一、
最近有兩條看似不顯眼的新聞，背後卻可能潛藏着一條民營銀行發展的密徑，帶來一個大趨勢。
新聞是，中關村銀行和遼甯振興銀行雙雙釋出公告，稱為加快數字化轉型步伐，将停辦現金收付業務，涉及櫃面現金存取款、ATM機自助管道等。
其中，中關村銀行表示将于4月1日起停辦現金收付業務，停辦管道包括營業網點櫃面和該行ATM機自助管道。客戶可通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；确需現金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續費。
遼甯振興銀行則是将從3月1日起停辦櫃面現金存取款、零錢兌換、殘損币兌換、自助裝置存取款等現金業務。
表面看，似乎很簡單，兩家銀行都加入了銀行業的數字化轉型洪流，把資源都集中到線上，提升電子銀行的服務能力。
民營銀行麼，本來線下就略顯雞肋，最多隻能擁有一個網點，靠這個鋪點吸存攬儲有點天方夜譚，于是長期以來，他們的存款都是塊短闆，隻能高度依賴同業負債啊。
不是有個說法麼，叫：現金押運費用都比押運現金多。
但是轉念一想，資源集中又何必非要停辦線下現金業務？這多少會給确有線下需求的客戶和業務帶來不便的呀？
是以不妨做個猜測，小小舉措背後，他們是不是想換一條路走。
二、
走啥路呢？
目前，民營銀行們其實有兩種路徑，或者更準确地說，分為兩類管理方式。
A路徑，是純然的網際網路銀行，而且往往有個網際網路巨頭的股東背景。雖然少了一個實體網點，但網際網路搞搞二類戶三類戶無疆界，換句話說在網上實際相當于全國展業。
比如微衆銀行（股東背景有騰訊）、網商銀行（股東背景有阿裡）、新網銀行（股東背景有小米）、億聯銀行（股東背景有美團），就有可以異地展業的網際網路資質。
B路徑，歸類為其它民營銀行，歸屬于地方監管部門管轄，其實可以類比一般城商行的管理，受到的政策限制力度較大，不能異地展業。
2020年10月16日，央行釋出的《商業銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿），其中就提到“城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地範圍内依法開展經營活動，未經準許，不得跨區域展業”。
比如說，地方法人銀行通過各種管道，包括網際網路管道，去開辦異地存款業務，也是被明确了不允許的。（順便說一嘴，這就是為什麼多家城商行都很看重一張消金牌照的原因，因為自己不能搞屬地無分支機構的那些異地跨區域業務啊，但依托消金牌照就可以了……噓……）
這種異地展業的限制，對于城商行而言還算OK，因為人家深耕本土，資源本身就好，有些還有财政存款加持呢，在當地做出特色業務的也比比皆是。
但對于民營銀行，咋整？有啥資源？除了那幾家股東背景雄厚的，餘下的，誰能風生水起？
三、
說到這裡再聊回到題眼。停辦現金收付業務，網點櫃面和ATM都不辦了，業内有一種猜測是，很可能就是想轉路徑了——申請轉型為網際網路銀行。
“愉見财經”注意到，2020年1月13日，銀保監會和央行聯合印發的《關于規範商業銀行通過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》裡頭，有這樣一句：“地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確定通過網際網路開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要線上上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。”
重複一下：“無實體經營網點，業務主要線上上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。”
轉型，是一件好事。本來嘛，民營銀行的優勢就不線上下，當年引入民營銀行的初衷也不是為了多幾家類似于城商行的機構，中國的銀行本來就已經太多了。引入民營銀行，就是引入更有活力的資本與經營，引入特色化的發展。
民營銀行八仙過海，本應各有神通。其中，與股東生态的深度契合是一種神通；而直銷銀行、流量與資料優勢，又是已經被走通的另一種神通。（額，講真，餘下的，“愉見”我絞了一會腦汁，真沒想出第三個……）
另據藍鲸财經報道，部分民營銀行已經向監管部門申請轉型為網際網路銀行。比如2021年8月，安徽省釋出的《關于印發發展多層次資本市場服務“三地一區”建設行動方案的通知》提出，支援新安銀行引進戰略投資者，建設富有網際網路基因和生态圈的金融科技特色銀行。