重于整體的保險規劃來說，可能還不夠。”對此，上海财經大學保險系精算博士王濤3月1日接受《華夏時報》記者采訪時坦言。

值得一提的是，螞蟻保所推出的評估保險産品“AIMM金選五維模型”分析具體來看，該模型是将從投保門檻、保障範圍、成本效益、服務理賠和公司經營五個次元對保險産品進行綜合對比和打分，從“螞蟻保”平台數百款産品中，甄選出各細分險種前10%的産品，同時會根據使用者回報動态更新，後續符合要求的産品會調入，使用者回報不佳的産品也會調出。

邵文瀾表示，金選服務是螞蟻保在降低消費者決策難度上的一種嘗試，後續會不斷吸收使用者和合作夥伴的回報，持續進行優化疊代，而其作為開放平台，也會繼續關聯更多保險公司，不斷引入優質保險産品供消費者選擇。

布局網際網路賽道背後

在國内整個保險市場上，保險公司、消費者以及第三方（包含代理人、銀郵經代以及網際網路管道）構成了一種“三角”關系，而在這三角關系中，則是各有各的考慮。

“在國内互助保險模式退出市場後，應該說這一部分的市場消費群裡以及規模應該被商業保險市場所吸收，但是，原先的網際網路互助保險是以極為低廉的‘保費’獲得較高的保障來吸引各類投保人，這種模式對于商業保險公司來說是一種變相的價格戰，甚至導緻一些短期消費型健康險産品賣不出去；而對于健康的消費者來說，多數人的心态是什麼樣的保險便宜就選擇哪種；但是商業保險公司要考慮産品的開發、銷售以及後續服務等成本。是以變相的低價競争政策在保險産品上顯然是行不通的。”3月2日，上海一家大型壽險公司營銷總監謝雯（化名）對《華夏時報》記者分析指出。

謝雯表示，對于代理人管道來說，目前随着網際網路保險消費蓬勃發展，背後有80後-00後的消費群體轉變，“網際網路原住民”逐漸成為社會的中堅力量，對保障的需求提升。但是代理人對于卻還沒有完全意識到市場的“變局”，仍然依賴銷售簡單化的保險産品已經行不通，是以隊伍的萎縮也是預料之中的事，未來國内的代理人對于必然要走高端路線才能在市場上生存。

“國内的代理人對于一定要走國外的财富規劃師的路線，才能争得一席之地，消費群在變，保險産品對于80後來說，他們完全可以自行比較，甚至對于金融理财的了解不比代理人水準差，那麼向他們推薦保險産品，如果沒有豐富的知識經驗水準，是完全沒有辦法打動他們購買保險的。”謝雯坦言。

事實上，在業内人士看來，網際網路平台推保險産品要滿足消費者的需求就是假如保險公司無論是通過自己搭建的網際網路銷售平台還是第三方銷售平台賣保險公司，在剔除了搭建平台成本之外，能否會比原先的産品降價。

“新冠疫情激發國民健康保障意識的同時，讓行業對保險線上化的緊迫性有了更深刻的認識，保險公司紛紛布局網際網路賽道，市場上湧現出一大批網際網路保險産品。但是在後續服務不變的情況下，消費者會認為保險公司同樣的保險産品在網際網路上賣一定要比通過其它兩大管道賣便宜，因為省了人力成本。但是現在看來，很多保險公司不僅沒有降價，反而在提價，是以網際網路保險管道雖然發展迅速，但是真正能否吸引消費者大額投保的很少。”3月2日，一位長期研究國内保險銷售市場變化的資深人士陳志文受訪時指出。

而據其透露，盡管網際網路保險管道發展迅速，總體呈現的還是單件保費低、件數多的特點，網際網路保險管道經過兩年多的發展，還沒有能夠實作與其它兩大管道并齊的程度。

此外，《華夏時報》記者也從業内了解到，今年一月份保險業“開門紅”可謂慘不忍睹，有行業内部交流的資料顯示，除了極少數一兩家小型公司新單保費增長之外，其它所有的大中小人身險新單保費降幅30%左右是常态，甚至有的公司新單保費降幅超過80%。

責任編輯：徐芸茜 主編：公培佳